№

Дело № 2-2070/2023

Судья Губина М.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-8338/2023

18 июля 2023 года г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Лузиной О.Е.,

судей Сердюковой С.С., Силаевой А.В.,

при секретаре Галеевой З.З.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 на решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 15 марта 2023 года по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг ФИО2.

Заслушав доклад судьи Сердюковой С.С. об обстоятельствах дела и доводах апелляционной жалобы, объяснения представителя заинтересованного лица – уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО11 поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 30 декабря 2022 года.

В обоснование требований указано, что 25 августа 2021 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор № о предоставлении кредита в размере 316 654 рублей, на срок 60 календарных месяцев под 5,9% годовых. В случае отключения договора от программы «Финансовая защита» банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, до 17,5% годовых. ФИО2 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части денежных средств 58 045 рублей, удержанных обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счет платы за дополнительную услугу «Финансовая защита». 30 декабря 2022 года Финансовым уполномоченным принято решение № об удовлетворении требований ФИО2, которым с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 26 110 рублей 71 копейка. Указывает на то, что кредитный договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, ФИО2 самостоятельно выбрала условие кредита с подключением к программе «Финансовая защита». При отказе от программы в течение 14 дней календарных дней с даты подключения и соблюдении условий, Банк возвращает заемщику на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита. В соответствии с условиями программы при отказе от программы по истечении 30 календарных дней с даты ее подключения при полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период, Банк вернет клиенту на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. 25 июня 2022 года заемщиком произведено полное досрочное погашение задолженности. Банк принял решение осуществить возврат части оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита в размере 43 543 рублей 29 копеек, в связи с чем 19 декабря 2022 года на счет ФИО2 Банком зачислена сумма в размере 50 049 рублей 29 копеек, из которых: 43 543 рубля 29 копеек – часть комиссии, 6 506 рублей – для возмещения заемщику подлежащего уплате НДФЛ, в связи с чем основания для возврата комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в полном объеме у банка отсутствуют.

Представитель заявителя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО12., в судебном заседании суда первой инстанции с заявлением Банка не согласилась, просила в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд постановил решение, которым заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворил. Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 30 декабря 2022 года № по обращению ФИО2 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 26 110 рублей 71 копейка отменил. В удовлетворении требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании денежных средств в счет оплаты дополнительной услуги «Финансовая защита» отказал.

В апелляционной жалобе уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 просит решение суда отменить, в удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать. В обоснование доводов жалобы указывает, что судом не определена правовая природа отношений по подключению потребителя к программе «Финансовая защита», опции программы не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре возмездного оказания услуг, а являются дополнительными условиями кредитного договора. Судом не учтено, что общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не включило уплаченную за подключение программы «Финансовая защита» сумму в размере 69 654 рубля в полную стоимость кредита, а вынесла ее в твердой сумме в рамках отдельного «договора оказания услуг», в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за пользование кредитом подлежит включению в указанную стоимость. Полагает, что условие программы о пропорциональном возврате комиссии с применением коэффициента при досрочном отказе потребителя от услуги является ничтожным.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции представитель заявителя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», заинтересованное лицо ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представили. В связи с изложенным, судебная коллегия, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя заинтересованного лица, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда законным и обоснованным.

Согласно статье 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела, 25 августа 2021 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банком в пользу ФИО2 предоставлен кредит в размере 316 654 рубля на срок 60 календарных месяцев. Сумма кредита 316 654 рубля состоит из: 1) суммы к перечислению в размере 247 000 рублей, 2) комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» в размере 69 654 рубля (л.д. 26-27).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом составляет 5,9% годовых. При этом в случае отключения договора от программы «Финансовая защита» Банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение, после увеличения процентная ставка по договору составит – 17,5% годовых.

Погашение задолженности по кредитному договору производится ежемесячно, равными платежами в размере 6 207 рублей 27 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, датой ежемесячного платежа является 25 число каждого месяца (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. 28-29).

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора стоимость подключения к программе «Финансовая защита» составляет 69 654 рубля за срок кредита. Подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие на подключение к программе, описание которой размещено в местах оформления договоров потребительского кредита с возможностью подключения к программе, а также на официальном сайте Банка.

Из заявления о предоставлении потребительного кредита и об открытии счета ФИО2 от 25 августа 2021 года следует, что ФИО2 просила активировать дополнительную услугу подключения к программе «Финансовая защита», указанное заявление подписано простой электронной подписью заемщика (л.д. 25).

