Решение по делу № 2-15/2023 от 13.01.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003.

УИД 36RS0008-01-2022-001200-24 Дело № 2-15/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежская область 13 января 2023 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Сухинина А.Ю.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Образцовой З.В.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 - адвоката Григорьева А.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению Акционерного общества «МИнБанк», от имени и в интересах которого на основании доверенности действует ФИО2, о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «МИнБанк» обратилось в Бобровский районный суд с иском о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003 (т. 1 л.д. 6-14).

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 12 декабря 2022 года исковое заявление принято к производству суда и по нему возбуждено гражданское дело (т. 1 л.д. 1-4).

Как следует из искового заявления, 16 ноября 2022 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 принято решение № У-22-126900/5010-003 об удовлетворении требований ФИО1 С Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» (далее – АО «МИнБанк») в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 48 790 рублей 64 копейки. АО «МИнБанк» не согласен с указанным решением финансового уполномоченного и считает, что оно подлежит отмене по следующим основаниям.

14.10.2021 между АО «МИнбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 417 647 рублей 06 копеек. Срок действия кредитного договора со дня заключения кредитного договора и до исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме; срок возврата кредита до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-го календарного месяца (обе даты включительно). Процентная ставка по кредитному договору составляла 10% годовых при заключении договора личного страхования заемщика. При отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составляла 15% годовых.

При этом в заявлении-анкете на получение потребительского кредита в АО «МИнБанк» от 13 октября 2021 года ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ».

14 октября 2021 года на основании заявления ФИО1, он был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик), что подтверждается заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

В данном заявлении на страхование ФИО1 просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от 30.05.2016, заключенному между АО «СОГАЗ» и АО «МИнБанк». Срок страхования был определен с 14 октября 2021 года по 14 октября 2026 года. Страховая сумма составила 417 647 рублей 06 копеек.

Плата за присоединение к договору страхования составила 66 647 рублей 06 копеек, которая состояла из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии, а именно:

- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) - 2,7 % (включая НДС) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно

- страховой премии по рискам «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности», уплачиваемой Страхователем Страховщику, - 0,2% (НДС не облагается) от страховой суммы в год;

- страховой премии по риску «недобровольная потеря работы», уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,1 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год.

В этом же заявлении на страхование ФИО1 дал распоряжение страхователю списать плату за присоединение к договору страхования со счета, открытого на его имя в АО «МИнБанк».

Во исполнение указанного поручения ФИО1 банком со счета заемщика были списаны денежные средства в сумме 46 985 рублей 29 копеек - плата за подключение к программе коллективного страхования, 9 397 рублей 06 копеек - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе страхования, 6 264 рубля 71 копейка - компенсация страховой премии по договору страхования.

17 июня 2022 года задолженность по кредитному договору ФИО1 была погашена в полном объеме досрочно. Он обратился в АО «МИнБанк» с заявлением, содержащим требование об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

30 июня 2022 года АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии ФИО1 в размере 5 421 рубль 18 копеек, что подтверждается выпиской по счету <номер>.

Письмами от 17 октября 2022 года АО «МИнБанк» уведомило ФИО1 о том, что часть страховой премии была возвращена потребителю и об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования возмещению не подлежит (не является страховой премией).

Не согласившись с отказом банка, ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 16 ноября 2022 года № У-22-126900/5010-003 с АО «МИнБанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 48 790 рублей 64 копейки.

АО «МИнБанк» считает, что принятое финансовым уполномоченным решение является необоснованным, не соответствует закону и нарушает права и законные интересы банка по следующим основаниям.

1)Вывод финансового уполномоченного о том, что услуга банка по присоединению к договору страхования носила длящийся характер и была непосредственно связана с действием договора страхования полностью опровергается материалами дела.

Из материалов дела и решения финансового уполномоченного следует, что услуга по подключению к программе страхования была делима и представляла собой заключение двух различных самостоятельных договоров: 1) договора страхования, где правоотношения возникали между страховой компанией АО «СОГАЗ» и застрахованным лицом ФИО1., и 2) договора об оказании услуг, по которому правоотношения возникали между Банком и ФИО1 на основании волеизъявления самого заемщика.

