Решение по делу № 2-128/2023 от 15.02.2023

Дело № 2-128/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года г. Коркино, Челябинская область

Коркинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой А.В.

при секретаре судебного заседания Чернухиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указало, что 5 сентября 2018 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ж.И.П. заключен кредитный договор НОМЕР, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 588 000 рублей, под 16,9 % годовых, на срок 60 месяцев. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. 2 апреля 2022 года Ж.И.П. умерла. Банку не удалось установить круг наследников. Просило взыскать с наследников, принявших наследство после смерти Ж.И.П. в пределах наследственной массы в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от 5 сентября 2018 года в размере 258 042 рубля 19 копеек, в том числе: 230 145 рублей 92 копейки - просроченный основной долг, 27 896 рублей 27 копеек - просроченные проценты; в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины - 5 780 рублей 42 копейки.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что Ж.И.П. была застрахована, наступил страховой случай и задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты.

Представитель третьего лица общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица акционерного общества «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 сентября 2018 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Ж.И.П. заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита - 588 000 рублей, процентная ставка - 16,9% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев с даты его фактического предоставления (т. 1 л.д. 29-31).

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами, вносимыми ежемесячно в размере 14 581 рубль 72 копейки.

Обязательства по предоставлению кредита Ж.И.П. банк исполнил, в то же время сроки внесения платежей заемщиком были нарушены.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору НОМЕР от 5 сентября 2018 года составляет 258 042 рубля 19 копеек, в том числе: 230 145 рублей 92 копейки - задолженность по кредиту, 27 896 рублей 27 копеек - задолженность по процентам (т. 1 л.д. 48, 49).

Проанализировав представленный истцом расчет суммы долга, процентов, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов условиям договора и положениям закона, регулирующим спорные правоотношения.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как указано в пунктах 1 и 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В материалы дела нотариусом нотариального округа Коркинского муниципального района Челябинской области Л.А.А. представлена копия наследственного дела НОМЕР, согласно которому после смерти 2 апреля 2022 года Ж.И.П. наследство принял ее сын ФИО1 (т. 1 л.д. 133-154).

Наследственное имущество состоит из: денежных средств, хранящихся в публичном акционерном обществе «Сбербанк России», на счете НОМЕР в сумме 23 рубля 71 копейка; денежных средств, хранящихся в публичном акционерном обществе «Сбербанк России», на счете НОМЕР в сумме 1 326 рублей 34 копейки; денежных средств, хранящихся в публичном акционерном обществе «Сбербанк России», на счете НОМЕР в сумме 19 копеек; денежных средств, хранящихся в публичном акционерном обществе «Сбербанк России», на счете НОМЕР в сумме 0 рублей; земельного участка, расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровой стоимостью 235 878 рублей 74 копейки; жилого дома, расположенного по адресу: АДРЕС, кадастровой стоимостью 263 366 рублей 22 копейки.

На указанное наследственное имущество ФИО1 получены свидетельства о праве на наследство по закону 17 ноября 2022 года по реестру НОМЕР, которые не оспорены и недействительными не признаны.

Согласно представленному истцом заключению о стоимости имущества НОМЕР от 9 ноября 2022 года, выполненному оценщиком общества с ограниченной ответственностью «Мобильный оценщик» В.А.Н., рыночная стоимость недвижимого имущества - жилого дома и земельного участка, расположенного по адресу: АДРЕС, по состоянию на 2 апреля 2022 года составляет 756 000 рублей, в том числе жилой дом - 529 000 рублей, земельный участок - 227 000 рублей (т. 1 л.д. 212-213).

Указанное заключение соответствует требованиям, предъявляемым Федеральным законом от 29 июля 1998 года 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», содержит анализ имеющихся данных, примененные методы, ссылку на использованные литературу и правовые акты, составлен оценщиком, имеющим соответствующее образование и опыт работы. Данный отчет наиболее полно мотивирует указанную оценку с учетом анализа рынка недвижимости, стоимости аналогичных объектов недвижимости.

При этом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств иной рыночной стоимости по состоянию на дату открытия наследства ответчиком в материалы дела не представлено.

Общая стоимость указанного наследственного имущества составляет 757 350 рублей 24 копейки.

Согласно ответу на судебный запрос акционерного общества «ОТП Банк», Ж.И.П. являлась заемщиком акционерного общества «ОТП Банк» по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2021 года. За период с 14 апреля 2022 года по 11 декабря 2022 года на счет поступили денежные средства в общей сумме 26 408 рублей 77 копеек. Денежные средства в общей сумме 31 388 рублей 77 копеек списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР. Сумма задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 8 февраля 2023 года составляет 3 616 рублей 39 копеек (т. 1 л.д. 174, 232, 233-234, 235-236).

