УИД: 77RS0022-02-2021-020567-36 Дело № 2-201/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 января 2023 года адрес
Преображенский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-201/23 по иску ФИО1 к адрес Страхования» о взыскании с ответчика денежных средств, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к адрес Страхования» о взыскании денежных средств, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что 03.10.2018 года между фио и адрес Страхования» заключен договор инвестиционного страхования жизни № 102321382080 сроком действия с 04.10.2018 по 03.10.2021 года. 25.01.2019 года произошел страховой случай, фио умерла по причине геморрагического инсульта. После ее смерти открыто наследственное дело, единственным наследником является сын умершей – ФИО1 Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив справку от нотариуса. Однако, ответчик отказался исполнять условия договора и выплачивать выкупную сумму и инвестиционный доход.
Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика адрес Страхования» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом (ИПО-14578778203938).
Представитель третьего лица Центрального Банка России, нотариус адрес фио в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом (ИПО-14578778203600, 14578778203945).
С учетом изложенного, а также права истца на рассмотрение заявленного требования в установленный законом и разумный срок, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и третьих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации заключаемый с гражданином договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась .........) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Страховщик, действующий самостоятельно либо с привлечением страхового агента или страхового брокера, которые действуют в интересах страховщика, в том числе с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы», обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением. Минимальные (стандартные) требования к объему и содержанию предоставляемой информации устанавливаются базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих страховые организации, который разработан, согласован и утвержден в соответствии с требованиями Федерального закона от 13 июля 2015 года № 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка», и (или) нормативным актом Банка России. Указанная информация должна предоставляться в письменной форме на бумажном носителе или в электронной форме. Орган страхового надзора вправе установить форму, способы и порядок предоставления указанной информации.
В силу п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую и страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиками, оказывающими эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в части, не урегулированной специальным законом.
Судом установлено, что 03.10.2018 между фио и адрес Страхование» был заключен Договор инвестиционного страхования жизни № 102321382080.
Срок действия договора с 04.10.2018 по 03.10.2021 года.
Выкупная сумма по окончанию срока действия спорного договора составляет сумма.
Договором предусмотрены следующие страховые риски: «дожитие до окончания срок действия договора страхования», «смерть по любой причине», «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате катастрофы».
Размер страховой суммы по каждому страховому случаю – сумма, размер страховой премии составил сумма, выгодоприобретателем по договору указана «ФИО3.».
25.01.2019 года фио умерла.
Нотариусом адрес фио открыто наследственное дело к имуществу умершей, единственным наследником, принявшим наследство умершей, является ФИО1
Из пояснений истца следует, что он обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако адрес Страхование» отказано в удовлетворении требования.
Решением Преображенского районного суда адрес, вступившим в законную силу 21.07.2022 года, исковые требования фио к адрес Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, госпошлины, удовлетворены частично.
Основанием для удовлетворения исковых требований послужило установление обстоятельств выплаты страхового возмещения с нарушением срока (14.03.2022 года).
Условиями договора предусмотрено, что договор страхования предполагает участие страхователя (выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части страховой премии, уплаченной страхователем по договору страхования. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами страхования.
Договором страхования согласованы параметры инвестирования: стратегия инвестирования: мировая экономика, индекс CBKIRIDE, валюта – доллар США, коэффициент участия – 98 %, расчетный период 04.09.2018-07.09.2021 года.
Согласно п. 3.11 Правил инвестиционного страхования жизни заключение Договора страхования в пользу Выгодоприобретателя не освобождает Страхователя от выполнения обязанностей по Договору страхования, если только Договором страхования не предусмотрено иное, либо обязанности Страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен Договор страхования, либо третьим лицом.
Пунктом 11.1.2 Правил инвестиционного страхования жизни предусмотрено, что инвестиционный доход выплачивается страховщиком дополнительно к страховой сумме по страховому риску «Смерть по любой причине».
11.3.2. в случае наступления Страхового случая по Страховому риску «Смерть по любой причине» - дата Страхового случая. В случае если датой Страхового случая является нерабочий день, то датой, на которую рассчитывается Инвестиционный доход, является первый рабочий день, следующий за датой Страхового случая.
Согласно приложению № 1 к договору инвестиционного страхования жизни выкупная сумма на период с 04.10.2020 года по 03.10.2021 года составляет сумма.
Из ответа адрес Страхования» на судебный запрос следует, что доходность по договору инвестиционного страхования жизни № 102321382080 от 03.10.2018 года составляет 0 % годовых (л.д. 147-148).
Таким образом, оснований для удовлетворении требований в части выплаты инвестиционного дохода не имеется, в виду отсутствия такового дохода.
Вместе с тем, наступление страхового случая и выплата в связи с этим страховой суммы, не освобождает ответчика от выплаты выкупной суммы в размере сумма, поскольку указанные выплаты, по смыслу договора инвестиционного страхования жизни не являются тождественными.
В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работ (оказания) услуг не определена - общей цены заказа.
Таким образом, разрешая требования истца в части взыскания с ответчика неустойки, суд полагает их обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере сумма (не более суммы основных требований).
На основании ст. 151 ГК РФ, ст. 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», учитывая характер физических и нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевших, принимая во внимание, что судом установлено наличие вины ответчика в нарушении прав истца, выразившееся в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в размере сумма, что, по мнению суда, является соразмерным и разумным, полагая, что заявленная истцом сумма компенсации морального вреда явно завышена.
В ходе судебного разбирательства по настоящему делу нашел подтверждение факт нарушения прав потребителя, в пользу истца взысканы денежные средства, при этом эти требования потребителя не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в пользу истца в размере сумма (270 000+270 000+10 000) /2).
В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма, исходя из размера удовлетворенных требований имущественного характера и неимущественного характера.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к адрес Страхования» о взыскании с ответчика денежных средств, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, - удовлетворить частично.
Взыскать с адрес Страхования» в пользу ФИО1 сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма.
Взыскать с адрес Страхования» в бюджет адрес госпошлину в размере сумма.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд адрес в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья
ФИО4