Решение по делу № 2-268/2023 от 28.02.2023

по делу №2-268/2023

УИД: 73RS0003-01-2022-004917-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 28 февраля 2023 года

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Резовского Р.С.,

при секретаре Андросовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с исковым заявлением к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту решения ПАО Банк «ФК Открытие») о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 14 ноября 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Пунктом 4 Кредитного договора было предусмотрено, что Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию предусмотренным пунктом 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом <данные изъяты> со дня не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истец тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Пунктом 9 предусмотрена обязанность заемщика застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора события, связанные с наступлением страховых рисков смерти и/или установления инвалидности I, II группы. Одновременно с кредитным договором истцом, в целях получения кредита, с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были заключены следующие договоры страхования: договор страхования № со страховой премией (за счет выдаваемых банком кредитных средств) в размере <данные изъяты>, в рамках которого были застрахованы риски, связанные с наступлением смерти и/или инвалидности I, II группы; договор страхования № со страховой премией (за счет выдаваемых банком кредитных средств) в размере <данные изъяты>, в рамках которого были застрахованы риски, связанные с наступлением смерти, инвалидности I, II группы, травмы, госпитализации. 26 ноября 2022 года истец отказался от договоров страхования от 14 ноября 2022 года, заключенных с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» № и №. В целях исполнения обязанности предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, истец 02 декабря 2022 года с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования (страховой полис) № №, по условиям которого были застрахованы риски наступления смерти застрахованного лица, а также установления ему инвалидности I, II группы. Истец полагая, что выполнил возложенную на него пунктом 9 Индивидуальных условий обязанность, уведомил ответчика о заключении договора страхования. Вместе с тем, ответчик указанный договор страхования не принял, указав, что он не соответствует условиям кредитного договора. 22 декабря 2022 года ответчик уведомил истца об изменении процентной ставки по кредиту и увеличении с 11 января 2023 года ежемесячного платежа по кредиту с <данные изъяты>.

Истец, полагая данные действия ответчика незаконными, в исковом заявлении просил суд: признать обоснованность доводов истца по необходимости сохранения действующей процентной ставки по кредитному договору в размере № годовых после представления в банк страхового полиса ПАО СК «Росгосстрах» № от 02 декабря 2022 года в связи с надлежащим исполнением истцом условий кредитного договора от 14 ноября 2022 года №<данные изъяты>; признать незаконным решение банка об увеличении процентной ставки по кредитному договору от 14 ноября 2022 года №-22 с №%, увеличении ежемесячного платежа по кредитному договору с <данные изъяты>; впредь в период действия заключенного истцом с ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования № от 02 декабря 2022 года, а в случае его пролонгации, либо заключения нового договора страхования по страхованию рисков наступления смерти и/или установления инвалидности I, II группы, считать верным и правильным начисление процентов за пользование кредитом по кредитному договор от 14 ноября 2022 года №-ДО-САР-22 исходя из годовой процентной ставки в размере №.

Определениями Железнодорожного районного суда города Ульяновска от 09 января 2023 года и 09 февраля 2023 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ПАО СК «Росгосстрах» и ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В ходе рассмотрения дела истцом были представлены уточненные исковые требования, согласно которым истец просит суд признать надлежащим исполнением пункта 9 Кредитного договора от 14 ноября 2022 года №-ДО-САР-22 страхование рисков в ПАО СК «Росгосстрах» по страховому полису № от 02 декабря 2022 года и признать незаконным решение банка об увеличении процентной ставки и ежемесячного платежа по кредитному договору от 14 ноября 2022 года №

В судебном заседании ФИО1 – ФИО2 уточненные исковые требования в полном объеме поддержали и просили суд их удовлетворить. В обоснование своих требований также дополнили, что ни в кредитном договоре, ни в Условиях предоставления кредита не сказано, что страхование по кредиту должно быть изначально и одномоментно осуществлено на весь срок кредитования. В кредитном договоре лишь указано, что заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора страховые риски. При этом, непосредственно способ обеспечения страхования страховых рисков сторонами не конкретизирован. Полагают, что, несмотря на различия в наименованиях страховых рисков по договорам страхования от 14 ноября 2022 № и №, заключённым с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и договора страхования от 02 декабря 2022 года № №, заключенному с ПАО СК «Росгосстрах», фактически страховые риски являются идентичными.

Представитель ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, считая их необоснованными и незаконными. В обоснование своих возражений указал, что условия кредитного договора были доведены до истца и с ним согласованы. Истцом собственноручно проставлена подпись в Заявлении о предоставлении кредита, в графе о согласии на заключении договоров страхования. Представленный Истцом страховой полис ПАО СК «Росгосстрах» от 02 декабря 2022 года № №, заключен на срок меньший, чем срок кредитного договора, а также не по всем рискам, оговорённым при заключении кредитного договора, что противоречит условиям кредитного договора.

