УИД №RS0№-75 Дело №
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> 28 октября 2022 года
Калачёвский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Косолаповой В.А., при секретаре судебного заседания Бердниковой Л.А., с участием истца ФИО1 его представителя ФИО2, представителя ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Согаз», ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании уплаченных по договору денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, признании договора расторгнутым,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Согаз», ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании уплаченных по договору денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, признании договора расторгнутым. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 467 290 руб. на 60 месяцев под 11,2%, при страховании рисков заемщика. В этот же день истец заключил с АО «Согаз» договор от несчастных случаев, уплатив страховую премию в размере 67 290 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление в Банк ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной им за оказанную услугу, при досрочном закрытии кредита. АО «СОГАЗ», Банк ВТБ (ПАО) получили досудебную претензию, однако выполнить требования в добровольном порядке отказались. Просит расторгнуть договор страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ», взыскать с АО «СОГАЗ» страховую премию в сумме 57 514 руб. 25 коп., неустойку в размере 250 186 руб. 70 коп., компенсации морального вреда 10 000 руб., сумму почтовых расходов размере 210 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.
В судебном заседании истец ФИО1 и его ФИО2 исковые требования поддержали полностью, настаивали на их удовлетворении.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме.
Представитель ответчика ПАО «ВТБ Банк», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов извещены о дне и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд с учётом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав объяснения участвующих в деле лиц, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно пункту2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.
В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии с разделом 6 условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", договор страхования прекращается в случае истечения срока его действия (п. 6.4.1.); исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме (п. 6.4.2.); прекращения действия полиса по решению суда (п. 6.4.3.); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (п. 6.4.4.); полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.5.); полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.4.6).
Согласно п. 6.5 условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 настоящих условий страхования.
В соответствии с п. 6.5.1 условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" при отказе страхователя от полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса.
Согласно п. 6.5.2 условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" при отказе страхователя от полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 467 290 руб. по ставке 11,2% годовых.
В этот же день Банком был предоставлен полис «Финансовый резерв» № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма страховой премии составила 67 290 руб.
Указанная сумма банком была списана из суммы кредита. Получателем страховой премии является АО СК «СОГАЗ».
ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность перед Банком в досрочном порядке.
ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора продукта «Финансовый резерв» программа «Финансовый резерв Профи» и возврате страховой премии, уплаченную им за оказанную услугу, при досрочном закрытии кредита.
АО «СОГАЗ», ПАО «ВТБ банк» получили досудебную претензию, однако выполнить требования в добровольном порядке отказались.
Вопреки доводам истца Полисом «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не установлено, что после досрочного погашения кредита страховая сумма будет равна нулю, следовательно размер страховой суммы является постоянной в течение срока действия договора страхования.
Из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Утрата истцом страхового интереса ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. ����������������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�????????????����?????????J?J????????????�?????????J?J???H??�???�???????????H??�???�??????????�??????????�?�??Љ??�?Љ??????????�?�???�??????????�?�??�€??????????�?�???????????�?�???f?????????J?J????�?�?�?�?
Абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В данном случае таким законом является Федеральный закон от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Частью 10 статьи 11 данного Закона установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.
Из смысла приведенных норм следует, что страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.
Указанные положения закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после ДД.ММ.ГГГГ
Поскольку рассматриваемый договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, на правоотношения сторон не распространяются новые положения закона.
Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено договором страхования.
Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на банк.
Согласно приведенным положениям ФИО1 был вправе в течение установленных законом 14-ти дней отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии, однако таким правом она не воспользовался.
При обращении с заявлением об отказе от договора страхования за пределами четырнадцатидневного срока страховая премия возврату не подлежит.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.
Из материалов дела следует, что ФИО1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор подписан ФИО1 без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взноса на личное страхование было достигнуто. Доказательств того, что отказ от заключения Договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, истцом не предоставлено.
На основании установленных по делу фактических обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в данном случае кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами, истцом не представлены доказательства, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а возврат части страховой премии пропорционально действию договора не может быть осуществлен в связи с отсутствием в договоре такого условия.
Принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения для отказа от Договора страхования, что не оспаривалось стороной истца, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к АО «Согаз» о взыскания неиспользованной части страховой премии.
Учитывая, что судом отказано в удовлетворении основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии в сумме 57 514 руб. 25 коп., суд не находит оснований и для удовлетворения требований о взыскании неустойки в размере 250 186 руб. 70 коп., компенсации морального вреда 10 000 руб., суммы почтовых расходов размере 210 руб., штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, которые являются производными от основного требования.
Вместе с тем, требований истца о расторжении договора страхования, заслуживают внимания.
Как уже указывалось выше, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, что и было сделано истцом, направившим ДД.ММ.ГГГГ страховщику требование о расторжении договора страхования № FRVTB№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ», которое последним оставлено без удовлетворения.
Таким образом, требование истца о расторжении полиса «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ следует удовлетворить, в остальной части требования ФИО1 оставить без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к АО «Согаз», ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании уплаченных по договору денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, признании договора расторгнутым, удовлетворить частично.
Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между АО «Согаз» и ФИО1, прекратить действие полиса «Финансовый резерв» № FRVTB№ от 17.06.2020
В остальной части исковые требования ФИО1 к АО «Согаз», ПАО «ВТБ» о защите прав потребителей, взыскании уплаченных по договору денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке через Калачёвский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий судья В.А. Косолапова