Дело № 2-5605/2022

03RS0007-01-2022-007447-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,

при секретаре Надршиной М.И.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от 07.10.2022 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителя, признании договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителя, признании договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивировав исковые требования тем, что 30 августа 2022 г. ФИО1 обратилась к ПАО «Росбанк» для решения вопроса рефинансирования по ранее оформленным ею кредитным договорам ... от 17 августа 2021 г. и договору № 1974149-Ф от 13.03.2021 г.

На момент обращения с данным вопросом общая задолженность по вышеуказанным договорам составляла 1018361,49 рублей. Оформлением договора в помещении банка, расположенного по адресу <...> занималась сотрудник банка по имени «Олеся», при этом все манипуляции по оформлению кредитного договора (для решения вопроса рефинансирования по ранее заключенным договорам) она осуществляла лично с мобильного телефона истца.

В итоге сотрудником Банка в электронном виде от имени ФИО1 с ответчиком ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор ... от 30.08.2022 г. на сумму 1499322,28 руб., что превышает сумму задолженности по ранее заключенным договорам на 480960,79 руб.

В соответствии с п. 4, договора процентная ставка определена 19,2%, полная стоимость кредита 17,61%. При этом в сумму кредита в размере 1499322,28 рубля была включена комиссия на сумму 170323,01 рубля комиссию за пониженную ставку в 11,2 %.

Об этом ФИО1 стало известно уже после того как она получила данный кредитный договор в бумажном виде.

В соответствии с заявлением-анкетой истец была уведомлена о том, что она вправе отказаться от данной дополнительной опции в течение 14 дней.

31.08.2022 года в адрес банка истцом была направлена претензия об отказе от указанной опции.

Письмом за ... от 14.09.2022 года ФИО1 было отказано.

В связи с чем, истец просит признать недействительным договор №... от 30.08.2022 года на сумму 1499322,28 руб. заключенный между ФИО1 и ПАО «Росбанк» в части включения опции «выбери ставку по кредиту» в сумме 170 323,01 руб., взыскать с ответчика сумму незаконно включенной опции «выбери ставку по кредиту» 170323,01 руб., пени 306581,40 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в сумме 100000 рублей, судебные расходы в сумме 5000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, направил возражение на исковое заявление.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк осуществляет размещение денежных (кредитование) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Банк самостоятельно определяет структуру и размеры доходности кредитов, исходя из принципов свободы предпринимательской деятельности, закрепленной законодательством.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30 августа 2022 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчик предоставил заемщику кредит в сумме 1499322 руб. 28 коп. под 19,2% годовых (при наличии подключенной опции «Выбери ставку по кредиту» указанная процентная ставка снижается на -8% годовых) сроком до 30 августа 2026 г.

В силу п. 11 Кредитного договора, кредит предоставляется в целях погашения задолженности по рефинансируемому (ым) кредиту (ам).

Из предоставленных Банком кредитных средств сумма в размере 649548,34 рубля на основании заявления Истца была перечислена Банком в Филиал Росбанк Авто ПАО Росбанк на погашение задолженности по кредитному договору «Кредит на автомобиль», сумма в размере 170323,01 рубля в соответствии с Тарифами была списана на оплату опции «Выбери ставку по кредиту», сумма в размере 369661.93 рубля была направлена Истцом на погашение задолженности по кредитному договору ... от 17.08.2021 г., оформленному в Банке.

В пункте 4 Индивидуальных условий отражена процентная ставка в размере 19,2%. При наличии подключенной опции «Выбери ставку по кредиту» указанная процентная ставка снижается на 8% годовых.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий, Клиент согласен с подключением опции «Выбери ставку по кредиту», предусматривающей оплату Банку единовременного платежа за снижение процентной ставки по кредиту в размере 170323,01 рублей.

В заявлении-анкете ФИО1 подтвердила, что будучи уведомлена о возможности отказаться от подключения опции «Выбери ставку по кредиту» просит подключить данную опцию. Об этом проставлена соответствующая отметка, в то время как могла быть поставлена отметка об отказе.

Указано, что ФИО1 получены Индивидуальные условия и информационный график платежей по Кредитному договору. Она согласна заключить кредитный договор в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями.

Тарифами банка предусмотрен единовременный платеж за подключение опции «Выбери ставку по кредиту» (снижение базовой процентной ставки за пользование кредитом по программам кредитования «Просто деньги», «Большие деньги», «Рефинансирование потребительских кредитов», на 8% годовых при условии оплаты соответствующего единовременного платежа) 3,53%-15,74% от суммы кредита (в зависимости от срока кредитования и процентной ставки за пользование кредитом).

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Письмом Банка России от дата № 15-1-3-9/4779 «О применении Положения Банка России от дата № 2540П», разъяснено, что под условиями, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по ссуде в более благоприятном режиме, следует понимать любые обстоятельства, наступление которых приводит к возможности установления для заемщика более благоприятного режима исполнения обязательства перед банком-кредитором.

Действия Банка по улучшению условий предоставления кредита для заемщика, путем снижения процентной ставки (платы за кредит», ведут к выгоде заемщика.

Комиссия за снижение процентной ставки взимается Банком в целях компенсации снижения прибыли от взимания пониженной ставки по кредиту. Взимая соответствующую плату, Банк имеет возможность компенсировать снижение прибыли в краткосрочной перспективе, а заемщик приобретает выгоду от снижения процентной ставки в долгосрочной перспективе.

При этом суд отмечает, что действия ответчика соответствуют принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ, поскольку Банк предоставляет заемщику как возможность выбора размера платы за кредитные средства, так и возможность полностью отказаться от услуги по снижению процентной ставки.

Оценивая доводы стороны истца о том, что фактически ответчиком не была предоставлена услуга «Выбери ставку по кредиту», суд находит их несостоятельными, поскольку как следует из выписки тарифов ПАО «Росбанк» процентные ставки в процентах годовых по программе кредитования «Рефинансирование потребительских кредитов» составляют 0,9%-27,8%.

С учетом снижения процентной ставки на - 8% годовых в рамках программы «Рефинансирование потребительских кредитов» 19,2% годовых, и применения исследуемой опции, итоговая процентная ставка по кредиту составила 11,2% годовых.

Участие истца в программе «Выбери ставку по кредиту» является результатом добровольного выбора, который позволил ей исполнять обязательства по кредитному договору при сниженной процентной ставке в более благоприятном режиме.

Доводы ФИО1 о том, что она была введена в заблуждение сотрудником банка, являются несостоятельными, поскольку как следует из материалов дела, документы представленные банком истцу, были подписаны ее простой электронной подписью посредством личного кабинета, что свидетельствует о том, что все условия и содержание этих документов были доведены до ее сведения.

Доказательств понуждения истца к заключению договора потребительского кредита в соответствии со ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что нарушений прав истца, как потребителя, со стороны ответчика в части включения в кредитный договор условия взимания комиссии за снижение процентной ставки, не имеется, поскольку в предложении о заключении договора, истец выразила намерение заключить его с банком, именно на таких условиях.

Учитывая, что судом не установлено нарушение ответчиком прав истца, исковые требования ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителя, признании договора недействительным не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, то производные требования о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителя, признании договора недействительным, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Н.В. Абдрахманова