Оказываемая АО «МИнБанк» услуга по подключению к программе страхования это самостоятельная финансовая услуга банка, отличная по своей правовой природе от услуги по страхованию. В связи с чем отождествление финансовым уполномоченным договора страхования и договора об оказании услуг является необоснованным и противоречащим действующему законодательству.

Из представленных в дело документов следует, что услуга банка по присоединению заемщика к программе страхования заключалась в сборе, обработке и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанной с включением потребителя в список застрахованных лиц по договору страхования и не ставилась в зависимость от срока действия договора страхования и/или кредитного договора.

Целью оказания данной услуги было включение заемщика ФИО1 в список застрахованных лиц по договору страхования, осуществляемого АО «СОГАЗ».

Данная услуга Банка имела разовое действие, не носящее длительный характер в течение срока фактического использования заемщиком денежных средств по кредитному договору или действия договора страхования. А собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Досрочное погашение кредита ФИО1, а также просьба исключить его из списка застрахованных лиц по договору страхования, не влекли обязанность банка возвратить часть вознаграждения, уплаченного за подключение к программе страхования.

При этом, при заключении договора страховании потребителю было известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования возврат денежных средств, уплаченных банку за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования) не осуществляется.

Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью ФИО1 на заявлении на страхование от 14 октября 2021 года, на памятке (раскрытие информации) застрахованному лицу.

ФИО1 был включен в список застрахованных лиц по договору страхования. Каких-либо претензий или возражений по качеству и/или объему оказанной банком услуги по подключению к договору страхования от потребителя не поступало.

Поскольку условиями договора возможность возврата по исполненной сделке не была предусмотрена, соответственно, требования ФИО1 о возврате стоимости услуги (её части) не подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

При обращении 16 июня 2022 года в банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования в связи с полным досрочным погашением обязательств перед АО «МИнБанк», ФИО1 также был проинформирован, что возврат компенсации расходов банка за присоединение к договору страхования не осуществляется.

С данными условиями ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении.

Действия, связанные с организацией страхования заемщика банком были осуществлены. То есть, услуга по присоединению к договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заемщике, связанной с включением его в список застрахованных лиц по договору страхования, была оказана Банком в полном объеме.

Таким образом, услуга по организации страхования была оказана АО «МИнБанк» в полном объеме. При этом моментом полного исполнения услуги является факт включения ФИО1 в список застрахованных лиц.

Досрочное погашение кредита ФИО1, а также его просьба исключить из списка застрахованных лиц по договору страхования не влекли обязанности банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, что полностью подтверждается материалами дела и соответствует действующему законодательству.

Также АО «МИнБанк» не согласен с тем, что финансовым уполномоченным необоснованно не принято во внимание то обстоятельство, что страховая сумма не зависела от размера фактической задолженности потребителя по кредитному договору.

Из содержания графы «страховая сумма» в заявлении на страхование от 14.10.2021г., подписанного ФИО1, следует, что страховая сумма составляла 417 647,06 руб. При этом, в данном заявлении не содержится условий о том, что страховая сумма может быть пересмотрена.

В пункте 3.1.1 договора страхования заемщиков от 30 мая 2016 года № LA4000/332, заключенного между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ», с учетом пункта 5 дополнительного соглашения № 2 от 20 апреля 2017г., пункта 2 дополнительного соглашения № 4 от 07 сентября 2018г., стороны пришли к соглашению, что страховая сумма постоянна в течение срока страхования в отношении каждого застрахованного лица.

Документами подтверждается, что страховая сумма являлась постоянной в течение срока страхования, а в случае наступления страхового случая по рискам смерть, инвалидность банк является выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредитному договору, а в части остатка страховой суммы после выплаты банку - выгодоприобретателем является заемщик, а в случае смерти заемщика - его наследники по закону или по завещанию. По риску потери работы - выгодоприобретателем являлся заемщик.

Страховая сумма была установлена в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависели от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что банком обоснованно удержана данная сумма комиссии, оснований для ее возврата заемщику в связи с досрочным прекращением кредитного договора и договора страхования не имелось.

Судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной банком при обращении в суд с настоящим заявлением, подлежат взысканию с заинтересованного лица ФИО1

Просят суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 16 ноября 2022 года № У-22-126900/5010-003; взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6 000 рублей (т. 1 л.д. 6-14).

