Дело № 2-266/2022

УИД: 58RS0034-01-2022-000377-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2022 года р.п.Шемышейка

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Терехина А.В.,

при секретаре Качкуркиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», ООО СК «Уралсиб Страхование» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ФИО1, действующий от лица и в интересах последней на основании доверенности, обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб», ООО СК «Уралсиб Страхование» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья, применения последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, указав в обоснование своих требований, что 20 ноября 2019 года при оформлении кредита на сумму 400 000 рублей её доверитель одновременно оформила полис страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «Уралсиб Страхование». Страховая премия составила 80 087 рублей 87 копеек, которая была включена в сумму кредита и переведена в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование» в счет оплаты страховой премии. Фактически ФИО1 была предоставлена на руки сумма кредита в размере 319 912 рублей 23 копейки. Сумма кредита искусственно была уменьшена Банком на размер страховой премии (400 000 - 80 087,67) которая была удержана с её доверителя за полис страхования, хотя она договор страхования заключать не хотела и заключение данного договора ей было навязано банком помимо ее воли и желания. В результате действий банка ФИО1 был предоставлен кредит в меньшем размере, чем она просила. На обращение ФИО1 к ответчикам с требованиями о возврате необоснованно удержанной из суммы выданного ей кредитного займа суммы страховой выплаты, ответчики ей необоснованно ответили отказом. Просит суд сделку по заключению договора страхования между ФИО1 и ООО СК «Уралсиб Страхование» при посредничестве ПАО «Банк Уралсиб» признать недействительной, применить последствия недействительности сделки, в соответствии с которыми обязать ООО СК «Уралсиб Страхование» вернуть ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 80 087 рублей 87 копеек, взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, взыскать с ООО СК «Уралсиб Страхование» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, взыскать в солидарном порядке с ПАО «Банк Уралсиб» и ООО СК «Уралсиб Страхование» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, взыскать в солидарном порядке с ПАО «Банк Уралсиб» и ООО СК «Уралсиб Страхование» государственную пошлину в размере 300 рублей.

Будучи уведомлены о времени и месте рассмотрения гражданского дела истец, его представители, представители ответчиков ПАО «Банк Уралсиб» и ООО СК «Уралсиб Страхование» в судебное заседание не явились.

Суд считает возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В своих возражениях, поданных в суд, ответчики просили истцу в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям: оспариваемый истцом договор страхования заключен в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Что при заключении оспариваемого истцом договора страхования были нарушены какие либо нормы гражданского законодательства истцом не представлено. Факт сокрытия истцом при заключении договора страхования наличия инвалидности <данные изъяты> группы не может являться основанием для признания договора недействительным, так как сокрытие данного факта не устраняет возможность наступления страхового случая. Кроме того, учитывая, что истец с иском в суд обратился по прошествии 2,5 лет с момента его заключения, является основанием для отказа в удовлетворении требований в связи с пропуском срока исковой давности на обращение в суд.

От представителя истца на возражения ответчика поступили пояснения, в которых он просил не применять сроки исковой давности, так как ее доверитель в момент заключения договора страхования не в полной мере понимала суть заключаемого договора в силу своего возраста и здоровья. Кроме того, оспариваемый договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Уралсиб Страхование», является ничтожным в силу закона, так как ФИО1 является инвалидом <данные изъяты> группы, что не могло не быть известно ответчику в момент заключение договора страхования, а наличие инвалидности у страховщика, в силу условий заключаемого договора, однозначно влечет невозможность его заключения. Учитывая, что оспариваемый договор является ничтожной сделкой, а не оспоримой сделкой, то срок на обращение в суд по оспариванию данной сделки составляет 3 года и тем самым срок на обращение в суд не пропущен.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует: 20 ноября 2019 года между ФИО1 и ПАО "Банк Уралсиб" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 400000 рублей сроком до 20 ноября 2024 года.

20 ноября 2019 года между истцом и ООО СК "Уралсиб Страхование" был заключен договор страхования N 2714/5551645 на условиях, содержащихся в полисе добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней "Комплексная защита заемщика" (далее - Полис" и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" (далее - Условия), сроком действия с 00 часов 00 минут 21 ноября 2019 года по 24 часа 00 минут 04 ноября 2024 года.

Страховая премия в сумме 80087 рублей 67 копеек истцом оплачена.

30 мая 2022 года истец обратился с заявлением в ООО СК «Уралсиб Страхование» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии. Как основание для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии ФИО1 сослалась на наличие у нее в момент заключения договора страхования инвалидности, наличие которой, согласно разьяснений Верховного Суда РФ, однозначно является отказом для выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового случая. 01 июня 2021 года ООО СК «Уралсиб Страхование» ФИО1 направлен ответ, в котором ей в удовлетворении ее требований отказано.

