Дело № 2-999/2023

УИД 54RS0029-01-2023-000735-66

Поступило в суд 31 мая 2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Мошково

Новосибирской области 8 декабря 2023

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе председательствующего – судьи Барановой Е.А., при секретаре судебного заседания Фоль М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа - Страхование - Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО «Альфа - Страхование - Жизнь» просит взыскать часть суммы страховой премии в размере 75 869 руб. 23 коп; неустойку в размере 75 869 руб. 23 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; сумму оплату нотариальных услугу в размере 4 709 руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обосновании доводов иска представитель истца указал, что 01.06.2022 г. между истцом и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 425 340 руб. 00 коп., срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 23,9%. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, 01.06.2022 г. был подписан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № программа 6А от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховая премия по полису составляет 88 128 руб. 00 коп., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части сумма страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд истец обращался к финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

10 февраля 2023 г. истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса. Так как заявитель фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 01 июня 2022 г. по 10 февраля 2023 г. - 254 дня. В связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчета 88 128 руб. 00 коп. /1 826 дн. * 254 дн. = 12 258 руб. 77 коп.

88 128 руб. 00 коп. - 12 258 руб. 77 коп. = 75 869 руб. 23 коп.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Таким образом, часть страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере 75 869 руб. 23 коп. подлежит возврату.

Условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных исполнением обязательств по данному договору.

01 сентября 2022 года вступил в силу Федеральный закон от 01.05.2022 N 135-ФЗ «О внесении изменения в статью 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», определяющий перечень недопустимых условий договоров, ущемляющих права потребителей.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона. Истец считает, что к таким условиям можно отнести и условие, согласно которому отказ от услуги с требованием о возврате денежных средств по инициативе потребителя возможен только в срок «периода охлаждения».

Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного указанием ЦБ РФ истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей». следовательно, у истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за переделами срока «периода охлаждения».

Условия договора страхования, отличающиеся от перечисленных норм Закона, являются недействительными на основании ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

10 февраля 2023 г. представителем истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 01 марта 2023 г.) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены.

За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки.

Период просрочки составляет с 01 марта 2023 г. (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя с момента отправки претензии) по 4 мая 2023 г. (дата вынесения решения финансового уполномоченного) —83 дня. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 75 869 руб. 23 коп. руб. 08 коп.

Таким образом, сумма неустойки за период с 01 марта 2023 г. по 04 мая 2023 г. составляет; 2 276 руб. 08 коп. * 64 дн. = 145 669 руб. 12 коп. Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считает возможным взыскать сумму неустойки в размере 75 869 руб. 23 коп.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, ходатайствовали о рассмотрении предъявленного иска без их участия, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика ООО «Альфа - Страхование - Жизнь» в судебное заседание не явился, гражданское дело просил рассмотреть в свое отсутствие. Из возражений на исковое заявление следует, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям. Истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора, а именно не приложен результат рассмотрения обращения в отношении договора страхования № финансовым уполномоченным.

Между страховщиком и заявителем были заключены:

- договор страхования № ПРОГРАММА 6А на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования).

- договор страхования № ПРОГРАММА 19А (далее - Договор страхования) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее - Условия страхования).

Договором страхования были предусмотрены риски смерти, установление инвалидности и потери работы.

С учетом изложенных положений закона, простое упоминание договора потребительского кредита (займа) в договоре страхования само по себе не позволяет расценить договор страхования как заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Указанными признаками договор страхования № не обладает.

Согласно п. 4.1 договора страхования № размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.

При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита договор страхования № продолжает действовать.

Выгодоприобретатель по договору страхования № не установлен.

В силу и. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования № является не банк, а страхователь (его наследники).

Таким образом, при наступлении страхового случая по указанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение зависимости от того, погашен кредит или нет.

Как следует из договора страхования № программа 6А, а также индивидуальных условий кредитования данный договор заключен добровольно и не изменял процентную ставку, в отличии от договора страхования № программа 19А кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию в рамках добровольного договора страхования.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредит предусматривающего выдачу кредита наличными. Процентная ставка по кредиту составляет 0,01% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть увеличена до 33,9 %, в случае, если заемщик прекратить страхование по договору страхования № ПРОГРАММА 19А.

С учетом изложенного, погашение кредита не прекращает действие договора страхования № и существование страхового риска.

Выгодоприобретателем в рамках страхования является заемщик и его наследники, дисконт по кредиту в связи с заключением данного договора страхования не предоставлялся.

Как следует из индивидуальных условий и заявления на страхование договор страхования № заключен добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования.

Пункт 11 индивидуальных условий не предусматривает целевого назначения на расходования заемных денежных средств.

Такое условие предусмотрено пн. 8.3-8.5 Правил/ Условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указания не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Следовательно, п. 8.4/ 8.6Условия/ Правила страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

Поскольку возврат части страховой премии (выкупной суммы) является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, то п. 5 ст. ст. 28,31 Закона о защите прав потребителей не может быть применен, поскольку отказ от страховой услуги:

был вызван собственным желанием страхователя, а не просрочкой оказания страховой услуги;

страхователь требовал возврата не всей страховой премии, а только ее части.

Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Истец не доказал наличие обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца, материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких- либо нарушений прав истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

Возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Из материалов дела установлено, что 1 июня 2022 года между ФИО1 и ПАО "МТС - Банк" заключен кредитный договор на сумму 425 340 руб. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49-50).

Между истцом и ООО "АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № программа 6а на основании «правил добровольного страхования жизни и здоровья» (л.д. 51-57).

Страховая сумма составила 306 000 руб., страховая премия – 88 128 руб. 00 коп.

Между истцом и ООО "АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № программа 19а на основании «условий добровольного страхования жизни и здоровья №/п».

Страховая сумма составила 306 000 руб., страховая премия – 31 212 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено заявление ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате части страховой премии (л.д. 25-27, 28-30,31).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате части страховой премии и неустойки (л.д. 32-34, 35-37, 38).

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций рассмотрев обращение ФИО1 отказал в удовлетворении требовании к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии ( л.д. 39-45, 46-48).

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), вступившее в силу 2 марта 2016 г.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

В пункте 8.2 правил добровольного страхования жизни и здоровья, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного сторонами, приведены случаи прекращения договора страхования, в том числе отказ страхователя от договора страхования (п.8.2.3).

В пункте 8.3 указано, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При этом Договор страхования прекращается с начала срока страхования. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования по требованию страхователя по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования возврат страховой премии при отказе страхователя не предусмотрен.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что возврат страховой премии по договору страхования в случае его расторжения по инициативе страхователя по истечении 14 дней со дня его заключения законом не предусмотрен, если иное не установлено договором, при этом договор страхования, заключенный между сторонами, не содержит условие о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора при отказе страхователя от договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Ссылка стороны истца на то, что указанные условия договора противоречат положениям статьи 32 Закона о защите прав потребителей, не опровергает доводы ответчика, поскольку положения данной нормы, предусматривающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не противоречат положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми также установлено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, и регулируется вопрос о возврате страховой премии, которая не относится к расходам страховщика применительно к статьи 32 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования, что не влечет возврат страховой премии ввиду отказа от договора по истечении "периода охлаждения" 14 дней со дня заключения и отсутствия в договоре страхования жизни и здоровья №1040645006 программа 6а условия о возврате страховой премии.

В взыскании с ответчика неустойки в размере 75 869 руб. 23 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб; расходов на оплату нотариальных услуг в размере 4 709 руб. и штрафа суд полагает отказать, поскольку они являются производными от основного требования истца и в удовлетворении которого отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере 75 869 руб. 23 коп.; неустойки в размере 75 869 руб. 23 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб; расходов по оплате нотариальных услуг в размере 4 709 руб. и штрафа - отказать.

Сторонами и иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Мошковский районный суд Новосибирской области.

Решение изготовлено в окончательной форме 15 декабря 2023.

Судья Е.А. Баранова