Иные стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения были своевременно и надлежащим образом уведомлены, о причинах неявки суду ничего не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.

В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившиеся стороны, исследовав и оценив в совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным статьёй 46 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу принципа состязательности, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду, доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Суд принимает решение, в силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту решения Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что 14 ноября 2022 года ФИО1 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на получение банковской услуги №.

14 ноября 2022 года ФИО1 подано заявление № которому сумма запрашиваемого кредита – <данные изъяты> предполагаемый срок кредитования 60 месяцев.

В соответствии с разделом 5 указанного заявления ФИО1 просит ПАО Банк «ФК Открытие» на основании настоящего заявления, условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическими лицами потребительских кредитов, тарифов по кредиту и тарифов по текущему счету предоставить ей кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту. В случае заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора и условия договора текущего банковского счета, состоит из условий и индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям кредитного договора и действует до момента полного выполнения сторонами кредитного договора своих обязательств по нему.

В этот же день между сторонами заключен договор потребительского кредита № на срок 60 месяцев с даты выдачи кредита.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка установлена в следующем размере: № годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом № годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Согласно сведениям раздела 4 заявления № от 14 ноября 2022 года ФИО1 выразил согласие на страхование за счет кредитных средств. Страхование по договору страхования (полису) «Защита кредита», по страховым рискам: «смерть Застрахованного по любой причине»; «инвалидность застрахованного, с установлением I, II группы инвалидности по любой причине»; «смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая»; «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I, II группы в результате несчастного случая»; «госпитализация застрахованного в результате несчастного случая»; «травмы в результате несчастного случая»; «моя крепость»;

В соответствии с условиями раздела 5 указанного заявления ФИО1 в случае предоставления ему кредита просит банк перечислить часть суммы кредита, предоставленной на потребительские нужды, - на его СКС, часть суммы кредита, предоставленной на оплату страховой премии на его текущий счет.

14 ноября 2022 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования, выдан полис по программе «Защита Кредита» №.

В соответствии с пунктами 3 и 4 полиса страховая сумма на дату заключения договора составила № рублей 00 копеек, при этом указано, что размер страховой суммы на любую другую дату определяется по формуле в соответствии с пунктом 9 Договора страхования, страховая премия – № рублей 52 копейки, страховые риски: Смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного, с установлением I, II группы инвалидности по любой причине;

Срок действия договора страхования (полиса), срок страхования определен с 14 ноября 2022 года по 15 ноября 2027 года включительно.

Выгодоприобретатель определен программой: по риску Смерть – наследники застрахованного лица; по иным рискам ФИО1

Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в пункте 4 полиса. Особые условия и Программы являются приложениями и неотъемлемой частью полиса.

Кроме того 14 ноября 2022 года между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования, выдан полис по программе «Моя защита» № от 14 ноября 2022 года.

Страховая премия по договору составила №, страховые риски: смерть Застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая, госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая и травма Застрахованного в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктами 3 и 4 полиса страховая сумма по рискам смерть Застрахованного в результате несчастного случая и инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая, на дату заключения договора был установлена в размере №, при этом указано, что размер страховой суммы на любую другую дату определяется по формуле в соответствии с пунктом 9 Договора страхования. По рискам госпитализация Застрахованного и травма Застрахованного в результате несчастного случая страховая сумма составила 243 048 рублей.

Срок действия договора страхования (полиса), срок страхования определен с 14 ноября 2022 года по 08 ноября 2027 года.

Согласно выписке из лицевого счета истца №, открытого в филиале Центральный ПАО Банка «ФК Открытие», 14 ноября 2022 года денежные средства в размере № перечислены со счета истца в счет оплаты страховых взносов по договорам страхования в ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

Пунктом 8.1 Договоров страхования № и № от 14 ноября 2022 года предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования (полиса) путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (полиса) (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение срока, установленного действующим законодательством Российской Федерации, в полном объеме.

26 ноября 2022 года истец обратилась в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней, в соответствии с которым просил досрочно прекратить договора (полисы) № и № от 14 ноября 2022 года по причине отказа от договора по инициативе страхователя.

Уплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере № были возвращены истцу, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

02 декабря 2022 года между ФИО1 и ПАО СК» «Росгосстрах» заключен договор страхования, истцу выдан полис страхования от несчастных случаев и болезней «Ваша защита» серии №.

