Решение по делу № 2-171/2022 от 27.10.2022 | Вахитовский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Дело №2-171/2022

УИД 16RS0046-01-2021-016431-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2022 года Вахитовский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания А.Г. Габидуллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

Между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор страхования, полис №... от ... года сроком действия с ... года по ... года, пролонгированный ... года на срок с ... года по ... года. Выгодоприобретателем по данному договору в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору №... от ... года является ПАО Сбербанк либо наследники застрахованного по закону.

... года ФИО2 скончалась.

Согласно эпикриза протокола патолого-анатомического вскрытия №... от ... года смерть больной ФИО2 наступила от тромбоэмболии ветвей легочной артерии (закупорка лёгочной артерии или её ветвей тромбами, которые образуются чаще в крупных венах нижних конечностей или таза (эмболия)).

Согласно справке нотариуса №... от ... года истец является единственным наследником.

... года истец обратилась в ГАУЗ «Сабинская центральная районная больница» за выпиской из амбулаторной карты матери. ФИО2.

Письмом от ... года исх. №... года истцу было отказано в выдаче амбулаторной карты в связи с врачебной тайной.

... года истец обратилась с заявлением о страховом возмещении по факту смерти своей матери в САО «Ресо-Гарантия», также сообщив о невозможности предоставления указанной выписки из медицинской карты.

Письмом исх.... от ... года в выплате страхового возмещения отказано на основании п. 13.6.1.8. Правил страхования, согласно которого при наступлении страхового события необходимо предоставить оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного больного и/или копия амбулаторной медицинской карты Застрахованного, заверенная лечебным учреждением, содержащая информацию о всех имевшихся у Застрахованного заболеваниях за 5 лет до начала действия Договора страхования, с указанием установленных диагнозов; даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения.

... года истец обратилась к ответчику с претензией, которая также осталась без удовлетворения.

Истец не согласна с отказом страховой компании, поскольку указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством.

Руководствуясь изложенным, истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика САО «Ресо-Гарантия» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере1504831, 03 руб., взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 83168, 97 руб., моральный вред в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы в размере 615 руб., расходы за юридические услуги в размере 30000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, ФИО3 исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчика САО «Ресо-Гарантия» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере1297063, 41 руб., взыскать с ответчика САО «Ресо-Гарантия» в свою в пользу страховое возмещение в размере 290936, 59 руб., моральный вред в размере 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы в размере 615 руб., расходы за юридические услуги в размере 30000 руб., расходы за производство судебной экспертизы в размере 40000 руб.

Представитель ответчика САО «Ресо-Гарантия», ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась.

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив письменные материалы, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО2 заключен договор страхования, полис №... от ... года сроком действия с ... года по ... года, пролонгированный ... года на срок с ... года по ... года. Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк, в случае постоянной утраты трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, либо наследники застрахованного по закону в случае смерти в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Установлено, что ... года в период действия договора страхования ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно справке нотариуса №... от ... года истец ФИО1 является единственным наследником.

... года истец ФИО1 обратилась в ГАУЗ «Сабинская центральная районная больница» за выпиской из амбулаторной карты матери. ФИО2.Письмом от ... года исх. №... года истцу отказано в выдаче амбулаторной карты в связи с врачебной тайной.

... года истец ФИО1 обратилась с заявлением о страховом возмещении по факту смерти своей матери в САО «Ресо-Гарантия», также сообщив о невозможности предоставления указанной выписки из медицинской карты.

... года истец обратилась к ответчику с претензией, которая также осталась без удовлетворения.

В соответствии с п.11.3.2. Правил страхования Страховщик имеет право проверять сообщенную Страхователем, Застрахованным и Выгодоприобретателем информацию, а также выполнение ими требований и условий Договора страхования, а также в соответствии с п. 11.3.3 Правил страхования, по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы.

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не запрашивал у истца медицинскую документацию, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя.

При заключении договора страхования застрахованное лицо ФИО2 дала письменное разрешение САО «Ресо-Гарантия» на получение о ней медицинских сведений.

Таким образом, САО «Ресо-Гарантия» имело возможность запросить в ГАУЗ «Сабинская центральная районная больница» выписку из амбулаторной карты ФИО2.

