Решение по делу № 2-381/2023 от 29.08.2023 - о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

Дело №2-381/2023

УИД 48RS0018-01-2023-000327-83

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2023 года г. Усмань Липецкой области

Усманский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Пироговой М.В.

при ведении протокола помощником судьи Пальчиковой Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об установлении факта наступления страхового случая и взыскании страхового возмещения, указав, что 24.01.2020 г. между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 223000 руб. на срок 48 месяцев под 15,5% годовых. В день заключения кредитного договора ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной в СК «Сбербанк Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Наследником ее имущества является дочь ФИО1, которая в разумный срок сообщила о смерти своей матери. Заочным решением Усманского районного суда от 11.08.2022 с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору от 24.01.2020 в сумме 206311,41 руб. и по эмиссионному контракту от 03.04.2015 в сумме 30221,99 руб. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказало истице в выплате страхового возмещения в связи с не установлением страхового случая.

С учетом уточнений, ФИО1 просит суд признать смерть ФИО2 страховым случаем, взыскать с ответчика страховое возмещение в рамках кредитного договора № от 24.01.2020 в размере 223000 руб., убытки, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 11263,11 руб., страховое возмещение в рамках эмиссионного контракта № от 03.04.2015 в размере 30221,99 руб. и убытки, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1106,66 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истица ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», третьи лица ФИО3 и представитель ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не сообщили.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», представитель третьего лица ПАО Сбербанк, третье лицо ФИО3, надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили. Третьим лицом ПАО Сбербанк представлены письменные возражения на иск.

Суд на основании ч.ч.3,5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 03.04.2015 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, по которому заемщику была выдана кредитная карта MasterCard по эмиссионному контракту №. По данному договору страхование жизни и здоровья заемщика не проводилось. Доказательств этому не представлено.

24.01.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 223 000 руб. на срок 48 месяцев под 15,8 % годовых. Одновременно с заключением данного кредитного договора ФИО2 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором она выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования. ФИО2 была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика к страховым рискам относятся:

- «Расширенное страховое покрытие» (п.1.1) - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1 (базовое страховое покрытие), п.2.2 (специальное страховое покрытие) настоящего заявления: «Смерть», «ФИО4 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»;

- «Базовое страховое покрытие» (п.1.2) - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления: «Смерть от несчастного случая»;

- «Специальное страховое покрытие» (п.1.3) – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 настоящего заявления: «Смерть».

Согласно п.2.1 заявления к лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «Базового страхового покрытия», относятся:

- лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет;

- лица, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания: «Ишемическая болезнь сердца» (инфаркт миокарда, стенокардия), «Инсульт», «Онкологические заболевания», «Цирроз печени».

Согласно п.2.2 заявления к лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях «Специального страхового покрытия», относятся лица, на дату подписания заявления признанные инвалидами 1, 2, или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в п.2.1 настоящего заявления.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по «Базовому страховому покрытию»), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по «Специальному страховому покрытию») установлена в размере 223000 руб.

В соответствии с п.7.1 заявления на страхование, выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО2 Наследницей ФИО2 является ее дочь ФИО1, которая приняла наследство путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства (л.д.112).

Заочным решением Усманского районного суда Липецкой области от 11.08.2022, вступившим в законную силу, с ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества, принятого после умершей ФИО2, в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору № от 24.01.2020 за период с 26.03.2021 по 05.04.2022 (включительно) в размере 206 311 руб. 41 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 11 263 руб. 11 коп., а всего 217 574 руб. 52 коп., а также взыскана задолженность по эмиссионному контракту № от 03.04.2015 за период с 17.03.2020 по 28.04.2022 (включительно) в размере 30 221 руб. 99 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1106 руб. 66 коп., а всего 31 328 руб. 65 коп.

12.12.2022 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило требование ФИО1 о выплате страхового возмещения.

14.12.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

30.01.2023 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого от 20.02.2023 № У-23-93670/8020-003 прекращено рассмотрение данного обращения, поскольку до направления обращения финансовому уполномоченному заявитель предварительно не обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленном законом порядке.

Из имеющейся в деле выписки из медицинской карты ФИО2 следует, что в период с 2014 года по 2021 год у нее были диагностированы следующие заболевания:

- 06.11.2014 – ОНМК по геморрагическому типу (I 63.5);

- 10.11.2014 – Другие поражения сосудов мозга ((I 67.8);

- 12.11.2014 – Варикозное расширение вен (I 83.9);

- 12.11.2014 - Другие поражения сосудов мозга ((I 67.0);

- 12.11.2014 – Ретинальные нарушения (Н 35.8);

- 23.12.2014 – Прогрессир.сосуд.энцефалопатия (I 67.3);

- 29.12.2014 - Прогрессир.сосуд.энцефалопатия (I 67.3);

- 13.01.2015 – Стац.леч. Прогрессир.сосуд.энцефалопатия (I 67.3);

- 18.11.2015 – Общий медосмотр (Z00.0);

- 30.08.2016 – ЦВБ состояние после перенес. ГИ (I 69.1);

- 06.09.2016 - ЦВБ состояние после перенес. ГИ (I 69.1);

- 05.09.2016 - Пресбиопия (Н 52.4);

- 14.02.2017 – Ушиб голеностопного сустава;

- 28.04.2017 - Общий медосмотр (Z00.0);

- 12.03.2021 – Стац. Лечение. Внутримозговое кровоизлияние в стволовой мозг (I 61.3).