Данным полисом предусмотрено страхование истца по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни»; страховая сумма составила №, страховая премия – № копеек; выгодоприобретатели - ПАО Банк «ФК Открытие»; срок действия договора/период страхования с 03 декабря 2022 года по 02 декабря 2023 года включительно.

06 декабря 2022 года истец обратилась к ответчику с заявлением, содержащим просьбу не изменять процентную ставку по кредиту, предоставив страховой полис от 02 декабря 2022 года.

Однако истцу было отказано в удовлетворении заявления и, в связи несоответствие условий договора страхования серии № условиям кредитного договор.

12 декабря 2022 года истец обратился к ответчику с претензией, которая оставлена банком без удовлетворения.

16 декабря 2022 года истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, с обращением в отношении ПАО Банк «ФК Открытие».

Уведомлением №№ от 20 декабря 2022 года финансовым уполномоченным было отказано в принятии к рассмотрению заявления ФИО1, поскольку требования заявителя не подлежат рассмотрению Финансовым уполномоченным, поскольку не являются имущественными требованиями.

Не согласившись с действиями банка по увеличению процентной ставки по кредиту, ФИО1 обратился с настоящим исковым заявлением в суд.

Вместе с тем, суд находит доводы истца о незаконности действий ответчика по увеличению процентной ставки по кредиту несостоятельными ввиду следующего.

Как следует из заявления № от 14 ноября 2022 года, ФИО1 выразил согласие на страхование за счет кредитных средств. Данное заявление содержит указание на сумму запрашиваемого кредита – 810 160 рублей, сумму страховой премии по программам страхования – 210 160 рублей, программу страхования «Защита кредита»: «Смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного, с установлением I, II группы инвалидности по любой причине», смерть Застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая, госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая и травма Застрахованного в результате несчастного случая.

Данное заявление содержит подпись клиента, которая не оспаривалась истцом в ходе рассмотрения дела.

Более того, в вышеуказанном заявлении заемщику предоставлялся выбор способа кредитования, а именно с процентной ставкой №% годовых, либо № годовых в случае несогласия на страхование.

ФИО1 выбран способ кредитования с понижением процентной ставки, о чем имеется его собственноручная подпись.

При этом у истца имелась возможность обозначить свое несогласие на заключение договора страхования, путем заполнения соответствующей строки в данном заявлении.

Таким образом, поставив подпись в заявлении, ФИО1 добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание ему услуги по страхованию жизни и здоровья путем подключения к программе страхования. При этом до него было доведено, что приобретение этой дополнительной услуги не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на размер процентной ставки по нему, доведены сведения о том, что банк является страховым агентом страховщика, а также о размере соответствующей страховой премии.

Истец так же подтвердил, что с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Поскольку истец застраховала жизнь и здоровье, на основании пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка при заключении кредитного договора составила № годовых.

При этом расторгнув договор страхования по программе «Защита кредита» от 14 ноября 2022 года и заключив на более выгодных для себя условиях новый договор (полис) от 02 декабря 2022 года, истцом не были соблюдены требования, содержащиеся в пункте 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14 ноября 2022 года в части страховых рисков, которыми обеспечено страхование.

Как следует их материалов дела договора страхования (полисы) № и № от 14 ноября 2022 года, заключенные между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь», по программе «Защита кредита» основные на Правилах страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01 октября 2022 года).

Согласно пункту 4.3.1 Правил страхования, по риску Смерть Застрахованного по любой причине является смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску.

По риску Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине страховым случаем является установление Застрахованному впервые в жизни соответствующей группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску (пункт 4.3.4 Правил страхования).

Исключения из объема страхового покрытия указаны в разделе 5 Правил страхования.

Из анализа вышеуказанных Правил страхования следует, что по страховым рискам Смерть Застрахованного по любой причине (пункт 4.3.1 Правил страхования) и Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине (пункт 4.3.4 Правил страхования), страховыми событиями не признаются только следующие события:

- события, наступившие вследствие: умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного, за исключением смерти Застрахованного, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее 2 (двух) лет (пункт 5.1.1.);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пункт 5.1.2);

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий (пункт 5.1.3);

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (пункт 5.1.4);

- события, которое находится в прямой причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) Застрахованного (пункт 5.3.1);

- события, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения Договора страхования, в отношении которого Страхователь при заключении Договора страхования сообщил ложные сведения (перечень социально значимых заболеваний: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени) (пункт 5.3.2);

Вместе с тем, Договор страхования (полис) серии № заключенные между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» по программе «Ваша защита», заключен на основании Особых условий, являющихся приложением к полису.

Согласно пункту 3.1.1 Особых условий по риску смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в пункте 3.2 Особых условий.

