РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года адрес

Хорошевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Леденевой Е.В., при помощнике ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-74/2023 (77RS0031-02-2022-000766-02) по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба, защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о возмещении ущерба, защите прав потребителей, с учетом уточнения исковых требований, мотивируя свои требования тем, что между сторонами 22.12.2017г. был заключен договор банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный» № 42304810757030006150, в соответствии с которым истцу были открыты банковские счета: в валюте рубли (мастер-счет № 40817810657034017938); в валюте доллары США (мастер-счет № 40817840457034011780); в валюте евро (мастер-счет № 40817978057034011683). Впоследствии был открыт накопительный счет 40817810457034018108, подключен онлайн-банк, в котором истец зарегистрировал свой личный кабинет для переводов денежных средств между своими счетами. Банковские карты, мобильный телефон, сим-карту, электронные ключи, коды и пароли в личный онлайн кабинет истец не утрачивал и никому не передавал. 01.07.2021г. произошло несанкционированное списание денежных средств с указанного накопительного счета на мастер-счет в валюте рубли № 40817810657034017938, далее на неизвестные истцу счета/карты: 536672***0913 – сумма сумма; 536672***1189 – сумма сумма; 536672***9366 – сумма сумма; 536672***1189 – сумма сумма; 404268***0577 – сумма сумма; 404268***2073 – сумма сумма; 536672***6141 – сумма сумма СМС-сообщения или иные уведомления с кодами и паролями для входа в систему онлайн-банк и совершения операций по списанию денежных средств истцу не поступали. Общая сумма списанных банком денежных средств составила сумма 01.07.2021г. истец связался с сотрудником банка с требованием заблокировать счета и личный онлайн-кабинет, а также в правоохранительные органы с заявлением о хищении денежных средств. 06.07.2021г. было возбуждено уголовное дело и вынесено постановление о признании истца потерпевшим. 13.07.2021г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, в удовлетворении которой 22.07.2021г. было отказано с указанием, что банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов и /или средств подтверждения клиента, если такое использование стало возможно не по вине банка. Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение ущерба сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец и его представитель в судебное заседание явились, исковые требования с учетом уточнения поддержали в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении с учетом уточнения.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просили, об уважительных причинах неявки не сообщили.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Судья, выслушав явившихся участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В силу ч. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу статьи 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 2.3 положения Банка России от 19.06.2012г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (Положение № 383-П действовавшее на момент возникновения спорных правоотношений) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 этого положения, по условиям которого распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогами собственноручных подписей и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В пункте 1.9 положения № 383-П, предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с пунктом 1.10 положения № 383-П, таким распоряжением является платежное поручение.

Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

По смыслу закона безакцептное списание - это предоставленное владельцем счета право распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами, находящимися на расчетном счете без его поручения.

Федеральный закон от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

В соответствии с п.1 ст.5 указанного закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п.7 ст.7 указанного закона).

Согласно п.3 ст.9 названного закона до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

В силу п.13 ст.7, п.4 ст.9 указанного закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п.11 ст.9 указанного закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Оператор по переводу денежных средств, в силу п.15 ст.9 указанного закона, обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Судом установлено, что 22.12.2017г. между сторонами был заключен договор банковского вклада физического лица «ВТБ24-Выгодный» № 42304810757030006150, в соответствии с которым истцу были открыты банковские счета: в валюте рубли (мастер-счет № 40817810657034017938); в валюте доллары США (мастер-счет № 40817840457034011780); в валюте евро (мастер-счет № 40817978057034011683). Впоследствии был открыт накопительный счет 40817810457034018108, подключен онлайн-банк, в котором истец зарегистрировал свой личный кабинет для переводов денежных средств между своими счетами.

01.07.2021г. произошло несанкционированное списание денежных средств с накопительного счета истца № 40817810457034018108 на мастер-счет в валюте рубли № 40817810657034017938, далее на неизвестные истцу счета/карты: 536672***0913 – сумма сумма; 536672***1189 – сумма сумма; 536672***9366 – сумма сумма; 536672***1189 – сумма сумма; 404268***0577 – сумма сумма; 404268***2073 – сумма сумма; 536672***6141 – сумма сумма Общая сумма списанных банком денежных средств составила сумма

Исходя из обстоятельств, изложенных в исковом заявлении, истец данные переводы не осуществлял.