Для установления обстоятельств того, имелись ли у ФИО2 на дату подписания ею заявления о страховании (24.01.2020) заболевания, указанные в п.2.1 заявления, судом по ходатайству истицы назначена судебная медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГУЗ «Липецкое областное Бюро судебно- медицинской экспертизы».

По результатам ретроспективного исследования представленной документации и материалов дела, до заключения договора страхования 24.01.2020 у ФИО2 имело место заболевание: геморрагический инсульт. На это указывают имеющиеся в представленных материалах записи медицинских работников, а также результаты РКТ исследования, согласно которым по этому поводу ей проводилось оперативное лечение на головном мозге (в 2014 году). Причиной смерти ФИО2 послужил повторный геморрагический инсульт, к развитию которого привела, в том числе церебро-васкулярная болезнь. Данное заболевание имелось до заключения договора страхования жизни 24.01.2020. Кроме того, по литературным данным, одним из ведущих факторов развития геморрагического инсульта является артериальная гипертензия. Указанный диагноз в представленной медицинской документации ФИО2 не выставлялся. Однако результаты секционного исследования указывают на наличие гипертонического поражения сердца, для развития морфологических проявлений которого, подобных выявленным у ФИО2, требуется несколько лет, что может указывать на то, что гипертоническая болезнь могла иметься у нее и на момент заключения договора страхования 24.01.2020. Данное суждение подтверждается также фактом перенесенного в 2014 году ОНМК по геморрагическому типу (синоним – геморрагический инсульт). Каких-либо новых, остро возникших заболеваний. Которые могли бы обусловить развитие геморрагического инсульта у ФИО2, по данным медицинской документации и секционного исследования не выявлено.

У суда не имеется оснований усомниться в достоверности выводов судебной экспертизы, поскольку экспертиза проведена с соблюдением установленного процессуального порядка лицом, обладающим специальными познаниями и опытом для разрешения поставленных перед ним вопросов. Экспертное заключение в полном объёме отвечает требованиям ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит подробное описание проведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации, за дачу заведомо ложного заключения. Кроме того, заключение судебной экспертизы сторонами не оспаривается.

Поскольку ФИО2 являлась лицом, у которого до заключения договора страхования было диагностировано заболевание «Геморрагический инсульт», то она была застрахована по условиям «Базового страхового покрытия», в соответствии с которым страховым случаем, является "смерть от несчастного случая".

Учитывая, что смерть ФИО2 наступила по причине повторного геморрагического инсульта, то есть не в результате несчастного случая, то страховой случай не наступил, соответственно, обязательства у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя по договору страхования от 24.01.2020 не возникли.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения в рамках кредитного договора № от 24.01.2020 в размере 223000 руб., убытков, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 11263,11 руб., страхового возмещения в рамках эмиссионного контракта № от 03.04.2015 в размере 30221,99 руб., убытков, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1106,66 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. не имеется.

В соответствии с ч.3 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд может освободить гражданина с учетом его имущественного положения от уплаты расходов, предусмотренных частью первой настоящей статьи, или уменьшить их размер. В этом случае расходы возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

На основании определения суда от 02.05.2023 оплата судебной медицинской экспертизы производится за счет средств федерального бюджета.

От ГУЗ «Липецкое областное Бюро судебно- медицинской экспертизы» поступил счет на оплату судебной экспертизы № 0000-002558 от 21.08.2023 на сумму 10800 руб., в связи с чем обязанность по оплате судебной экспертизы возлагается на Управление Судебного департамента в Липецкой области.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 96, 194 – 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения в рамках кредитного договора № от 24.01.2020 в размере 223000 руб., убытков, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 11263,11 руб., страхового возмещения в рамках эмиссионного контракта № от 03.04.2015 в размере 30221,99 руб., убытков, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1106,66 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. отказать.

Оплатить Государственному учреждению здравоохранения «Липецкое областное бюро судебно-медицинской экспертизы» (ИНН <***>) за счет средств федерального бюджета через Управление Судебного департамента в Липецкой области за производство судебно-медицинской экспертизы по гражданскому делу № 2-381/2023 денежные средства в размере 10800 (десять тысяч восемьсот) рублей.

Указанную сумму перечислить по следующим реквизитам:

Получатель платежа – Управление финансов Липецкой области (ГУЗ «Липецкое областное БСМЭ», л/с <***>); ИНН <***>; КПП 482301001; р/счет получателя: 03224643420000004600; Банк получателя: Отделение Липецк Банка России//УФК по Липецкой области г. Липецк; БИК 014206212; к/счет 40102810945370000039; КБК 00900000042000000130; назначение платежа: за производство экспертизы по гражданскому делу №2-381/2023, КБК 00900000042000000130-2222.

Исполнение поручить бухгалтерии Управления Судебного департамента в Липецкой области.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Усманский районный суд.

Председательствующий: М.В. Пирогова

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2023 года

Судья: М.В. Пирогова