Дело № 2-98/2025

УИД 56RS0023-01-2024-004316-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новотроицк 3 марта 2025 года

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Этмановой Т.Е., при секретаре судебного заседания Фроловой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 14.02.2024 по 23.10.2024 в размере 770549,55 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 20410,99 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что 13.01.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит <данные изъяты>. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договора. в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ФИО1 образовалась просроченная задолженность.

Судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства. Представила письменное возражение, в котором просила в удовлетворении иска отказать. Указала, что кредитный договор является недействительным, поскольку заключен под влиянием обмана и в результате введения ее в заблуждение, в отсутствии волеизъявления ФИО1 на его заключение.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещено о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ч.1 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 61 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Судом установлено, что 13.01.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит <данные изъяты>.

Кредитный договор заключен заемщиком в электронном виде посредством использования Информационного сервиса ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Предоставление денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету.

Ответчиком представлены возражения, в которых ФИО1 возражала против взыскания с нее образовавшейся задолженности, ссылаясь на заключение кредитного договора под влиянием обмана и заблуждения.

Решением Новотроицкого городского суда от 24.09.2024, вступившим в законную силу, в удовлетворении искового заявления ФИО1 к ООО «Хоум Кредит Энд Финанс банк», ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании прекратить обработку персональных данных и исключении из кредитных историй информации о задолженности, - отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 23.01.2025 решение Новотроицкого городского суда оставлено без изменения.

Судом установлено, что ФИО1 является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 2007 года. При заключении кредитных договоров в 2007 и в 2019 годах банком произведена идентификация ФИО1 22.09.2019 ФИО1 заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

13.01.2024 в 17:08 ФИО1 вошла в Информационный сервис ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем ввода кода-доступа, созданного клиентом самостоятельно, присоединилась к соглашению о дистанционном банковском обслуживании путем проставления отметки в интерактивном окне.

Затем, 13.01.2024 ФИО1 в личном кабинете Информационного сервиса заполнила заявление о предоставлении кредита и об открытии счета в определенной форме, указав личные данные, сумму и срок кредита, выбрав дополнительные услуги (страхование, смс-пакет) отправила его в банк, в результате чего статус заявления в Информационном сервисе изменился на «Заявление находится на рассмотрении в банке». Для проверки платежеспособности клиента банк направил на номер телефона СМС-код для подтверждения согласия на обработку персональных данных и запрос в бюро кредитных историй, что является подтверждением факта подачи в банк заявления о предоставлении кредита и об открытии счета.

Клиент ввел код № в Информационном сервисе, предоставив банку право провести проверку платежеспособности, подписав простой электронной подписью согласие на обработку персональных данных и получение кредитной истории.

Тем самым при заключении кредитного договора проведена идентификация и аутентификация клиента в соответствии с известными только клиенту средствами доступа и в соответствии с условиями банковского обслуживания.

После проверки предоставления данных ФИО1 и ее платежеспособности банк одобрил кредит <данные изъяты>, по ставке годовых, указанной в п. 4 индивидуальных условий, после чего направил ФИО1 СМС-сообщение: «заявка на кредит одобрена, получите деньги онлайн: https//hcdl.ru/obla».

После одобрения заявление ФИО1 дала распоряжение банку перечислить указанные в п. 1 Индивидуальных условий договора сумму кредита на счет в банке, и затем выбрала способ получения кредита путем проставления отметки в интерактивном окне: перечисление кредитных средств <данные изъяты> на банковский счет №: перечисление кредитных средств для оплаты комиссии за присоединение к Договору коллективного страхования <данные изъяты>; перечисление денежных средств для оплаты комиссии за присоединение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» <данные изъяты>, что отразилось в «распоряжении заемщика по счету» при формировании комплекта документов по договору.

ФИО1 подтвердила выбор дополнительных услуг, проставив в интерактивном окне отметку, после чего загрузились документы по дополнительным услугам. Заемщик ознакомился с документами по дополнительным услугам, проставив отметку в интерактивном окне.

В личном кабинете Информационного сервиса загружены документы для предоставления кредита: заявление на предоставление кредита и об открытии счета, Индивидуальные условия Договора, график погашения, Общие условия договора, заявление об открытии Текущего счета и выпуска дебетовой карты, Распоряжение заемщика по счету.