Согласно ст.3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ) под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона № 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Отношения между истцом и ответчиком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания, заключенного между сторонами.

Доступ клиента в систему «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п.7.1.3 Правил и п.п. 4.5 и 4.6 Приложения № 1 к Правилам). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом банку, ПИН-кодов, ОЦП/Код, оформленные Токеном коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

Получив SMS/Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией (п.п.5.1 и 5.4.2 Приложения № 1 к Правилам).

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием «ВТБ-Онлайн» производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (п.п. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п.5.4.2 Приложения № 1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п.п.7.1.3 и 3.2.4 Правил).

В соответствии с заявлением клиента доверенным номером телефона является 79851724287, доказательств обратного стороной истца при рассмотрении дела не представлено.

Согласно п.7.1.3 Правил ДБО клиент обязуется исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П/У в банк; в случае подозрения на компрометацию логина/пароля/средства подтверждения/ключа ЭП и/или подозрения о несанкционированном доступе к системе ДБО незамедлительно информировать об этом банк в целях блокировки системы ДБО.

В соответствии с условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (Приложение 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.4.5 и 4.6) при заключении договора ДБО в офисе Банка УНК и временны пароль сообщаются клиенту Банком в момент заключения договора ДБО. Временный пароль предоставляется клиенту путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона. Временный пароль должен быть изменен клиентом на постоянный пароль самостоятельно при первом входе в ВТБ-Онлайн.

В соответствии с ч. 10 ст. 9 Закона № 161-ФЗ приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Таким образом, банк обязан исполнить распоряжение клиента, поданное с использованием системы «ВТБ-Онлайн», приостановить уже совершенную с использованием банковской карты операцию Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения клиента в соответствии с действующим законодательством РФ.

Стороной ответчика представлена выгрузка смс-лога, из которой усматривается, что 29.06.2021г. на доверенный номер телефона истца было направлено смс-сообщение с ПИН-код (Passcode), который был использован лицом, совершившим от имени истца оспариваемую операцию, для входа в личный кабинет в ВТБ-Онлайн 29.06.2021г.

Авторизация 01.07.2021г. проведена на новом устройстве с вводом УНК и кода из SMS-сообщения по упрощенному входу (без ввода пароля).

01.07.2021г. произведена аутентификация операций по девайс токену ВТБ-Онлайн, подтверждающая успешную авторизацию клиента в системе.

Всего проведено 7 операций на общую сумму сумма и смс подтверждение данных распоряжений не требовалось.

Оценивая представленные документы, суд не находит оснований не доверять их содержанию, поскольку содержащиеся в них сведения согласуются между собой.

Сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось, что на момент совершения операций обращения от истца об утрате/компрометации средств подтверждения не поступали, в связи с чем, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций. У банка имелись все основания рассматривать указанные распоряжение как данные непосредственно истцом, в связи с чем, у банка возникла обязанность по их исполнению.

Банк действовал в соответствии с правилами, которые позволяли идентифицировать выдачу распоряжений уполномоченным лицом, а каких-либо доказательств совершения противоправных действий банком, либо нарушения им условий договора банковского счета, по делу не имеется, в связи с чем ответственность банка, при таких обстоятельствах, за действия третьих лиц ни договором, ни законодательством не предусмотрена.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ од убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Применение такой меры гражданско-правовой ответственности как возмещение убытков возможно при доказанности совокупности условий: противоправности действий причинителя убытков, причинной связи между противоправными действиями и возникшими убытками, наличия и размера понесенных убытков. При этом для удовлетворения требований о взыскании убытков необходима доказанность всей совокупности указанных фактов. Недоказанность одного из необходимых оснований возмещения убытков исключает возможность удовлетворения требований.

Оценив предоставленные по делу доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку операции по переводу денежных средств были осуществлены путем входа в личный кабинет истца с использованием его логина и пароля, ввиду чего, переводы денежных средств в пользу третьих лиц были осуществлен ответчиком на законных основаниях, таким образом противоправных действий ответчика при рассмотрении дела не установлено.

Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о противоправных действиях со стороны ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, в том числе и производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и неустойки, поскольку доказательств нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика судом не установлено.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о возмещении ущерба, защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд адрес в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Леденева

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2023 г.