2-11/2023 (2-2514/2022;)

56RS0009-01-2022-002940-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2023 года г.Оренбург

Дзержинский районный суд г.Оренбурга в составе

председательствующего судьи Новодацкой Н.В.

при секретаре Никитиной С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

гражданское дело по иску ФИО1 к публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ :

ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, просит признать договор ипотечного страхования <Номер обезличен> от 12.03.2021, заключенный между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», недействительным в части страхования от несчастных случав и болезней в отношении застрахованного лица <ФИО>3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, указав, что 12.03.2021 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования № <Номер обезличен> от несчастных случаев и болезней в отношении Застрахованных лиц: ФИО1, <ФИО>3

<Дата обезличена> года умер <ФИО>3

14.09.2022 года ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив полный комплект необходимых документов.

Однако 07.10.2022 истцу было отказано ПАО СК «Росгосстрах» в выплате страхового возмещения.

С учетом уточнений, просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу суму страхового возмещения в размере 3 039 696 руб., страховую премию за <ФИО>3 с момента заключения договора страхования сумму 59 136 рублей 68 копеек.

Определением суда от 14.10.2022 объединены в одно производство гражданское дело <Номер обезличен> по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения и гражданское дело <Номер обезличен> по иску ПАО СК "Росгосстрах" филиал в Оренбургской области к ФИО1 о признании недействительным договора ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц привлечено ПАО Банк "ФК Открытие", ФИО2, ФИО1 действующая в интересах несовершеннолетней <ФИО>23.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах»: ФИО3, действующая на основании доверенности №<Номер обезличен> от 10.11.2022 г. исковые требования о признании договора страхования недействительным, поддержала, просила удовлетворить. В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1, просила отказать. В части страховой премии оставить без рассмотрения.

Ответчик ФИО1 против исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования недействительным возражала, просила в иске ПАО СК «Росгосстрах» отказать, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу страховое возмещение в сумме 3 039 696 руб., в случае отказа в выплате страхового возмещения взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 уплаченную по договору страховую премию за <ФИО>3 с момента заключения договора страхования сумму 59 136 рублей 68 копеек.

Третьи лица в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 той же статьи предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

По смыслу вышеприведенных положений закона, признание договора страхования недействительным по требованию страховщика возможно и в том случае, если ложные сведения предоставлены страховщику по его письменному запросу не самим страхователем, а застрахованным лицом, поскольку ответственность за их достоверность несет страхователь.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страховая выплата не производится в случае, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения договора и/или в период его действия.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12.03.2021 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор ипотечного страхования <Номер обезличен>-SRG страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, титульное страхование <Номер обезличен>

Срок действия договора страхования с 12.03.2021 по 11.03.2022. Сертификатом <Номер обезличен> к полису <Номер обезличен> от 03.03.2021 период страхования был продлен с 12.03.2022 по 11.03.2023.

Застрахованными лицами по договору страхования являются: 1. ФИО1-застрахованное лицо; 2. <ФИО>3-застрахованное лицо.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно заявлению на страхование к полису <Номер обезличен> от 12.03.2021, застрахованное лицо 2 подтвердило, что на момент заключения настоящего договора страхования он не является инвалидом и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу, не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом и/или онкологическом диспансере, е болен другими заболеваниями, отсутствуют доброкачественные новообразования различной локализации.

В случае если будет обнаружено, что страхователь/застрахованное лицо сообщил страховщику заведомо ложные сведения, а также сокрытие фактов, в том числе касающиеся возраста страхователя и\или нарушений его здоровья, то договор страхования в отношении застрахованного считается незаключенным.

По условиям Полиса и Правил страхования (пункт 2.4.1.5.5) не являются страховыми события, произошедшие вследствие заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае, если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования, и они не были отражены в заявлении на страхование.

В заявлении на страхование <ФИО>3 подтвердил, что у него отсутствуют онкологические заболевания.

Договором страхования (пункт 1.4 раздел 1) и Правилами страхования (пункты 2.4.1.1, 2.4.1.2) предусмотрены риски: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования, либо имевшейся до заключения договора страхования, о чем застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование;

- установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности (в течении действия договора страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования, либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование, с учетом положений пункта 8.4.1.2 Правил.

Как следует из представленных документов, причиной установления <ФИО>3 <Дата обезличена> инвалидности стало выявленное в декабре 2013 года злокачественного новообразования желудка, т.е. до начала действия договора страхования.

23.05.2022 ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с документами о наступлении страхового случая-инвалидность 1 группы в результате болезни у застрахованного лица 2.

Из приложенных к заявлению документов, а именно выписного эпикриза <Номер обезличен>, направления на медико-социальной экспертизы граждан, истцу стало известно, что с <Дата обезличена> страхователь является инвалидом первой группы по поводу «онкологического заболевания», при этом указано, что данным заболеванием <ФИО>3 страдает с 2013 года.

К тому же в заявлении на выплату страхового возмещения страхователь собственноручно указал, что с февраля 2014 года у застрахованного лица 2 имело место «Резекция желудка перстневидно-клеточный рак тез рецидива и метастаз».