Определением Вахитовского районного суда города Казани от 11.03.2022 года производство по гражданскому делу приостановлено в связи с назначением комиссионной судебной медицинской экспертизы, производство которой было поручено ГАУЗ Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Татарстан.

Согласно заключению экспертов №... ФИО2 на момент заключения ... года договора страхования № ... состояла на диспансерном учете.Заболевания «Состояние после «эндопротезирования» правого коленного сустава. Левосторонний «артроз 3 ст. со смешанной контрактурой. Двухсторонний коксартроз 2 ст. Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной достаточности). Артериальная гипертензия 2 ст. риск 2. ХСН (хроническая сердечная недостаточность) 1. Хронический гастрит. Железодефицитная анемия» в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти ФИО2 не состоят.Смерть ФИО2 наступила от двусторонней субтотальной полисегментарной вирусной пневмонии, осложнившейся острым респираторным дистресс-синдромом, полиорганной достаточностью с тромбозом мелких ветвей легочной артерии. Вирусная этиология пневмонии (новая коронавирусная инфекция COVID-19) подтверждена лабораторно (результата т ПЦР-исследования назофаренгеального мазка от 21.12.2020 года). Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя отказ тем, что истец не представил сведения о всех имевшихся у застрахованного заболеваний за последние 5 лет до начала действия Договора страхования, с указанием установленных диагнозов; даты их установления, а также проведенного в связи с заболеванием лечения.

Однако основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения прямо предусмотрены законом, поэтому условия Правил страхования, договора страхования, содержащие иные основания к отказу в выплате страхового возмещения, в силу ст. 422 ГК РФ применимы быть не могут.

Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения истцу и выгодоприобретателю ответчиком не исполнены.

Доказательств умышленного причинения вреда здоровью в данном случае не имеется.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что выгодоприобретателем по договору в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору №... от ... года является ПАО Сбербанк, в случае постоянной утраты трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 12.1.1 Правил страхования размер выплат при наступлении страхового случая составляет в случае смерти Застрахованного лица – 100 % страховой суммы по этому риску.

Страховая сумма определена полисом страхования в размере 1588000 руб.

По состоянию на ... года сумма остатка задолженности по кредитному договору составляла 1297063, 41 руб. и не превышала страховую сумму. Выгодоприобретателем в вышеуказанной сумме остатка задолженности по кредитному договору является ПАО Сбербанк.

При таком положении, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с САО «Ресо-Гарантия» в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк суммы страхового возмещения в размере 1297063, 41 руб.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с установленным нарушением прав истца ФИО1 неправомерными действиями ответчика исковые требования о взыскании компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика компенсации морального вреда суд в соответствии с требованиями ст. ст. 151, 1099, 1101 РФ исходит из фактических обстоятельств дела, характера причиненных истцу нравственных страданий с учетом индивидуальных особенностей потерпевшей полагает соответствующей требованиям разумности и справедливости сумму в размере 15000 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). По делу установлено, что ответчиком требования истца в добровольном порядке не были исполнены.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая заявленную сумму штрафной санкции применительно к наступившим от допущенного нарушения последствиям, суд с учетом непродолжительности срока нарушения обязательств со стороны ответчика, принимая во внимание характер принятых им по договору обязательств, деятельное стремление ответчика возместить убытки, причиненные нарушением принятых обязательств, а также значительное превышение заявленной суммы сумме возможных убытков, приходит к выводу о явной несоразмерности заявленных штрафных санкций, уменьшая их в силу обстоятельств конкретного дела до 120 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с страхового акционерного общества РЕСО-Гарантия в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Отделения Банк Татарстан №8610 публичного акционерного общества Сбербанк для зачисления на расчетный счет № ... в счет погашения задолженности по кредитному договору от ... года №... сумму в размере 1 297 063, 41 руб.

Взыскать с страхового акционерного общества«Ресо-Гарантия» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 290 936, 59 руб., компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб., за несоблюдение удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя штраф в сумме 120 000 руб., в возмещение почтовых расходов сумму в размере 615 руб., в возмещение расходов по производству судебного исследования сумму в размере 40 000 руб., в возмещение расходов по оплате юридических услуг сумму в размере 15 000 руб.

Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Взыскать с страхового акционерного общества «Ресо-Гарантия» в доход муниципального образования города Казани сумму в размере 16 440 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд города Казани.

Судья А.Р. Сафин

Решение16.11.2022