Как пояснил ответчик ФИО1 в судебном заседании для погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между акционерным обществом «ОТП Банк» и Ж.И.П. им внесены денежные средства, начиная с момента смерти Ж.И.П. по настоящее время. Задолженность по состоянию на 13 февраля 2022 года по кредитному договору НОМЕР от 14 февраля 2021 года полностью им погашена.

Кроме того, ответчиком ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору НОМЕР от 5 сентября 2018 года внесено в общей сумме 6 000 рублей (т. 1 л.д. 245 оборот, 246).

При определении стоимости наследственного имущества для разрешения настоящего спора следует учесть не исполнение обязательства наследодателя в сумме 41 738 рублей 13 копеек и 6 000 рублей, и уменьшить стоимость наследственной массы на указанные суммы. Таким образом, стоимость наследственного имущества составит 709 612 рублей 11 копеек (757 350 рублей 24 копейки - 41 738 рублей 13 копеек - 6 000 рублей).

С учетом изложенного, установив, что общая стоимость наследственного имущества, превышает сумму задолженности по кредитному договору, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору НОМЕР от 5 сентября 2018 года в размере 258 042 рубля 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 230 145 рублей 92 копейки, просроченные проценты - 27 896 рублей 27 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 5 780 рублей 42 копейки, что подтверждается платежным поручением НОМЕР от 2 декабря 2022 года (т. 1 л.д. 5).

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то суд в соответствии с требованиями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 780 рублей 42 копейки.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении кредитного договора НОМЕР от 5 сентября 2018 года Ж.И.П. выразила согласие быть застрахованной в обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Выгодоприобретателем по договору страхования является публичное акционерное общество «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным публичным акционерным общество «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в публичном акционерном обществе «Сбербанк России») - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Письмом общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» от 22 июня 2022 года страховщик отказал в выплате страхового возмещения, сославшись на то обстоятельство, что данный случай не является страховым, поскольку смерть Ж.И.П. наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страховая, что не входит в базовое страховое покрытие (т. 1 л.д. 192 оборот).

Согласно ответу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на судебный запрос, Ж.И.П. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни НОМЕР), срок действия страхования с 5 сентября 2018 года по 22 июня 2022 года. По результатам рассмотрения поступивших документов обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования (т. 1 л.д. 176).

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из содержания заявления на страхование, при его подписании Ж.И.П. была уведомлена о наличии исключений из страховых рисков и покрытий, выразила согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья.

В соответствии с волеизъявлением заемщика, изложенным в заявлении, и Условиях участия в программе страхование Ж.И.П. произведено на условиях базового страхового покрытия, не включающего страхование риска наступления смерти застрахованного лица по причине болезни.

Как следует из представленной в материалы дела выписки из медицинской карты амбулаторного больного, заведенной в государственном бюджетном учреждении здравоохранения «Городская больница № 1 г. Коркино», в государственном бюджетном учреждении здравоохранения «Городская больница № 2 г. Коркино», медицинских карт стационарного больного, до 5 сентября 2018 года (даты заключения договора страхования), а именно, с 2017 года Ж.И.П. находилась на диспансерном учете с диагнозом: <данные изъяты> (т. 1 л.д. 89-130, 183, 199-202).

Согласно записи акта о смерти Ж.И.П. НОМЕР от 5 апреля 2022 года причиной смерти заемщика Ж.И.П. явилось, в том числе, заболевание - <данные изъяты> (т. 1 л.д. 81, 179).

Суд отмечает, что исходя из содержания заявления Ж.И.П., ее страхование по условиям договора не могло быть произведено в рамках расширенного страхового покрытия, поскольку у заемщика до дня заполнения заявления на участие в программе страхования имелись диагностированные заболевания.

Таким образом, смерть заемщика, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем по спорному договору страхования, поскольку риск наступления такого обстоятельства не является предметом обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (страховое свидетельство государственного пенсионного страхования НОМЕР) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк Росси» (идентификационный номер налогоплательщика НОМЕР) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 5 сентября 2018 года в размере 258 042 рубля 19 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 230 145 рублей 92 копейки, просроченные проценты - 27 896 рублей 27 копеек, в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти Ж.И.П., умершей 2 апреля 2022 года.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Коркинский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гончарова А.В.

Мотивированное решение изготовлено 22 февраля 2023 года.