Дело № 2-1038/2023

56RS0009-01-2023-000268-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Буйловой О.О.,

при секретаре Жадановой К.В.,

при участии: представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Войт <ФИО>6 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии,

установил:

Войт А.В. обратился в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 20.06.2022 года заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор на сумму 349 000 рублей, со сроком возврата 60 месяцев. В тот же день Войт А.В. заключил с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<Номер обезличен> (Программа 1.3.3) сроком на 60 месяцев. Страховая премия по договору страхования составила 88 618,08 рублей. 31.08.2022 года истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 15.09.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. 13.12.2022 истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Решением финансового уполномоченного от 08.01.2023 года в удовлетворении требований Войт А.В. отказано.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит суд: взыскать с ответчика страховую премию, подлежащую возврату в размере 85 028,65 руб.; штраф в размере 42 514 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; расходы по оплате почтовых услуг в размере 945 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Альфа-Банк».

Стороны, представитель третьего лица, финансовый уполномоченный по правам потребительских услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования, просил удовлетворить их в полном объеме.

В представленных суду возражениях представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указал, что исковые требования считает необоснованными, поскольку у истца была возможность отказаться от исполнения договора в разумный срок и требовать возврата страховой премии, однако истец в указанный срок с соответствующим заявлением не обратился. Из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат страховой премии.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в совокупности, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 20.06.2022 между Войт А.В. и ООО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №<Номер обезличен> на сумму 349 000 руб., сроком на 60 мес., под 31,49% годовых.

Как следует из заявления заемщика на получение кредита наличными, он изъявил желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

В этот же день Войт А.В. заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор личного страхования №<Номер обезличен> с выдачей полиса- оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.3.3) на срок 60 месяцев.

Из полиса страхования № <Номер обезличен> следует, что страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателям) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя).

Страховая сумма по договору страхования составила 349 000 руб., страхования премия -88 618,08 руб.

Кроме того, 20.06.2022 между Войт А.В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № <Номер обезличен> (Программа 1.02) со сроком страхования 13 месяцев. В договоре есть указание на потребительский кредит № <Номер обезличен> от 20.06.2022.

Страховая сумма по договору страхования составила 349 000 руб., страхования премия -2 146 руб.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования № <Номер обезличен> являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 31,49% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 14,49%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 17,00%.

Справкой <Номер обезличен> от 02.09.2022 года, подтверждается, что 31.08.2022 года истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

02.09.2022 истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от 15.09.2022 года <Номер обезличен> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

13.12.2022 истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования.

Решением финансового уполномоченного от 08.01.2023 года в удовлетворении требований Войт А.В. отказано.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ссылался на то, что договор страхования № <Номер обезличен> заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по договору потребительского кредита, в связи с чем, страховщик в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита обязан возвратить ему страховую премию.

Вместе с тем, с такими доводами истца согласиться нельзя, исходя из следующего.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (часть 2.4 статьи 7 Закона).

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 настоящего закона, то есть в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ему кредита Войт А.В. в своем заявлении от 20.06.2022, подписанным простой электронной подписью заемщика, выразил согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.3.3)», а также договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)».

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Исследовав договоры личного страхования от 20.06.2022 года по программам страхования 1.3.3 и 1.02, суд полагает, что страховые риски и условия договоров различны.

Договор страхования по Программе 1.02 «Страхование жизни и здоровья» не является предметом спора по настоящему гражданскому делу.

Исследовав условия договора страхования по Программе 1.3.3, суд полагает, что оснований для признания договора личного страхования от 20.06.2022 № <Номер обезличен> по Программе страхования 1.3.3 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор, вопреки мнению представителя истца, не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, как в договоре № <Номер обезличен> она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая сумма»). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели – «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Срок действия договора № <Номер обезличен> не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка.

В силу п.18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика»- весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличным, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие отношения.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Вместе с тем, согласно пункту 2.1 полиса-оферты по программе «Страхование жизни здоровья + Защита от потери работы» № <Номер обезличен>, не признаются страховыми случаями риски, указанные в настоящем полисе, произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события). Такие риски застрахованы по договору страхования № <Номер обезличен>, который имеет иные условия страхования, и заключение именно данного договора позволило применить иные ставки по кредиту и более льготные условия кредитования.

Заключение спорного договора, как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Так как льготное кредитование не было связано с заключением договора страхования №<Номер обезличен>, при этом выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований полагать договор страхования № <Номер обезличен> заключенным в обеспечение договора на получение кредита не имеется.

Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям положения частей 10, 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ применены быть не могут.

Доводы о том, что заключение договора являлось обязанностью заемщика при заключении кредитного договора, не могут служить основанием для расторжения договора, поскольку такая обязанность обусловлена лишь изменением процентной ставки по договору и не могло повлечь отказ в предоставлении финансовой услуги.

При указанных обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии отсутствуют.

Учитывая, что обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца ответчиком по заявленным в иске основаниям, не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда и суммы штрафа.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований истца к ответчику, то и оснований для взыскания судебных расходов, также не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Войт <ФИО>7 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании части страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: О.О. Буйлова

Мотивированное решение составлено судом: 27.04.2023 года.

Судья О.О. Буйлова