По риску инвалидность Застрахованного I, II группы в результате несчастного случая и болезни страховым случаем является первично установленная Застрахованному лицу инвалидность I, II группы, в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в пункте 3.3 Особых условий (пункт 3.1.2 Особых условий).

Исключения из объема страхового покрытия указаны в пунктах 3.2 и 3.3. Особых условий.

В частности Указано, что смерть Застрахованного лица (пункт 3.1.1 Особых условий) и/или установление группы инвалидности (пункт 3.1.2 Особых условий) в результате несчастного случая/болезни, произошедшего/диагностированной в период страхования, признаются страховыми событиями, если они наступили в течение 12 (Двенадцати) месяцев с даты наступления несчастного случая с Застрахованным лицом в период действия страхования и/или с даты диагностирования болезни у Застрахованного лица в период действия страхования (пункт 3.2 Особых условий).

Кроме того, пунктом 3.3 Особых условий определено, что не является страховым случаем перечисленные в пункте 3.1 Особых условий, события, если они наступили в результате:

- управления Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на его управление, или в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или под воздействием лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, либо передачи Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством данной категории или находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического (токсического) опьянения или под воздействием лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством. При этом данное исключение не распространяется на случай нахождения Застрахованного лица в состоянии опьянения, когда оно было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц (пункт 3.3.1 Особых условий);

- алкогольного отравления Застрахованного лица, в том числе хронической алкогольной интоксикации, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), либо действий Застрахованного лица, находящегося в состоянии алкогольного опьянения, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного либо вынужденного употребления указанных веществ (пункт 3.3.2 Особых условий);

- алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольной кардиомиопатии, алкогольных поражений печени, алкогольных поражений почек, алкогольных поражений поджелудочной железы, алкогольной энцефалопатии и всех иных заболеваний и/или патологических состояний и/или травм, возникающих при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) или в результате отравления алкоголем и его суррогатами, наркотическими, психотропными или иными опьяняющими веществами, лекарственными препаратами принятыми Застрахованным лицом без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной врачом дозировки (пункт 3.3.3 Особых условий);

- действий Застрахованного лица, связанных с развывшимся у него психическим заболеванием, несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний Застрахованного лица, в том числе психических, а также паралича, гемофилии, эпилепсии или иных судорожных или конвульсивных приступов (пункт 3.3.4 Особых условий);

- участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, совершаемого самолетом или вертолетом гражданской авиации, управляемым профессиональным пилотом, имеющим соответствующий сертификат (пункт 3.3.5 Особых условий);

- непосредственного участия Застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего (пункт 3.3.6 Особых условий);

- диагностированных в течение периода действия страхования в отношении Застрахованного лица заболеваний СПИДом или ВИЧ-инфекцией, а также их последствий (иных прямо или косвенно связанных заболеваний). При этом данное исключение не распространяется на случаи заражения Застрахованного лица ВИЧ-инфекцией неправильных медицинских манипуляций (пункт 3.3.7 Особых условий);

- заболевания Застрахованного лица СПИДом, ВИЧ-инфицирования, наступивших до начала срока действия страхования в отношении него, а также их последствий (пункт 3.3.8 Особых условий);

- самолечения - применения Застрахованным лицом лекарственных препаратов без назначения квалифицированного врача, или с нарушением назначенных квалифицированным врачом дозировок (в том числе превышением) или изменение режима приема препаратов не согласованное с квалифицированным врачом, осуществление терапевтических или оперативных методов лечения, которые Застрахованное лицо применяет по отношению к себе или поручает другому лицу без назначения врача (пункт 3.3.9 Особых условий);

- санитарно-противоэпидемических (профилактических) мероприятий (их последствий), за исключением заболевания, предусмотренного Договором страхования и резвившегося вследствие введения вакцины (пункт 3.3.10 Особых условий);

- несоблюдения Застрахованным лицом требований противоэпидемического режима, установленного органами государственного санитарно-эпидемиологического надзора (пункт 3.3.11 Особых условий);

- занятий любым видом спорта на профессиональной основе (для целей настоящих Особых условий под этим подразумевается получение денежного вознаграждения за подготовку к спортивным соревнованиям и/или участие в них) (пункт 3.3.12 Особых условий);

- занятий Застрахованным лицом спортом на любительской, в том числе разовой, основе, за исключением видов спорта, указанных в пункте 3 Договора страхования (Полиса) или в Списке Застрахованных лиц (пункт 3.3.13 Особых условий);

- заболеваний, и/или патологического состояния, и/или травмы, установленных/зафиксированных у Застрахованного лица до заключения Договора страхования, а также их последствий (пункт 3.3.14 Особых условий);

