Дело № 2-345/2023

26RS0017-01-2023-000094-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Домоцева К.Ю., при секретаре судебного заседания Мамышевой М.С., с участием представителя ФИО1 на основании доверенности ФИО2, рассмотрев гражданское дело по ФИО1 к ПАО «ВТБ» о признании действий незаконными, обязать произвести перерасчёт платежей, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ» о признании действий незаконными, обязать произвести перерасчёт платежей, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № № на сумму 802139 (восемьсот две тысячи сто тридцать девять) руб. на 84 месяца, под 9.9% на потребительские цели.

При оформлении кредита, между ФИО1 и АО «Согаз» дополнительно был заключен полис (договор) добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Финансовый резерв» V625/0055-0035140 от 01.11.2022г. Размер страховой премии составил 202 139 руб.

08.11.2022г. истец направил заявление в АО «Согаз» с целью досрочного расторжения договора страхования и возврата истцу суммы 202 139 руб.

С целью сохранения процентной ставки, истцом ДД.ММ.ГГГГ. был заключен полис (договор) страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по программе от несчастных случаев и болезней «Заемщик» серия №. Страховая сумма составляет 13846(тринадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 00 копеек. Страховая премия оплачена полностью.

О расторжении договора с АО «Согаз» и заключении договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», истец уведомил ответчика ДД.ММ.ГГГГ Однако ответчик, несмотря на заключение истцом договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах», в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 19,9% годовых в связи с расторжением договора страхования с АО «Согаз».

На основании изложенного, просит суд: признать действия ПАО «ВТБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в части увеличения процентной ставки с 9,9 % до 19,9 % годовых незаконными, обязать ПАО «ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.с учетом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых, взыскать с ПАО «ВТБ» в его пользу истца моральный вред 30 000 руб.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседаним исковые требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ПАО «ВТБ» по доверенности ФИО3, в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в котором указано на несогласие с исковыми требованиями, по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора процентная ставка составляет 9,9% годовых при условии заключения заемщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования процентная ставка составляет 19,9% годовых.

Заемщиком был выбран вариант пониженной процентной ставки и добровольно заключен договор страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ договор страхования истцом заключен с АО «СОГАЗ» путем выдачи истцу полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Финансовый резерв».

Банк, рассмотрев предложение Истца о заключении кредитного договора, принял положительное решение о возможности предоставления кредита на условиях процентной ставки 9,9% годовых.

Участие в Программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «СОГАЗ» является добровольным и необязательным для получения потребительского кредита.

Участие или неучастие в указанной программе добровольного страхования не является условием выдачи Ответчиком потребительского кредита. В рамках программы потребительского кредитования процентная ставка составляет 9,9% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по кредиту с заемщиком в размере 9,9% годовых была обусловлена заключением одновременно с кредитным договором договора страхования на указанных условиях страхования.

Согласно требованиям Банка, дисконт к процентной ставке в размере 9 (девяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору.

Первоначальным полисом жизнь и здоровье были застрахованы по установленным требованиям.

О том, что в составе страхования жизни и здоровья, требуемого для действия дисконта к процентной ставке, в качестве рисков учитывается, в том числе, смерть застрахованного лица в результате болезни, а также признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате болезни и обращение застрахованного за получением медицинской помощи, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования и др., истец не мог не знать и в силу того, что об этом указано непосредственно в условиях договора страхования, принятого ответчиком для целей получения дисконта при заключении кредитного договора.

Однако, договор страхования с ПАО «СК Росгосстрах» истица заключила на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем, что по условиям кредитного договора не является достаточным для предоставления дисконта по процентной ставке 9,9%.

Согласно условий процентная ставка может составляет до 19.9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. При этом перечень рисков, подлежащих обязательному страхованию, размещен банком на сайте.

по условиям кредитного договора факт заключения договора страхования подтверждается предоставлением в банк оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, тогда как истец в банк предоставил лишь копии указанных документов.

Таким образом, изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец не заключил договор страхования по всем рискам, которые являются обязательными, для применения пониженной процентной ставки по кредиту.

На основании изложенного просит в иске отказать.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд с учетом мнения представителей сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом, извещенным о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Конституция РФ гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав и свобод человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление прав компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предоставленных ему Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права возникают из оснований предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в том числе вследствие причинения вреда.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 01.11.2022г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № V625/0055-0035140 на сумму 802139 (восемьсот две тысячи сто тридцать девять) руб. на 84 месяца, под 9.9% на потребительские цели.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,9 % годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора - 19,9%.

01.11.2022г., ФИО1 заключила с АО «Согаз» договор страхования «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составил 202,139 руб.

Страховая премия в размере 202,139 руб. уплачена ФИО1 по данному страховому полису единовременно.

Согласно п. 4 Полиса страхования, страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1), признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2), обращения застрахованного лица в течение срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации предусмотренной программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями или файлами (п. 4.3).

11.11.2022г. был заключен полис (договор) страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по программе от несчастных случаев и болезнейсерия №.

Страховая сумма составляет 13846(тринадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей 00 копеек, выгодоприобретателем является ПАО «ВТБ». Страховая премия оплачена полностью.

08.11.2022г. истец направил заявление в АО «Согаз» с целью досрочного расторжения договора страхования и возврата истцу суммы 202 139 руб., а так же предоставил в Банк страховой полис выданный ПАО СК «Росгосстрах».

Между тем, банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи, с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту до 19,9%, что послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с исковым заявлением.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Истец представил документы о выполнении соответствующих требований банка, предоставив документ, о страховании на новый период, которые банк не принял.Так, в п. 4 кредитного договора указано, что «процентная ставка составляет 9,9% годовых при заключении одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования.

Буквальное толкование слов и выражений, содержащихся в этом пункте договора, означает предоставление ФИО1 права на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка.

В то же время, ни в приведенном пункте договора, ни в других пунктах договора, а также в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «ВТБ» не содержится указание на обязанность перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что Заемщик вправе перезаключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка.

Также, договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями. Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1).

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах»на аналогичных условиях, не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

При этом довод ответчика, что с ПАО СК «Росгосстрах» истец заключил договор страхования на иных условиях, с меньшим перечнем рисков, являющихся страховым случаем не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Так же довод о том, что истец в банк предоставил лишь копии указанных документов подтверждающих факт заключения договора страхования, а так же оплату страховой премии не может служить законным основанием для изменения процентной ставки по кредиту, так как в случае наличия каких либо сомнений в действительности направленных в Банк копий указанных документов, у ответчика имелась возможность потребовать от истца предъявления подлинников, однако каких либо доказательств тому стороной ответчика представлено не было.

На основании изложенного суд считает обоснованным удовлетворить требования ФИО1 о признании действий ПАО «ВТБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № № ДД.ММ.ГГГГ. в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 19,9% годовых незаконными и обязании ПАО «ВТБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору№ № ДД.ММ.ГГГГ. с учетом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых, а также взыскании с ПАО «ВТБ» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб..

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителей установлена, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей, отказав во взыскании 27000 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в доход местного бюджета с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в сумме 900 рублей, по 300 рублей за каждое требование не имущественного характера.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к ПАО «ВТБ» о признании действий незаконными, обязать произвести перерасчёт платежей, взыскании компенсации морального вреда –удовлетворить частично.

Признать действия ПАО «ВТБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 19,9% годовых незаконными.

Обязать ПАО «ВТБ» произвести перерасчёт платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. с учётом применения процентной ставки в размере 9,9% годовых.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, отказав во взыскании 27000 рублей.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня его принятия путём подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья К.Ю. Домоцев

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2023 года.

Судья К.Ю. Домоцев