Решение по делу № 02-4181/2022~М-3426/2022 от 02.08.2022 - об обязании применения дисконта и установлении процентной ставки по кредитному договору, проведения перерасчета, взыскании морального вреда, судебных расходов.

77RS0021-02-2021-010300-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес

Резолютивная часть решения объявлена 02 августа 2022 года

Решение изготовлено в полном объеме 09 августа 2022 года

02 августа 2022 года Пресненский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Жребец Т.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4181/2022 по иску ФИО1 к Банк «ВТБ» (ПАО) об обязании применения дисконта и установлении процентной ставки по кредитному договору, проведения перерасчета, взыскании морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк «ВТБ» (ПАО), в котором просит изменить процентную ставку по кредитному договору с 12,9% до 7,9%, обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом на период необоснованного прекращения действия дисконта при процентной ставке, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы на оплатц юриста в сумме 15000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.03.1021 г. между сторонами заключен кредитный договор <***> на сумму 2861711 руб. 51 коп., сроком на 84 месяца под 7,9% годовых. В день заключения кредитного договора между истцом и адрес был заключен договор страхования, страховая премия составила 439559 руб. Впоследствии, 23.03.2021 г. между ФИО1 заключил с СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которому является Банк «ВТБ» (ПАО), указанный договор действует с 24.03.2021 г.

24.03.2021 г. истцом в адрес адрес подано заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии, а также направлено уведомление в банк о расторжении договора с адрес и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах». адрес «СОГАЗ» была возвращена ФИО1

Позднее истцу стало известно об увеличении процентной ставки по кредиту с 7,9% до 12,9% годовых. С данными действиями банка ФИО1 не согласен, так как п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка 7,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 12,9% годовых и дисконтом, применяемым при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Правилами кредита установлено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка. Перечень требований, а также перечень страховых компаний, соответствие которых уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах, между тем СПАО «Ингосстрах» входит в этот список. Истцом выполнены необходимые условия для сохранения дисконта, а именно: осуществлено альтернативное страхование жизни и здоровья перед расторжением договора страхования с адрес, жизнь и здоровье застрахованы в страховой компании, соответствующей требованиям банка, страховая сумма соответствует сумме задолженности, срок страхования составляет один год, перерыв между страхованиями отсутствует.

Истец в судебное заседание явился, требования иска поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца, по мотивам изложенным в отзыве, приобщённом в материалы дела.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещались.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, выслушав объяснения истца и представителя ответчика, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, что 19.03.2021 г. между ФИО1 и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, по которому заемщик получил кредит в размере 2861711 руб. 51 коп., сроком возврата на 84 месяца под 7,9 % годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, как указано в п. 20.

В силу п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита.

Как указано в п. 2.10.3 Правил кредитования, дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемых в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 7,9% годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой равной 12,9% (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 2.10.3 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита).

При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Как предусмотрено адрес условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи (согласно графику погашения кредита и уплаты процентов) в размере 44460 руб. 81 коп., с учетом начисленных на сумму основного долга процентов.

Пунктом 21 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу адрес условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В адрес условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка у договорам страхования.

Из содержания полиса № FRVTB350-62500001603182 следует, что 19.03.2021 г. между ФИО1 и адрес был заключен договор страхования по программе «Отима», включающий следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма по договору 2861711 руб. 51 коп., страховая премия - 439559 руб., срок действия договора до 19.03.2025 г.

23.03.2021 г. между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни № LIL152149873, выгодоприобретателем по которому является Банк «ВТБ» (ПАО), включающий следующие страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия составила 49292 руб. 99 коп., срок действия договора до 23.032022 г.

Истцом принято решение об отказе от заключенного договора страхования от 19.03.2021 г. с адрес, о чем он письменно уведомил страховщика, направив 24.03.2021 г.заявление.

24.03.2021 г. ФИО1 проинформировал Банк «ВТБ» (ПАО) о расторжении договора страхования Финансовый резерв (программа «Оптима») № FRVTB350-62500001603182 от 19.03.2021 г., заключенного с адрес, по которому сумма страховой премии ему была возвращена, и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах».

Позднее, истцу стало известно о том, что процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 12,9% годовых, согласно п. 4.2 кредитного договора.

03.06.2021 г. ФИО1 направил в адрес банка претензию, содержащую требование об изменении процентной ставки с 12,9% до 7,9% годовых и перерасчете суммы процентов за пользование кредитом в период необоснованного прекращения действия дисконта. Требования истца удовлетворены не были.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абза. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из условий кредитного договора следует, что ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного Индивидуальными и Общими условиями договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

ФИО1 подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право ФИО1 отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования от 19.03.2021 г. законно и соответствуют условиям договора.

Суд признает, что СПАО «Ингосстрах» включено в список аккредитованных банком страховых компаний, то есть банком проверена правоспособность/наличие лицензии/финансовое состояние страховой компании.

Однако, полисы/договоры страхования на соответствие требованиям к полисам/договорам страхования банка проверяются отдельно.

Так, правила страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствуют требованиям в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6 Требований к полисам/договорам страхования), в части допускаемых исключений из страховой ответственности страховщика (п. 2.3.7 Требований).

В данном случае, заключенный ФИО1 полис/договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не прошел процедуру проверки банком, так как не соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования, в связи с чем, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. 2.10.3 Общих условий договора.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор страхования, а напротив, из представленных доказательств следует, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита, и решение о выборе или об отказе от страхования, способе и форме оплаты страховой премии, не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора, банк не является стороной договора страхования.

Для дальнейшего применения дисконта, ФИО1 должен был выбрать такую программу страхования и заключить договор страхования, который соответствовал бы Требованиям к полисам/договорам страхования.

Таким образом, банком правомерно были исполнены условия кредитного договора в части повышения процентной ставки до 12,9% годовых, установленной п. 4.2 кредитного договора, а потому требования истца об изменении процентной ставки по кредитному договору с 12,9% до 7,9%, обязании ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом на период необоснованного прекращения действия дисконта удовлетворению не подлежат.

Поскольку действия банка, нарушающие права истца, не установлены, то правовых оснований для удовлетворения производных от основного требования истца о компенсации морального вреда, взысканию судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк «ВТБ» (ПАО) об обязании применения дисконта и установлении процентной ставки по кредитному договору, проведения перерасчета, взыскании морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Пресненский районный суд адрес.

Судья Жребец Т.Е.