- применения умышленно или случайно химического, бактериологического, ядерного оружия (пункт 3.3.15 Особых условий)

- событий, произошедших во время пребывания Застрахованного лица в местах лишения свободы, а также в изоляторах временного содержания и других учреждениях, предназначенных для содержания лиц, подозреваемых или обвиняемых в совершении преступления (пункт 3.3.16 Особых условий);

- совершения или попытки совершения Застрахованным лицом умышленного преступления (пункт 3.3.17 Особых условий);

- преднамеренного нанесения или попыток нанесения Застрахованным лицом себе увечий, вне зависимости от его психического состояния, или преднамеренного нанесения Застрахованному лицу увечий каким-либо лицом с его согласия вне зависимости от психического состояния Застрахованного лица (пункт 3.3.18 Особых условий)

- террористических актов (пункт 3.3.19 Особых условий);

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (пункт 3.4.1 Особых условий);

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (пункт 3.4.2 Особых условий);

- признания Застрахованного лица безвестно отсутствующим (пункт 3.4.3 Особых условий);

- самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного лица, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до самоубийства или попытки самоубийства противоправными действиями третьих лиц, или смерть Застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3.4.4 Особых условий);

- умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного лица (пункт 3.4.5 Особых условий);

- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (пункт 3.4.6 Особых условий);

Таким образом, указанные в полисе страхования серии № от 02 декабря 2022 года страховые риски не в полном объеме совпадают с перечнем страховых рисков, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 14 ноября 2022 года, поскольку страховые риски «Смерть Застрахованного по любой причине» и «Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» не тождественны страховым рискам «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность Застрахованного I, II группы в результате несчастного случая и болезни».

Доводы истца и его представителя о том, что страховые риски, предусмотренные в полисе страхования серии № по программе «Ваша защита» соответствуют страховым рискам предусмотренным договором страхования (полисы) № от 14 ноября 2022 года, по программе «Защита кредита», опровергаются материалами дела.

Доводы истца и его представителя о том, что указанные в пунктах 3.3 и 3.4 Особых условий условия, препятствующие квалификации произошедшего события как страхового фактически соответствует пункту 5.1.1 Правил страхования, в котором указано, что страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного, судом во внимание не принимается, поскольку данный довод является ошибочным и основан на неверном толковании норм законодательства.

Указанное в пункте 5.1.1 Правил страхования условие - умысел Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного, является основанием освобождения страхователя от обязанности произвести страховую выплату только в случае, если указный умысел был направлен именно на наступление страхового события.

Вместе с тем, указанные в пунктах 3.3 и 3.4 Особых условий исключения могут возникнуть и в отсутствии прямого умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или Застрахованного, направленного на наступление страхового события.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности суд приходит к выводу, что все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами на стадии его заключения, в том числе условия применения дисконта к базовой процентной ставке по договору, и что представленный истцом вновь заключенный договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах» не соответствует требованиям, предусмотренным индивидуальными условиями кредитного договора, в связи с чем, не может служить основанием для применения льготной ставки по кредиту. Увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в рамках достигнутого между сторонами соглашения по условиям кредитования и связано с неисполнением истцом обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Кроме того, разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя. Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Исходя из условий кредитования, с которыми истец был ознакомлен, заключенный сторонами кредитный договор не был обусловлен обязательным заключением заемщиком договора страхования его жизни и здоровья. Поэтому, истец, получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги, стоимости данной услуги, подписав индивидуальные условия кредитования, договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», предусматривающий конкретные объем страховых рисков и период действия страхования, добровольно приняла на себя обязательство и по оплате данной услуги, что отвечает положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Анализируя условия договора, заключенного между истцом и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» 14 ноября 2022 года, установлено, что объем застрахованных рисков по договору заключенному между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» 02 декабря 2022 года на 1 год, меньше, чем определено в полисе, оплаченному 14 ноября 2022 года на 5 лет.

Поскольку предоставленный истцом полис страхования не соответствует условиям кредитного договора, в связи с тем, что снижен оплаченный период и объем страховых рисков, то оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имелось, его действия соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречат действующему законодательству. Каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

На основании вышеизложенного суд находит исковые требования ФИО1 о признании надлежащим исполнением истцом пункта 9 Кредитного договора от 14 ноября 2022 года № путем страхования рисков в ПАО СК «Росгосстрах» по страховому полису № от 02 декабря 2022 года и признать незаконными действий ответчика по увеличению процентной ставки и ежемесячного платежа по кредитному договору от 14 ноября 2022 года №, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья Резовский Р.С.