Заемщик ознакомился с документами, проставив подтверждающую отметку в интерактивном окне, после чего на номер телефона ФИО1 направлено СМС-сообщение с кодом № для подписания документов на получение кредита простой электронной подписью. Заемщик подписала указанные документы электронной подписью, проставив указанный код. После подписания кредитного договора сумма кредита зачислена на счет заемщика.

По итогу, 13.01.2024 после успешной идентификации клиента банком с ФИО1 заключены:

- кредитный договор №, что подтверждается протоколом оформления кредитного договора. Выдача денежных средств по кредитному договору № от 13.01.2024 произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый при заключении договора от 22.09.2019 № на основании Заявления о предоставлении кредита и об открытии счета;

- договор о ведении банковского счета №, на основании которого ФИО1 была выпущена виртуальная дебетовая карта. Для расчетов по Договору по карте истцу был открыт текущий счет №, на который в дальнейшем была перечислена часть суммы кредита на основании распоряжения заемщика.

В результате заключения кредитного договора от 13.01.2024 ФИО1 предоставлен кредит на ее счет № <данные изъяты> в том числе: предоставление кредита в размере <данные изъяты> для перечисления на банковский счет №; предоставление кредита для оплаты комиссии за присоединение к Договору коллективного страхования <данные изъяты>.; предоставление кредита для оплаты комиссии за присоединение к Программе «гарантия оптимальной ставки» <данные изъяты>.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласованы в кредитном договоре от 13.01.2024 и согласованы в личном кабинете Информационного сервиса.

Денежные средства по кредитному договору предоставлены заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

26.06.2024 права (требования) по кредитному договору № от 13.01.2024 переданы ПАО «Совкомбанк» по Соглашению № 3 об уступке прав (требований) и передачи прав и обязанностей.

23.05.2024 ФИО1 обратилась в полицию с заявлением, возбуждено уголовное дело № в отношении неустановленных лиц по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ. ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу.

Судом, вопреки доводам ответчика ФИО1 о введении ее в заблуждение и заключение кредитного договора под влиянием обмана, установлено, что банк до заключения кредитного договора провел идентификацию ФИО1 в качестве клиента банка, действия клиента не могли вызвать у банка сомнения в действительности воли лица, подавшего заявку на кредит и подписавшего необходимые документы. Банком на номер телефона ФИО1 было направлено 3 кода до оформления договора и 2 кода не переводы денежных средств, все сообщения наряду с цифрами содержали сообщения, разъясняющие цель введения этих цифр, что свидетельствует о наличии воли лица, заключившего договор на совершение юридически значимых действий либо о нарушении конфиденциальности при дистанционном обслуживании, допущенном ФИО1 При этом ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной клиентом банка третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, вопреки доводам возражения ответчика, в материалах дела отсутствуют объективные и достоверные доказательства, свидетельствующие о том, что кредитный договор 13.01.2024 заключен помимо воли ФИО1 в результате мошеннических действий или под влиянием обмана, возникшего вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно банк. Договор заключен в надлежащей письменной форме, с соблюдением последовательности действий при его оформлении, после идентификации клиента и информирования его об условиях заключаемого договора, подписан аналогом собственноручной подписи, допускаемым законом.

В нарушение принятого на себя обязательства ответчик в период пользования кредитом допускала просрочку оплаты по кредиту, платежи в счет погашения кредита не вносила.

Согласно расчету, произведенному истцом, по состоянию на 23.10.2024 задолженность ФИО1 по кредитному оговору составила 770549,55 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 499970,00 руб., просроченные проценты 23853,10 руб., причитающиеся проценты 244065,94 руб., комиссия за смс-информирование 796,00 руб., штраф за просроченный платеж 1864,51 руб.

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

Таким образом, принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности требований ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины в сумме 20410,99 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу банка.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13.01.2024 по состоянию на 23.10.2024 в сумме 770549,55 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 499970,00 руб., просроченные проценты 23853,10 руб., причитающиеся проценты 244065,94 руб., комиссия за смс-информирование 796,00 руб., штраф за просроченный платеж 1864,51 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 20410,99 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 17.03.2025

Судья: