Решение по делу № 2-695/2022 от 18.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 66RS0057-01-2022-000885-47

гражданское дело № 2-695/2022

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

именем российской федерации

11 августа 2022 года п.г.т. Тугулым

Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Незамеева Р.Ф.,

при секретаре Ибраевой А.И.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 ФИО9, ФИО3 ФИО10 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Уральский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО11, ФИО3 ФИО12 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 109 756,00 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с Кредитным договором при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользована кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредите неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. В настоящее время Ответчиками в соответствии с расчётом образовалась просроченная задолженность.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со свидетельством о смерти умер заемщик ФИО1. По имеющейся у Банка информации предполагаемым наследником умершего заемщика могут являться ФИО2 ФИО13 и ФИО3 ФИО14.

В связи с чем ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2 ФИО16 и ФИО3 ФИО15 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 108 176,90 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 97 197,31 рублей, просроченные проценты – 10 979,59 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9363,54 рублей.

В стадии подготовки дела к судебному разбирательству определением суда от 22.04.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО Страховая компания Сбербанк Страхование жизни».

Определением суда от 17.06.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечена нотариус нотариального округа р.п. Тугулым ФИО5

Представитель ПАО Сбербанк ФИО6 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствии представителя банка, против рассмотрения в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает, оплатят задолженность после получения страховой выплаты из банка.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что он вступил в наследство после смерти супруги ФИО1

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежаще извещенный о слушании дела, в судебное заседание не прибыл, не известил суд о причинах неявки, об отложения слушания не ходатайствовал.

Третье лицо нотариального округа р.п. Тугулым ФИО5, надлежаще извещенная о слушании дела, в судебное заседание не прибыла, не известила суд о причинах неявки, об отложения слушания не ходатайствовала.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 109 756,00 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых (л.д.14)

Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2721,82 рублей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также судом установлено, что в период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). На момент смерти заемщика кредитные обязательства перед истцом в полном объеме исполнены не были.

В силу разъяснений, данных в п. п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Принятие наследства, в частности, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства, в течение шести месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1142, п. 1 ст. 1153, п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность в размере 108 176,90 рублей, из них сумма просроченного основного долга составляет 97 197,31 рублей, сумма просроченных процентов 10 979,59 рублей (л.д. 15).

Из информации нотариуса нотариального округа р.п. Тугулым и Тугулымский район Свердловской области от 29.04.2022 года следует, что после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №, производство по делу окончено, свидетельства о праве на наследство выданы. Наследственное дело открыто по заявлению супруга ФИО3 ФИО17. Дочь ФИО2 ФИО18 и сын ФИО4 от наследства отказались. Наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома по адресу <адрес>, и денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями. Выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу ФИО3 также выданы свидетельства о праве собственности на наследство по закону ФИО3 на ? долю в праве на земельный участок, на часть жилого дома и на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России» (л.д.64-71).

Таким образом, наследником являются: муж умершего заемщика ФИО1 – ФИО3 ФИО19.

В соответствии со ст. 1110, 1112, 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде, как единое целое (в т.ч. имущество и обязанности, включая обязанности по долгам) и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из материалов наследственного дела следует, что наследство состоит из земельного участка и жилого дома по адресу <адрес>, и денежного вклада, хранящегося в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

В силу правовой позиции, изложенной в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно Выписки из Единого государственного реестра недвижимости от 22.04.2022 за ФИО1 зарегистрировано право собственности на жилое помещение и земельный участок, находящееся по адресу: <адрес> (л.д.57).

Согласно сведений представленных истцом рыночная стоимость имущества по адресу <адрес>, составляет 629 000 руб.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При установленных судом обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое заемщиком ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнено перед истцом на согласованных условиях, имеется задолженность, наследство после смерти заемщика принято ответчиком ФИО3, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по договору, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в размере 108 176,90 рублей.

Поскольку в судебном заседании установлено существенное нарушение обязательств заемщика по кредитному договору, выраженное в том, что Банк лишается того, на что рассчитывал при заключении договора – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, также подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем, согласно условиям страхования является Банк в размере суммы, непогашенной на дату страхового случая.

Из представленных ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" по запросу суда документов следует, что наследники обращались за страховой выплатой, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате.

Согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подписанного ФИО1, выписки из страхового полиса, Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховыми рисками являются: - при расширенном страховом покрытии: "смерть"; инвалидность 1, 2 группы инвалидности (см. Условия); - при базовом страховом покрытии: "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

В силу пункта 3.2.2 Условий, Базовое страховое покрытие - для Клиентов, относящихся к категориям, указанным в пункте 3.3.1 настоящих условий, являются следующие события: - страховыми случаями являются - смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск - "Смерть от несчастного случая"); событие, предусмотренное пунктом 3.2.1.7 настоящих условий (страховой риск - "Дистанционная медицинская консультация").

При этом пункт 3.3 Условий содержит категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, к которым, кроме прочего, отнесены лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно информации ГАУЗ СО «Тугулымская ЦРБ» ФИО1 до заключения кредитного договора установлено одно из заболеваний (пункт 2.1.2 Условий).

Таким образом, в рассматриваемом случае, ФИО1 относится к категории лиц, указанных в 3.3 Условий, и для нее Договор страхования заключался на условиях Базового страхового покрытия.

В соответствии с пунктом 3.15.1 Условий, Страховщик отказывает в страховой выплате если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления, которых был заключен договор страхования.

Исходя из изложенного, суд учитывая приведенные выше обстоятельства, исключающие возможность признания Страховой компанией случая страховым, приходит к выводу об отсутствии оснований получения денежных средств от Страховой компании.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 9 363 руб. 54 коп. (л.д. 7), которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 ФИО20, ФИО3 ФИО21 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 ФИО22 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 176 руб. 90 коп., из них основной долг - 97 197 руб. 31 коп., проценты - 10979 руб. 59 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9363 руб. 54 коп.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Талицкий районный суд Свердловской области.

Судья Незамеев Р.Ф.