Заявитель АО «МИнБанк», надлежаще извещенное о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло (т. 2 л.д. 29,30-31), согласно письменному мнению от 26.12.2022 и от 12.01.2023, заявитель полностью поддерживает свои заявления от 26.12.2022 и от 12.01.2023, полагают, что доводы банка полностью соответствуют действующему законодательству и законодательно закрепленному принципу единообразия в толковании и применении судами норм права. Указывают на то, что заявление на страхование было подписано ФИО1 14 октября 2021 года, а заявление на исключение из списка застрахованных лиц поступило 16 июня 2022 года, то есть по истечение 14 календарных дней с момента присоединения потребителя к программе коллективного страхования. В силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и положения пункта 2.5 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ФИО1 не был ограничен в праве и имел возможность воспользоваться правом в течение четырнадцати календарных дней («период охлаждения») со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом, на отказ от этих договоров с возвращением в полном объеме денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание этих услуг. Доводы АО «МИнБанк» подтверждаются судебной практикой по гражданским делам, предметы спора в которых аналогичны предмету спора в настоящем деле и в которых Банк также являлся участником. Просят заявление Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» удовлетворить в полном объеме, признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 16 ноября 2022 года № У-22-126900/5010-003, принятого по обращению ФИО1 (т.1 л.д.223-225, т.2 л.д.38).

Заинтересованное лицо ФИО4, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания (т. 2 л.д. 35) в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, в возражении на заявление АО «МИнБанк» указал, что 14.10.2021 между ним и АО «МИнБанк» был заключен кредитный договор №600-9-10-2021-0713 сроком на 60 месяцев по условиям которого он получил денежные средства в размере 417647,06 рублей, из которых 62647,06 рублей являются платой за присоединение к договору страхования. Кредитный договор №600-9-10-2021-0713 был досрочно погашен. Согласно п. 14 Обзора рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителя, связанной с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018г. в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель в праве отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (т.2 л.д. 49-50).

Представитель заинтересованного лица ФИО4 - адвокат Григорьев А.И. (т.2 л.д.24) в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме и оставить без изменения решение финансового уполномоченного по доводам, изложенным в возражениях истца.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, надлежаще извещенный о дате, времени и месте судебного заседания (т.2 л.д. 36-37), ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. В поступившем в суд письменном объяснении (возражении) указал на то, что доводы заявителя о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме, несостоятельны.

14.10.2021 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору банк включил потребителя в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и страховщиком. Плата за присоединение к договору страхования составляет 62 647 рублей 06 копеек и включает в себя плату за услуги по присоединению к программе страхования, а также сумму страховой премии, подлежащую оплате страховщику. Поскольку размер страховой премии, уплаченной Финансовой организацией по Договору страхования, составляет 6 264 рубля 71 копейка (4 176 рублей 47 копеек + 2 088 рублей 24 копейки), то комиссия Финансовой организации составляет 56 382 рубля 35 копеек (62 647 рублей 06 копеек - 6 264 рубля 71 копейка).

Услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой банка и включает в себя не только услугу по страхованию, оказываемую страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования (плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о потребителе, связанную с распространением на потребителя условий договора страхования, оформление необходимых документов).

Согласно условиям договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы банк, являясь страхователем, обязан сообщать страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение, уплачивать страховую премию, знакомить застрахованных лиц с условиями договора и правил, обеспечивать сохранность документов, формировать списки застрахованных лиц т.д. Указанные действия банк обязан осуществлять на протяжении всего периода участия застрахованных лиц в программе страхования.

Вышеперечисленные обязанности банка находятся в прямой взаимосвязи с установленными правилами страхования правами застрахованного лица, реализация которых осуществляется путем обращения непосредственно к страхователю, то есть к банку.

Таким образом, услуга банка заключается не только в одномоментном включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом.

Учитывая длящийся характер услуги, факт единовременной оплаты на весь первоначально установленный период участия в программе страхования, а также факт досрочного выхода потребителя из данной программы, услуги не были оказаны банком в полном объеме.

Потребителем была внесена плата за услугу на период с 14.10.2021 по 14.10.2026, равный 1 827 дням, однако потребитель пользовался услугами банка лишь с 14.10.2021 по 16.06.2022 (246 дней).

Неиспользованный период страхования составляет 1 581 день (1 827 дней - 246 дней).

Из документов, предоставленных финансовой организацией следует, что АО «СОГАЗ» произвело в пользу потребителя возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 5 421 рубль 18 копеек (6 264 рубля 71 копейка / 1 827 дней * 1 581 день). Следовательно, доводы банка об оказании услуг в полном объеме также несостоятельны.

Довод банка о том, что у потребителя отсутствует право на возврат части платы за услугу по включению в программу страхования при досрочном погашении кредита не обоснован.

Правоотношения, между банком и потребителем, регулируются нормами главы 39 ГК РФ, а также нормами главы 3 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 782 ГК РФ и статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» закреплено право заказчика на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Пунктом 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018 установлено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьи 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Кроме того, досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, так как банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Необходимо отметить, что условие, отраженное в заявлении на присоединение к программе страхования об отсутствии возможности возврата платы за услуги по истечении 14 календарных дней ничтожно.

Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Следовательно, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является согласно вышеуказанным правовым позициям ВС РФ его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Довод заявителя о том, что с Финансового уполномоченного подлежат взысканию судебные расходы несостоятелен. Поскольку учитывая Разъяснения Верховного Суда РФ от 18.03.2020, в силу которых Финансовый уполномоченный не имеет материально-правового интереса при оспаривании в суде его решения, принятого по обращению потребителя финансовых услуг, и привлекается к участию в деле в качестве заинтересованного лица, а также положения части 4 статьи 26 Закона № 123-ФЗ, оснований для взыскания с Финансового уполномоченного расходов по уплате государственной пошлины при оспаривании финансовой организацией Решения Финансового уполномоченного не имеется.

Кроме того, судебные расходы при оспаривании Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного не подлежат взысканию также и с Потребителя. Сущность процедуры пересмотра решения Финансового уполномоченного состоит в том, что судом проверяется сам процесс рассмотрения Финансовым уполномоченным обращения и правильность применения норм права. Рассмотрение судом заявления финансовой организации об оспаривании решения Финансового уполномоченного имеет своей целью исправить ошибки Финансового уполномоченного, а не сторон. Потребитель при обращении к Финансовому уполномоченному реализовал предусмотренное законом право на проверку законности и обоснованности своих требований.

Таким образом, основания для взыскания судебных расходов с Потребителя отсутствуют, поскольку предметом рассмотрения настоящего спора является проверка законности и обоснованности решения Финансового уполномоченного, самостоятельные требования финансовой организацией к Потребителю не заявляются.

Нормы статей 98 и 100 ГПК РФ предусматривают распределение судебных расходов между сторонами, то есть, в соответствии с положениями статей 34 и 38 ГПК РФ распространяются на исковое производство.

Вместе с тем, оснований для применения по аналогии норм ГПК РФ, касающихся распределения судебных расходов между сторонами, не имеется, поскольку в данном случае у заинтересованных лиц (финансового уполномоченного и потребителя) отсутствует материально-правовой интерес в исходе дела. Просят в удовлетворении заявленных требований отказать (т.2 л.д.1-7).

Заинтересованное лицо АО «СОГАЗ» надлежаще извещенное о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляло (т. 2 л.д. 32-34).

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела на интернет-сайте Бобровского районного суда Воронежской области в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав и оценив представленные лицами, участвующими в деле, письменные доказательства, заслушав представителя заинтересованного лица ФИО1 - адвоката Григорьева А.И., суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 октября 2021 года ФИО1, обратился в АО «МИнБанк» с заявлением-анкетой №3А_13-10-2021_575099 на получение кредита в сумме 355 000 рублей сроком на 60 месяцев. В графе «обеспечение» указано, что кредит выдается без обеспечения (л.д.29-30).

14 октября 2021 года между АО «МИнБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банком заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 417 647 рублей 06 копеек со сроком действия договора – со дня заключения договора и до исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме. Срок возврата кредита – до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-ого календарного месяца (обе даты включительно) (т.1 л.д. 24-26).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий составляют:

10 % годовых – при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием;

15 % годовых – при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования.

Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрено, что при частичном досрочном возврате кредита, по выбору заемщика, и в соответствии с Общими условиями договора, либо уменьшается размер ежемесячного кредита, либо сокращается срок пользования кредитом. Банк направляет (передает) заемщику новый график платежей с учетом соответствующих изменений.

Как следует из содержания пункта 14 Индивидуальных условий договора, заемщик, подписывая договор, заявляет о присоединении к Общим условиям договора в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и выражает согласие со всеми и каждым в отдельности Индивидуальными условиями Договора, а также подтверждает, что на момент подписания договора заемщиком получены разъяснения Общих и Индивидуальных условий.

В пункте 15 договора указано, что условие об оказании Кредитором услуг Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг в данном договоре не применимы (т. 1 л.д. 24-26).

14 октября 2021 года ФИО1 обратился с заявлением о включении его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и АО «МИнБанк» (страхователь). Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23 октября 2014 года, «Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30 января 2014 года (т.1 л.д.32-34).

Согласно заявлению страховыми случаями являются:

«А» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

«В» смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

«С» установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования;

«D» установление застрахованному лицу I ил II группы инвалидности (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия;

«Е» временная утрата трудоспособности;

«F» непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы.

Страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредитному договору <***> от 14.10.2021 – 417 647 рублей 06 копеек, но не более 5 000 000 рублей, на срок страхования с 14.10.2021 по 14.10.2026 (т.1 л.д.32).

Плата за присоединение к Договору страхования – 62 647 рублей 06 копеек, состоит из:

- вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) – 2,7 % (включая НДС) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно. По рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности»:

- страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,2 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год (сумма не указана);

По риску «Недобровольная потеря работы»:

- страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,1 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно (сумма не указана).

Выгодоприобретателем по договору страхования:

по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая: - Банк АО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности ФИО1 по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства, определенной на дату перечисления страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору; в части остатка страховой суммы после выплаты банку – ФИО1, а в случае смерти ФИО1 – его наследников по закону или завещанию.

Заявителю – ФИО1 известно, что он может отказаться от присоединения к Договору страхования в любое время, а также что в случае подачи им заявления об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования в течение 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается страхователем в полном объеме, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страхователем указанного заявления об исключении из списка застрахованных лиц.

Заявителю – ФИО1 известно, что:

- в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, на основании письменного заявления об исключении его из списка застрахованных лиц по договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в отношении него, страховая премия подлежит возврату страхователем за вычетом страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, без вычета расходов на проведение дела, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страхователем его заявления.

- в случае, если после вступления Договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, а случае смерти Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, а также в случае признания Застрахованного лица в установленном порядке безвестно отсутствующим, Договор страхования прекращается в отношении Застрахованного лица и страховая премия подлежит возврату Страхователем пропорционально времени в течении которого действовало страхование;

- в иных случаях обращения с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц по Договору страхования по истечении 14 календарных дней со дня следующего за днем подписания им заявления на страхование по Договору страхования в случаях, не связанных с полным погашением кредита, и случаями, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Страховая премия возвращается Застрахованному лицу Страхователем пропорционально времени в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела, в размере 47% от суммы страховой премии;

- при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении него возврат денежных средств, уплаченных Страхователю за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) не осуществляется;

Подтверждает, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, ему не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной. Подтверждает, что он не был ограничен в выборе любой страховой компании.

Кроме того, ФИО1 известно, что Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ», в редакции от 23.10.2014, «Правилами страхования рисков, связанных с потерей работы», в редакции от 30.01.2014, при наличии противоречий между условиями настоящего Заявления и Правилами, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в настоящем Заявлении и Договоре страхования. Положения Правил, действие которых не изменено условиями, содержащимися в Заявлении и в Договоре страхования, обязательными для него, Страхователя и страховщика (т.1 л.д. 32-34, 51-66).

Согласно выписке АО «МИнБанк» по счету <номер>, открытому на имя ФИО1 за период с 14.10.2021 по 26.10.2022, ФИО1 14.10.2021 предоставлены по кредитному договору <***> от 14.10.2021 денежные средства в размере 417 647 рублей 06 копеек (т. 1 л.д.35).

