55RS0007-01-2023-005149-90

Дело № 2-4839/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С. при секретаре судебного заседания Юлиной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Е.Л.Л. к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

Е.Л.Л. обратилась в суд с иском к ООО "Альфа Страхование-Жизнь" о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО "Альфа Банк" с целью получения кредита, в связи с чем между истцом и банком был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора истцу был навязан, путем введения в заблуждение и против его воли, договор страхования в виде полиса – оферты №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". На сумму страховой премии 212888,20 сроком 60 месю=3548,13 руб. в месяц.

Кредитные обязательства истцом были исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ всего 23 мес.

3548,13х23=81606,99 руб. оплачено.

60 мес.-23мес.=37 мес.х3548,13=131280,81 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ДД.ММ.ГГГГ пришел ответ о том, что мое заявление о возврате страховой премии не могут быть удовлетворены.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ истец получил решение, согласно которому требования удовлетворены частично, страховая премия в размере 106677 руб. перечислена ответчиком истцу.

Просит доплатить ей часть невыплаченной страховой премии в сумме 24603,54 руб. (131280,81-106677).

Кроме того, незаконными действиями страховщика истцу причинены моральные страдания. А в связи с неисполнением обязательств исполнителем по оказанию услуг подлежит начислению неустойка в размере 3% от цены договора.

Просит взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии уплаченные по договору в размере 24603,54 руб., расходы на услуги юриста 33400 руб. неустойку 131280,81 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф.

В судебном заседании представитель истца В.А.В. исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика участия в судебном заседании не принимал, уведомлен о слушании дела надлежащим образом. В материалы дела представителем Б.А.П. представлены возражения, в которых указано, что ДД.ММ.ГГГГ в рамках обращения от ДД.ММ.ГГГГ №№ требование Е.Л.Л. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, расходов на оплату юридических услуг с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца взыскана страховая премия в размере 106677,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" исполнило решение финансового уполномоченного и выплатило истцу страховую премию 106677,27 руб. Таким образом, обязательства прекращены надлежащим исполнением. Оснований для компенсации морального вреда, по мнению представителя, отсутствуют. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки, просил снизить ее в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. Расходы на юридические услуги считает неразумными и чрезмерными, в связи с чем просит их снизить.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Е.Л.Л.и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Е.Л.Л. заключен договор добровольного страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + расширенная защита №№ сроком на 60 месяцев.

По договору страхования застрахованы следующие страховые риски: "смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования"; "установление застрахованному инвалидности1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события произошедшего в течение срока страхования".

Общая страховая премия по договору страхования установлена в размере 212888,20 руб., страховая сумма по договору страхования установлена в размере 1212209,30 руб.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" задолженность Е.Л.Л. по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Е.Л.Л. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя об отсутствии правовых оснований для осуществления возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Е.Л.Л. обратилась к ответчик с претензией об осуществлении возврата части страховой премии в связи с навязыванием услуги, расходов на оплату юридических услуг.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" повторно уведомила истца об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Е.Л.Л. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу заявителя взыскана страховая премия 106677 руб. 27 коп.

Рассматривая заявление Е.Л.Л. финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования обладает признаками предусмотренными часть. 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ, в связи с чем страховая премия подлежит возврату в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Решение финансового уполномоченного страховой компанией не обжаловано.

Определяя размер страховой премии, подлежащий возврату, финансовый уполномоченный исходил из того, что истец обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 212888,20 руб.

Срок действия договора составляет 1826 дней. Заявитель пользовался услугами по страхованию 911 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 915 дней.

Исходя из расчета финансового уполномоченного часть страховой премии подлежащая возврату ровна 106677,27 руб. исходя из следующего расчета: 212888,20/1826 (срок страхования)х915 дней(неиспользованный срок страхования).

Обращаясь в суд, истец просит довзыскать часть страховой премии за период с момента исполнения обязательств по кредиту, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая выше приведенные нормы закона, и принимая во внимание то, что истец выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, подал страховщику заявление о возврате части премии при отсутствии события страхового случая, в силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ и части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты прекращения обязательств по кредиту, исполнение которых обеспечивало страхование до даты окончания срока страхования, указанного в полисе. Таким образом, требования истца о взыскании страховой премии с момента исполнения обязательств по кредитному договору обоснованны.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию недоплаченная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из следующего расчета.

Срок действия договора составляет 1826 дней. Заявитель пользовался услугами по страхованию 702 дней (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Неиспользованный период составляет 1124 дня.

Таким образом, часть страховой премии подлежащая возврату ровна 131043,99 руб. исходя из следующего расчета: 212888,20/1826 (срок страхования)х1124 дней(неиспользованный срок страхования).

Принимая во внимание, что часть страховой премии выплачена истцу на основании решения финансового уполномоченного, с ответчика подлежит взысканию невыплаченная часть премии в сумме 24366,72 руб. (131043,86-106677,27). В остальной части заявленных требований о взыскании части страховой премии отказать в связи с неверно выполненным расчетом.

В силу п. 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

Поскольку требование о взыскании неустойки истцом при обращении к финансовому уполномоченному не заявлялось, исковое заявление в данной части на основании определения суда от 15.11.2023г. оставлено без рассмотрения.

Истец просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

Учитывая положения ст. 15 Закона защите прав потребителей, а также разъяснения п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, нарушение прав истца, степень нравственных страданий, претерпеваемых истцом по поводу неисполнения ответчиком его законных требований, период неисполнения обязательства, размер обязательства, а также основываясь на общеправовых принципах разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требования истца в полном объеме, в размере 10000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При изложенных обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 17183,36 руб., исходя из расчета: 24366,72 + 10000 / 2.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика понесенных судебных расходах на юридические услуги в размере 33400 рублей.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.

Частью 1 статьи 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из материалов дела следует, что между истцом и Л.Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор об оказании юридических услуг. Предмет договора: направление претензии в страховую компанию по досудебному урегулированию спора, возврата страховой премии. Из договора на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между истцом и ИП Л.Ю.В. следует, что предмет договора: составление и подача искового заявления в суд.

Стоимость услуг по договорам составляет 33400 рублей. Оплата подтверждается чеками.

Принимая во внимание то, что во взыскании неустойки не отказано, а в данной части иск оставлен без рассмотрения, суд исходит из того, что исковые требования удовлетворены на 99% (24366,72/24603,54).

Учитывая объем проведенной представителем истца работы по досудебному урегулированию спора, подготовки искового заявления, суд полагает расходы заявлены в разумных пределах и в соответствии с частичным удовлетворением исковых требований подлежат возмещению за счет ответчика в сумме 33066,00 руб. (33400х99%).

Согласно ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что требования истца судом удовлетворены, при обращении в суд истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина в доход местного бюджета подлежит взысканию с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в размере 1231,00 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование – Жизнь" (ОГРН <***>) в пользу Е.Л.Л., <данные изъяты>.) часть страховой премии в размере 24366,72 руб., компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы на услуги юриста 33066,00 рублей, штраф 17183,36 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета 1231,00 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Марченко

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2023г.