УИД 12RS0003-02-2023-006847-16 Дело №2-6603/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Йошкар-Ола 21 декабря 2023 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Конышева К.Е.,
при секретаре Ивановой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 128623,86 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3772,48 руб., нотариальные расходы в размере 200 руб.
В обоснование иска указано, что <дата> между ответчиком как заемщиком и истцом как кредитором заключен кредитный договор <номер>, согласно которому ответчику выдан кредит с лимитом кредитования в размере 100000 руб. Ответчик обязательства по возврату должным образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность в размере требуемой к взысканию суммы. Задолженность ответчиком погашена не была.
В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска в части процентов, начисленных по повышенной ставке.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ (в ред. от 23.06.2016 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формировании электронной подписи определенным лицом. В соответствии с п.1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ (ред. от 23.06.2016) «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия с ней.
В соответствии с п.3 ст.2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
В силу ст.161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами.
В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Судом установлено, что <дата> между истцом как кредитором и ответчиком как заемщиком заключен кредитный договор, состоящий из индивидуальных и общих условий кредитования.
По условиям договора истец предоставил заемщику ответчику кредит с лимитом кредитования 100000 руб. с процентной ставкой по кредиту 9,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 37,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Срок лимита кредитования 60 месяцев. Срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Размер минимального обязательного платежа составляет 3081,23 руб. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в соответствии с договором.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В индивидуальных условиях договора потребительского кредита отражено, что до их подписания ответчик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.
Размер комиссии за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» согласно п.1.19 Тарифов составляет 590 руб.
Кроме того, при заключении кредитного договора ответчик выразил согласие на подключение дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» (возможность пересчета процентов по данной ставке при условии соблюдения определенных условий) – в заявлении о предоставлении транша; дополнительной услуги «Комиссия за карту» (подключение пакета расчетно-гарантийных услуг) – заявлении-оферте на открытие банковского счета; дополнительной услуги «Страхование» (подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, 0,95% от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия программы) – в заявлении о предоставлении транша.
Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами с помощью простой электронной подписи, ответчика факт заключения договора не оспаривал.
Истец как кредитор надлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.
Банк обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику указанные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.
Кредитными средствами заемщик воспользовался, в связи с чем у него возникла обязанность производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с Графиком платежей.
Из материалов дела следует, что у заемщика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком систематически нарушались сроки погашения кредита по графику платежей. Согласно расчету задолженности последнее внесение наличных денежных средств в счет уплаты задолженности по кредиту производилось <дата>.
Сумма задолженности ответчика согласно расчету составляет 129715,48 руб., из которых просроченный ссудная задолженность – 98576,35 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 29,59 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии (за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», за услугу «Режим «Возврат в график», комиссия за карту) – 18650,35 руб., дополнительный платеж (комиссия за страхование) – 11998,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 10,51 руб., неустойка на просроченные проценты – 3,51 руб.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению.
При этом вопреки доводам ответчика, правовых оснований для снижения сумм требуемых процентов за пользование кредитными средствами суд не усматривает. Начисление и списание процентов ответчику происходило исходя из ставки 37,9% годовых, поскольку исходя из представленных выписок по банковским счетам ответчика <номер> и <номер>, заемщик не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3762,87 руб. (исходя из размера удовлетворенных требований).
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>):
- задолженность по кредитному договору №<номер> от <дата> по состоянию на 20.04.2023 (включительно) в размере 129715,48 руб.;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 3794,31 руб.
В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности отказать
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья К.Е.Конышев
Мотивированное решение составлено 26.12.2023