В этот же день происходили следующие операции по указанному счету, в том числе:

- списана плата за подключение к программе коллективного страхования (дата начала действия страховки 14.10.2021) в размере 46 985 рублей 29 копеек,

- списана сумма НДС за оказание услуги подключение к программе коллективного страхования в размере 9397 рублей 06 копеек;

- списана сумма компенсации страховой премии по договору страхования № 16LA4000 от 30.05.2016 (дата начала действия страховки 14.10.2021) Без налога (НДС) в размере 6264 рублей 71 копейка;

- списана оплата страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования № 7280000140, 14.10.2021, ФИО1 в размере 5 000 рублей;

- произведена выдача кредита. Договор № 8108139 от 14.10.2021 в размере 350 000 рублей (т. 1 л.д. 35).

16 июня 2022 года ФИО1 погашен кредит в полном объеме, что установлено Финансовым уполномоченным и не оспаривается сторонами.

В тот же день ФИО1 обратился с заявлением в АО «МИнБанк» ДО Отделение г. Бобров об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования в связи с досрочным погашением кредита перед АО «МИнБанк» по кредитному договору <***>, указав реквизиты для перечисления суммы страховой премии (т. 1 л.д. 37).

Как следует из ответа АО «СОГАЗ» от 18.07.2022, по поручению застрахованного лица, зафиксированному в заявлении на страхование, страхователь (АО «МИнБанк»), списал со счета застрахованного лица плату за присоединение к Договору страхования в размере:

- страховой премии по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» по Договору страхования в размере 0,2% от страховой суммы в год, что составляет 4 176,47 рублей за весь срок действия Договора страхования. Указанная сумма перечислена Страховщику в полном объеме;

- страховой премии по риску «Недобровольная потеря работы» по Договору страхования в размере 0,1% от страховой суммы в год, что составляет 2 088,24 рублей за весь срок действия Договора страхования. Указанная сумма перечислена Страховщику в полном объеме;- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю (Банку) за присоединение к Договору страхования, в размере 2,7% от страховой суммы в год, что составляет 56 382,35 рублей за весь срок действия договора страхования. Указанная сумма не поступала Страховщику, так как взимается ПАО «МИнБанк».

На основании заявления страхователя в отношении ФИО1 как застрахованного лица договор страхования прекратил свое действие и страховщиком был осуществлен возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов на ведение дела страховщика в сумме 5 421 рубль 18 копеек, безналичным перечислением по банковским реквизитам, указанным в заявлении страхователя. Сумма в виде вознаграждения, уплачиваемого страхователю (банку) за присоединение к договору страхования, взимается ПАО «МИнБанк» и не является страховой премией по Договору страхования, данная сумма не поступает в АО «СОГАЗ» (т.1 л.д.38-39).

26.08.2022 года ФИО4 обратился с заявлением в АО «МИнБанк» Отделение г. Бобров об осуществлении доплаты суммы за присоединение к программе страхования пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования и выплате неустойки (т. 1 л.д. 40).

В ответе от 26.08.2022 № 90 АО «МИнБанк» указало, что общая сумма платы за присоединение к договору страхования составляет 62 647 рублей 06 копеек. Поскольку обращение в банк за возвратом платы за добровольное страхование жизни не поступило в течение 14 календарных дней с момента присоединения ФИО1 к программе коллективного страхования, возврат платы за подключение к программе коллективного страхования, в том числе НДС за оказание услуги подключения к программе коллективного страхования возврату не подлежат. По заявлению об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования (о досрочном прекращении участия в Программе «Защита кредита») от 16.06.2022 года, ФИО1 была рассчитана и выплачена компенсация страховой премии в размере 5 421 рубль 18 копеек (т.1 л.д. 41-42).

05.10.2022 ФИО4 обратился с претензией в АО «МИнБанк» Отделение г. Бобров, в которой просил осуществить доплату страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, а также неустойки (т.1 л.д. 43).

В ответе от 17.10.2022 № 102 АО «МИнБанк» указало, что ФИО1 была рассчитана и выплачена компенсация страховой премии в размере 5421 рубль 18 копеек и предоставлен расчет со стороны Страховой Компании АО «СОГАЗ» от 18.07.2022, исходя из чего у банка отсутствуют основания для удовлетворения обращения ФИО1 (т. 1 л.д.44).

Как следует из договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000/332 от 30.05.2016, заключенного между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Публичным акционерным обществом «Московский Индустриальный банк», и последующими дополнительными соглашениями к нему, по договору страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, с учетом 1.4 Договора, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (п. 1.1) (т.1 л.д.45-61).