Таким образом, на момент заключения договора страхования страхователь знал о наличии у застрахованного лица 2 заболевания и тем не менее подписал договор страхования, сообщив истцу заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья застрахованного лица 2, которое имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, нарушив, таким образом право страховщика на всестороннюю оценку принимаемого на страхование, страхового риска и определения возможных убытков от наступления страхового случая.

Письмом от 25.05.2022 <Номер обезличен> ПАО СК «Росгосстрах» отказало в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что заявленное событие от <Дата обезличена> не соответствует условиям договора страхования, поскольку (первичное установление <ФИО>3 1 группы инвалидности на период с <Дата обезличена> по <Номер обезличен>.) наступило в результате онкологического заболевания, впервые диагностированного в 2013г., т.е. до начала действия Полиса. При этом в заявлении на страхование <ФИО>9 указал, что на дату заключения полиса у него отсутствуют онкологические заболевания.

В целях определения периода возникновения заболевания у <ФИО>3 которое впоследствии стало причиной смерти, определением суда 19.10.2022 была назначена судебная медицинская экспертиза.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы ФГБОУВО «Оренбургский государственный медицинский университет Министерства здравоохранения России» Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, у <ФИО>3, <Дата обезличена> года рождения до момента заключения договора страхования <Дата обезличена> имелись следующие заболевания: <данные изъяты>

Из копии медицинского свидетельства о смерти <Номер обезличен> от 05.07.2022 (представлено в уголовном деле на с.9 том 2) известно, что причиной смерти <ФИО>3 стали следующие заболевания: <данные изъяты>

Рак желудка был установлен <ФИО>3 <Дата обезличена> по данным гистологического исследования: перстневидноклеточный рак желудка. Вывод о причине смерти также подтверждается заключением гистологического исследования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (из области резекции 6 ребра передне-бокового отрезка справа): метастаз аденокарциномы GIII с перстневидноклеточным компонентом.

Судом указанное заключение экспертизы принято в качестве допустимого доказательства по делу, поскольку эксперты ФГБОУВО «Оренбургский государственный медицинский университет Министерства здравоохранения России» Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ» обладают необходимыми знаниями и опытом для проведения данного рода экспертиз, были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение сделано на основе медицинских карт пациента <ФИО>3

Таким образом, все исследуемые доказательства указывают на наличие причинно-следственной связи между заболеванием <ФИО>3, впервые диагностированным до даты заключения договора страхования, впоследствии приведшими к его смерти.

С учетом установленных по делу обстоятельств и вышеприведенных правовых норм, суд приходит к выводу об удовлетворении требований о признании договора ипотечного страхования <Номер обезличен> от 12.03.2021, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах», недействительным в части Страхования от несчастных случаев и болезней в отношении <ФИО>3.

Учитывая выводы судебной экспертизы в совокупности с иными собранными по делу доказательствами, установив, что смерть <ФИО>3 наступила вследствие заболевания, которое было диагностировано у страхователя до заключения договора страхования и о котором страхователь знал и не указал в заявлении на страхование, признав договор страхования недействительным, суд отказывает в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения.

Разрешая требования ФИО1 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» уплаченной по договору страхования страховой премии за <ФИО>3 в сумме 59 136 рублей 68 копеек, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО предусмотрено, что до предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.

При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.

Частью 2 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 4 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Из материалов дела не следует, что ФИО1 обращалась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии за <ФИО>3, уплаченной по договору ипотечного страхования <Номер обезличен>-SRG от 12.03.2021. В связи с чем данное требование не подлежит рассмотрению в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с ч. 3 ст. 95 ГПК РФ эксперты, специалисты получают вознаграждение за выполненную ими по поручению суда работу, если эта работа не входит в круг их служебных обязанностей в качестве работников государственного учреждения. Размер вознаграждения экспертам, специалистам определяется судом по согласованию со сторонами и по соглашению с экспертами, специалистами.

Определением Дзержинского районного суда г.Оренбурга от 19.10.2022 по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено ФГБОУВО «Оренбургский государственный медицинский университет Министерства здравоохранения России» Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ». Расходы по проведению экспертизы возложены на ПАО СК «Росгосстрах».

Размер вознаграждения эксперта согласно выставленного счета составил 19000 рублей.

Поскольку обязательства по оплате услуг экспертов ФГБОУВО «Оренбургский государственный медицинский университет Министерства здравоохранения России» Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ» возложенные определением суда от 19.10.2022 ПАС СК «Росгострах» не исполнены, суд приходит к выводу о взыскании расходов на проведение экспертизы с АО СК «Росгосстрах» 19000 рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» о признании договора страхования недействительным, удовлетворить частично.

Признать договор ипотечного страхования <Номер обезличен> от 12.03.2021, заключенный между ФИО1 и публичным акционерным обществом страховая компания «Росгосстрах», недействительным в части Страхования от несчастных случаев и болезней в отношении <ФИО>3.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, отказать.

Исковое требование ФИО1 к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии оставить без рассмотрения.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФГБОУВО «Оренбургский государственный медицинский университет Министерства здравоохранения России» Бюро судебно-медицинских экспертиз Клиники ОрГМУ» расходы по проведению экспертизы в размере 19100 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Новодацкая

Мотивированное решение составлено 03.02.2023 года.