25 августа 2021 года на счет ФИО2 зачислена сумма кредита в размере 316 654 рубля, и в дальнейшем со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 69 654 рубля в счет оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» по кредитному договору от 25 августа 2021 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-31).

25 июня 2022 года задолженность по кредитному договору от 25 августа 2021 года ФИО2 погашена досрочно.

27 июня 2022 года ФИО2 обратилась в общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением об отказе от услуги «Финансовая защита» и возврате денежных средств (л.д. 94).

6 сентября 2022 года ФИО2 обратилась в общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с претензией о возврате уплаченных за услугу денежных средств в размере 58 045 рублей (л.д. 80).

19 декабря 2022 года общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» частично вернуло в пользу ФИО2 денежные средства в размере 50 049 рублей 29 копеек, из которых: 43 543 рубля 29 копеек – часть комиссии, 6 506 рублей – налог на доходы физических ли, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 30-31).

30 декабря 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 принято решение № о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО2 денежных средств размере 26 110 рублей 71 копейки, исходя из расчета: (полная стоимость услуги в размере 69 654 рубля – часть выплаченной комиссии в размере 43 543 рубля 29 копеек) (л.д. 15-22).

Разрешая заявленные требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», суд первой инстанции исходил из наличия оснований для отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 30 декабря 2022 года, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО2, поскольку ФИО2 выразила волеизъявление на подключение к программе «Финансовая защита» и была уведомлена о том, что активация дополнительной услуги не является необходимым условием для получения кредита, учитывая, что отказ от программы последовал по истечении 30 календарных дней с даты подключения, при полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период, подлежащая возврату сумма комиссии за подключение к услуге составила 43 543 рубля 29 копеек (69 654 - (69 654/1825 (60 месяцев по условиям договора) х 302 дня (с 25 августа 2021 года по дату подачи заявления) х 0,75) и была выплачена Банком в пользу ФИО2 19 декабря 2022 года, в связи с чем оснований для возврата в пользу потребителя финансовой услуги комиссии за подключение услуги в полном объеме у банка не имелось.

У судебной коллегии нет оснований не соглашаться с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах, подтвержденных собранными по делу доказательствами, на правильном применении норм материального права и мотивированы судом.

Согласно пунктам 1,4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Право заемщика на отказ от пакета услуг предусмотрено Описанием программы «Финансовая защита».

При этом согласно пункту 6.7.3 описания программы «Финансовая защита» 1) при отказе от программы в течение 14 календарных дней с даты подключения и соблюдении условий, указанных ниже в данном пункте, Банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита; 2) при отказе от программы в период с 15 по 30 календарный дней с даты подключения и соблюдении условий, указанных в данном пункте, Банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты оформления заявления или полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75; 3) при отказе от программы по истечении 30 календарных дней с даты подключения (кроме случая отказа от программы в связи с полным досрочным погашением задолженности по договору) Банк на основании заявления клиента отключит договор от программы без возврата стоимости подключения программы. При полном досрочном погашении задолженности по договору в указанный период и соблюдении условий, указанных в данном пункте, Банк вернет на счет, открытый по договору, часть оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к программе пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по договору по дату окончания срока кредита, умноженной на коэффициент 0,75. Возврат части платы за подключение к программе осуществляется Банком при выполнении следующих дополнительных условий: клиент не воспользовался ни одной опцией программы до даты оформления заявления на отключение договора от программы или даты полного досрочного погашения задолженности по кредиту; не прошло 3 года с момента полного досрочного погашения задолженности по подключенному к программе договору (л.д. 40-45).

Наличие волеизъявления ФИО2 на получение дополнительной услуги по подключению программы «Финансовая защита» подтверждается совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, при этом 27 июня 2022 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением об отказе от указанной услуги и возврате стоимости подключения, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, что повлекло обязанность общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возвратить заемщику часть комиссии пропорционально времени с даты полного досрочного погашения задолженности по дату окончания кредита в размере 43 543 рублей 29 копеек.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что денежные средства в указанном размере поступили на банковский счет ФИО2, выводы решения финансового уполномоченного о необходимости возврата в пользу потребителя финансовой услуги комиссии за подключение к программе в полном объеме правомерно оценены судом как необоснованные. При этом, предусмотренные законом основания для признания вышеуказанных условий программы ничтожными отсутствуют.

Таким образом, выводы суда о незаконности решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 30 декабря 2022 года являются обоснованными, доводы апелляционной жалобы выводов суда первой инстанции не опровергают.

Решение суда является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Курчатовского районного суда г. Челябинска от 15 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21 июля 2023 года.