В силу п. 5.3.1 указанного договора страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.

Даты начала и окончания срока страхования устанавливаются индивидуально для каждого застрахованного лица и указываются в списке застрахованных лиц за очередной отчетный период. Дата начала срока страхования не должна быть ранее даты выдачи кредита застрахованному лицу и не ранее даты вступления в силу Договора. Дата окончания срока страхования не должна превышать дату окончания срока действия договора. Срок страхования по договору не может превышать 84 месяца для каждого застрахованного лица.

Дополнительным соглашением № 7 к Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № 16LA4000 от 30.05.2016, предусмотрено внесение изменений в пп. 6.4.1.4 и 6.4.1.5 Договора страхования, согласно которым при досрочном прекращении (расторжении) настоящего Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента подписания Заявления на страхование как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных лиц, подписавших заявление на страхование по форме Приложения № 3 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18, Заявление на страхование по форме Приложения № 7 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18, Заявление на страхование по форме Приложение № 9 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18, Заявление на страхование по форме Приложение № 9 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 18 к Договору, страхования премия возврату не подлежит (п.п. 6.4.1.4).

При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента подписания заявления на страхование как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных лиц, подписавших заявление на страхование по форме Приложения № 8 и Памятку (раскрытие информации) Приложение № 16, Заявление на страхование по форме Приложения № 13 и Памятку (раскрытие информации) приложение № 17 к Договору, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного/всех застрахованных за вычетом расходов на ведение дела.

Для произведения возврата страховой премии стороны подписывают реестр возврата части страховой премии, составленного по форме Приложения № 12 к настоящему договору …. (п.п. 6.4.1.5).

О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. При досрочном прекращении (расторжении) настоящего договора страхования как в отношении одного застрахованного, так и в отношении всех застрахованных лиц страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования застрахованного/всех застрахованных за вычетом расходов на ведение дела страховщика (п. 6.3, 6.4 указанного договора (т.1 л.д.45-61).

Согласно Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных ОАО «СОГАЗ» 25.06.2008, с изменения и дополнениями, утвержденными Приказом от 23.10.2014 № 761, объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (п. 2.1) (т.1 л.д.51 об.).

Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в договоре страхования. Страхование в отношении застрахованного лица действует в течение срока страхования, установленного для него в договоре страхования. Если в договоре страхования не указан иной срок страхования, то срок страхования застрахованного лица принимается равным сроку действия договора, при страховании по коллективному договору страхования сроки страхования устанавливаются для каждого застрахованного лица (п.п. 6.10.1 и 6.10.2) (т.1 л.д.56).

Согласно пункту 7.5.3 Правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время и в порядке, предусмотренном разделом 6 настоящих Правил (т.1 л.д. 58).

Приложений за номерами 13 и 16 суду заявителем не представлено.

В заявлении на страхование, поданном ФИО1, указание на форму приложения отсутствует, но оно соответствует по содержанию как приложениям № 3, № 18, № 7, № 9 не допускающим возврат страховой премии, так и приложениям № 8, № 13 и № 17 допускающим возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Проанализировав вышеуказанные доказательства, суд приходит к выводу, что они не содержат «прозрачных» и понятных условий расчета платы за присоединение к договору страхования, исходя из которых потребитель финансовой услуги располагал бы возможностью принять взвешенное и обдуманное решение.

Так в поданном заявлении на страхование ФИО1 вознаграждение уплачиваемое Страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) указано в размере - 2,7 % (включая НДС) от страховой суммы в год (уплачивается единовременно), что составляет 11 276 рублей 47 копеек (417 647 рублей 06 копеек х 2,7% = 11 276 рублей 47 копеек), но никак не 62 647 рублей 06 копеек, как рассчитано заявителем.

25.10.2022 потребитель финансовой услуги ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о несогласии с размером удержанной комиссии за оказанные услуги по договору страхования, заключенного в рамках обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <***> от 14.10.2021 (т.1 л.д. 176).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16.11.2022 года № У-22-126900/5010-003 удовлетворено частично требование ФИО1 к АО «МИнБанк» о взыскании денежных средств в размере 56 000 рублей 00 копеек, удержанных АО «МИнБанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, и с АО «МИнБанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 48 790 рублей 64 копейки (т.1 л.д. 176-193).