Статьей 153 ГК РФ установлено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Из статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статьи 940 ГК РФ

1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его "письменного или устного заявления страхового полиса ( свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 20 ноября 2019 года, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», процентная ставка составляет 10.90 процентов годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, а также оплату страховой компанией обращений застрахованного лица вследствие расстройства здоровья или состояния, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 16,90 процентов годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.

Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

Таким образом, пункт 4 Индивидуальных условий содержит условие о льготе по кредиту на случай заключения договора добровольного страхования, отвечающего определенным в данном пункте критериям.

Утверждения истца, что при заключении кредитного договора у нее намерения подключения к программе страхования не было и данная услуга ей была навязана банком помимо ее воли является голословной, доказательств этого истцом в суд представлено не было.

Как было установлено в суде, оспариваемый договор страхования действует с 00.00 часов 21 ноября 2019 года. В настоящее время срок действия договора не прекращен. Как следует из договора страхования он заключен в пользу застрахованного лица. Страховыми рисками по договору являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1 - 4.3 Полиса с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8, 9 Условий, - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание у застрахованного лица инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма по установленным в пунктах 4.1 - 4.2 Полиса составляет на дату заключения договора страхования 400000 рублей и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с пунктом 10 Условий, по страховым случаям, указанным в пунктах 4.1 и 4.2 Полиса размер страховых выплат определяется равным 100 процентов страховой суммы с учетом пункта 18 Условий, при том из пунктов 10, 18 Условий и таблицы изменения страховой суммы за каждый период вытекает, что на каждый период страхования до 04 декабря 2024 года устанавливается своя страховая сумма, выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования. Независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем ее выплата, исходя из таблицы изменения значений страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования. Нигде страховая сумма не равна нулю, от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит. Кроме того, договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, являются ничтожными (п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ»).

Как было установлено в суде кредитный договор, заключенный между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1, и договор страхования «Комплексная защита заемщика», заключенный между ООО СК «Уралсиб Страхование» и ФИО1, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки.

Как было установлено в суде, при подаче анкеты-заявления на получение кредита в ПАО «Банк Уралсиб» истцом была сообщена информация об одновременном заключении с кредитным договором, договора страхования с ООО СК «Уралсиб Страхование» добровольного страхования «Комплексная защита заемщика», при этом заемщиком также в кредитную организацию было направлено распоряжение о перечислении со счета, открытого при выдаче ей кредита, в ПАО СК «Уралсиб Страхование» 80087 рублей 67 копеек, страховой премии в счет оплаты вышеуказанного договора страхования.

Согласно кредитного договора услуги, оказываемые банком за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, не предусмотрены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец действовал добровольно, выражая желание заключить договор страхования «Комплексная защита заемщика» с ПАО СК «Уралсиб Страхование». Доказательств того, что заключение вышеуказанного договора страхования было навязано истцу, ФИО1 и ее представителями в суд не представлено.

Нигде в тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требование банка об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни как условия для получения заемщиком кредита.

Заключая кредитный договор и договор страхования в письменной форме, подписывая договоры и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с заявлениями, условиями каждого договора и приложениями к договорам.

Подписание договора предполагает его ознакомление и согласие с условиями договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнительность.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что, заключая кредитный договор и договор страхования, ФИО1 ознакомилась с условиями договоров, которые ей были ясны и понятны, добровольно согласилась на подписание и исполнение договоров на указанных условиях, зная, что в случае добровольного приобретения услуги по обеспечению страхования устанавливается дисконт на проценты за пользование кредитом.

Сам факт сокрытия и не сообщения истцом при заключении договора страхования ООО СК «Уралсиб Страхование» наличия у неё инвалидности не может служить основанием для признания договора страхования недействительным.

Заявление истца что именно на страховщика возлагалась обязанность проверять достоверность информации о состоянии здоровья страхователя, и последний был обязан это сделать и только убедившись в достоверности представленной ему страхователем информации заключить договор страхования суд во внимание не принимает.

Сам факт заключения договора подразумевает добросовестность действий обоих сторон договора. Как было установлено в суде, при подаче декларации в ООО СК «Уралсиб Страхование» истец указала об отсутствии у нее инвалидности, заверив достоверность данной информации своей подписью, обязанность по проверки достоверности данной информации на страхователя не возложена.

Кроме того истцом пропущен срок для обращения о возврате страховой премии.

Так Указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с учетом изменений) введен «период охлаждения», дающий возможность страхователю в течение 14 дней со дня заключения договора страхования отказаться от него и вернуть уплаченную страховую премию.

Вместе с тем с заявлением о возврате страховой премии страхователь ФИО1 обратилась к страховщику ООО СК «Уралсиб Страхование» только 30.05.2022 года, т.е. по прошествии 2,5 лет с момента заключения договора страхования.

Оценив все доказательства в совокупности суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк Уралсиб», ООО СК «Уралсиб Страхование» о признании недействительным договора страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Терёхин

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2022 года