РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 августа 2022 года с.Камышла

Клявлинский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Власовой И.В.,

при секретаре судебного заседания Юнусовой Г.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2-148/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в суд с иском к ФИО1 признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора. Исковые требования мотивированы тем, что 29.10.2020 г. между ФИО1 и страховщиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования, в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни (*№*). Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь ФИО1 не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст.944 ГК РФ. При заключении договора страхования ФИО1 была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается её подписью. В соответствии с декларацией застрахованного лица, ФИО1 подтвердила, что у неё не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Однако из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола МСЭ № 141.11.63/2022 от 07.02.2022 г. ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» Минтруда России, следует, что до заключения договора страхования ФИО1 обращалась за медицинской помощью с диагнозом от 23.07.2020 г., а именно Плоскоклеточный неороговевающий рак. Таким образом, на момент заключения договора страхования у ответчика ФИО1 имелось заболевание, о которых не было известно истцу. Кроме того, согласно условиям договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным. В связи с указанным, просит признать недействительным договор страхования (*№*), заключенный между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности сделки к договору страхования (*№*).

Определением суда от 21 июля 2022 года в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмет спора на стороне истца, привлечено ПАО «Сбербанк».

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом, в своем заявлении в адрес суда просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, дополнительно указав, что между ответчиком ФИО1 и истцом в связи с имеющимся кредитным договором (*№*) был заключен договор страхования жизни (страховой полис) (*№*) от 29.10.2020 г. Застрахованным лицом по данному договору страхования в период с 29.10.2020 г. по 07.11.2022 г. является истец ФИО1, которая обратилась к истцу с заявлением о страховой выплате по указанному договору. По результатам рассмотрения поступивших документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по убытку (*№*) по страховому полису (*№*) от 29.10.2020 г. было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Кроме того, ранее между истцом и ответчиком в связи с имеющимся кредитным договором (*№*) был заключен договор страхования жизни (страховой полис) (*№*) от 08.11.2019 г. Застрахованным лицом по данному договору страхования в период с 08.11.2019 г. по 07.11.2020 г. также являлась истец ФИО1 На основании договора страхования от 08.11.2019 года в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» 31.03.2022 г. по кредитному договору (*№*) от 28.08.2015 г. было выплачено страховое возмещение в размере 791 861 рубль 93 копейки.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования, заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признала в полном объеме. Суду пояснила, что действительно в 2015 году она заключила с ПАО «Сбербанк» договор ипотечного кредитования. По условиям договора, в случае страхования жизни, процентная ставка по кредитном договору была ниже. Для того, чтобы сохранить пониженную процентную ставку, каждый год она должна заключать договор страхования жизни. В 2020 году у неё обнаружили онкологическое заболевание, и когда она в очередной раз в октябре 2020 года заключала договор страхования, ей уже было известно, об имеющимся у неё заболевании. Заключая договор, ей было известно о необходимости сообщить страхователю об имеющимся у неё заболевании, однако она этого не сделала. В 2022 году она обратилась к страхователю с заявлением о страховой выплате в связи с наличием у неё заболевания, однако в выплате по страховке от 2020 года ей было отказано, выплата была произведена по страховке от 2019 года.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, - ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, в своем заявлении в адрес суда просил рассмотреть данное дело без участия представителя третьего лица.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание отсутствие оснований для отложения судебного разбирательства по делу, которое может повлечь за собой нарушение сроков его рассмотрения, предусмотренных процессуальным законодательством, суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся представителей истца и третьего лица.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, отзывом представителя третьего лица, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив собранные доказательства по своей внутренней убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковое заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных п.2 ст.168 или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п.1 и 2 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно п.п. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст.179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для признания такого договора недействительным.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.10.2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования (*№*). Предметом договора является страхование имущественных интересов в связи с кредитным договором (*№*) от 25.08.2015 года, заключенному с ПАО Сбербанк. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк. Договор заключен сроком до 07.11.2022 года. В качества страховых случаев, стороны согласовали, в том числе инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания.

С целью осуществления страхования имущественных интересов, связанных, в том числе с инвалидностью 1 или 2 группы вследствие заболевания, 29.10.2020 года застрахованным лицом ФИО1 собственноручно подписано заявление, сформированное страховщиком, в котором ФИО1 личной подписью подтвердила, что понимает, что сведения, указанные в разделе 5. Декларация застрахованного лица, являются существенными для заключения договора страхования, сообщение заведомо ложных сведений может повлечь не признание события, произошедшего с застрахованным страховым случаем, а также может стать основанием для признания договора страхования недействительным.

При этом, ФИО1 своей подписью подтвердила сведения, имеющиеся в заявлении в разделе 5, о том, что на момент заключения договора она подтверждает, что не является инвалидом 1,2 или 3 группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не имеет и не имела в прошлом онкологического заболевания и т.п.

Кроме того, как следует из вышеуказанного заявления, ФИО1 подтвердила, что вся указанная в заявлении информация, является полной и достоверной, и согласна, что данное заявление является неотъемлемой частью договора страхования, а также потвердела, что упомянутые в настоящем заявлении, а также содержащиеся в Правилах страхования, ей разъяснены и понятны.

Таким образом, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в письменной форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из п.7.5 Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.

Вместе с тем, как следует из протокола проведения медико-социальной экспертизы ФИО1 (*№*) от 28.01.2021 года, освидетельствование проводилось для определения группы инвалидности и разработки ИПРА. Из предоставленных для проведения экспертизы данных, следует, что ФИО1 проходила стационарное лечение в СОКОД с 19.08.2020 года по 05.10.2020 года, где ей был установлен диагноз: «Рак шейки матки. Плоскоклеточный неороговевающий рак», что является онкологическим заболеванием.

Аналогичные сведения о диагнозе содержаться в выписном эпикризе из медицинской карты ФИО1 за период с 19.08.2020 года по 05.10.2020 года из ГБУЗ «Самарский областной клинический онкологический диспансер».

Таким образом, при заключении договора страхования с истцом 29.10.2020 года, ответчику ФИО1 достоверно было известно о наличии у неё онкологического заболевания, однако не смотря на это, в заявлении на заключение договора страхования в разделе 5, ФИО1 указала, а затем заверила своей подписью, что не имеет онкологического заболевания, тем самым сообщила страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

Факт того, что заключая 29.10.2020 года договор страхования ФИО1 было известно о наличии у неё онкологического заболевания, о чем ФИО1 не указала в своем заявлении, не оспаривается и самой ФИО1, признавшей исковые требования истца в полном объеме.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд считает, что исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления на основании п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ истцом оплачена государственная пошлина в размере 6000 руб. 00 коп., несение расходов подтверждается платежным поручением (*№*) от 01.06.2022 года, в связи с чем, понесенные истцом судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт (*№*)) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора – удовлетворить в полном объеме.

Признать недействительным договор страхования (*№*) от 29.10.2020 г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и применить последствия недействительности договора (сделки).

Взыскать с ФИО1 (паспорт (*№*)) в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Клявлинский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 16.08.2022 года.

Судья подпись И.В. Власова