06.12.2022 АО «МИнБанк» обратилось в службу финансового уполномоченного с ходатайством о приостановлении исполнения решения финансового уполномоченного от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003 в связи с обращением в Бобровский районный суд Воронежской области с заявлением об спаривании указанного решения (т.1 л.д. 195).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 07.12.2022 года № У-22-126900/7070-005 удовлетворено ходатайство АО «МИнБанк» и приостановлено исполнение решения от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003 до вынесения судом решения по заявлению об обжаловании (т.1 л.д. 207-209).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-I) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Исходя из части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Положения кредитного договора <***>, заключенного между АО «МИнБанк» и ФИО1 14.10.2021 года содержат условие и предполагают возможность изменения его условий в зависимости от наличия/отсутствия договора страхования, а именно, что при заключении договора личного страхования заемщика процентная ставка составляет 10 процентов годовых, а при отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составляет 15 процентов годовых (т.1 л.д. 24).

По договору страхования в качестве выгодоприобретателя выступает АО «МИнБанк», что суд квалифицирует как договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Договор страхования, заявление на страхование, содержат условие о возможности пересчета страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита или при досрочном его погашении.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что включение ФИО1 в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, на основании договора заключенного 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик), со сроком страхования с 14.10.2021 по 14.10.2026 и страховой суммой 417 647 рублей 06 копеек, свидетельствует о заключении договора страхования ФИО1 в целях обеспечения кредита.

При таких обстоятельствах суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в заявлении на страхование установлено, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору на основании письменного заявления об исключении Заявителя из списка застрахованных лиц по Договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении Заявителя, страховая премия подлежит возврату Финансовой организацией за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, без вычета расходов на ведение дела, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Финансовой организацией заявления Заявителя.

Данное условие Договора страхования полностью согласуется с положениями части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ, согласно которой в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Страхователем по Договору страхования выступает Финансовая организация, которая застраховала жизнь и здоровье Заявителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с присоединением Заявителя к Договору страхования.

Сумма в счет компенсации расходов Финансовой организации по уплате страховой премии в отношении Заявителя при включении его в Договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с присоединением Заявителя к Договору страхования.

Следовательно, денежные средства, уплаченные Заявителем и направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату Заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, Финансовой организацией.

Требование Заявителя о возврате денежных средств, перечисленных Финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц Заявителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение Заявителя действовало страхование, является обоснованным.

По вышеизложенным основаниям суд соглашается с решением финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению Заявителя к Договору страхования является длящейся, в связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к Договору страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к Договору страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием Услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором Заявитель являлся застрахованным по Договору страхования (в период действия Кредитного договора).

В связи с изложенным Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что плата за услугу по организации страхования подлежит возврату заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Суд соглашается с расчетом сумм, подлежащих возврату страхователю, так как он обоснован, произведен математически верно, подтверждается доказательствами, представленными в материалы дела.

В соответствии с частью первой статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел (часть вторая статьи 12 ГПК РФ).

В силу части второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В связи с этим, судом истцу и ответчику разъяснялся предмет доказывания по данному делу, возможность заявления ходатайств об истребовании дополнительных доказательств, а также обязанность сторон доказать те обстоятельства на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, о чем указывалось в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, и сторонам предоставлялась возможность реализации своих прав.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сторонам судом были созданы все условия для реализации их прав в гражданском процессе.

Между тем, заявителем в материалы дела не представлено каких-либо доказательств фактически понесенных расходов, связанных с оказанием ФИО1 услуг за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования), что свидетельствует об обоснованности и законности принятого финансовым уполномоченным решения.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных АО «МИнБанк» требований о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003, следует отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 этого кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении требований АО «МИнБанк» отказано в полном объеме судебные издержки остаются на заявителе АО «МИнБанк» и взысканию с иных лиц, участвующих в деле не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Акционерного общества «МИнБанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16.11.2022 № У-22-126900/5010-003, отказать.

Копию решения суда направить (вручить под расписку) лицам, участвующим в деле, их представителям, не позднее пяти дней после дня принятия и (или) составления решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области.

Судья А.Ю. Сухинин

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2023 года.