Дело № 2 - 1819/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе:

председательствующего судьи Ковалева А.П.,

при секретаре Богушевой А.С.,

03 июля 2023 года в г. Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 - 1819/2023 по иску ФИО1 ФИО6 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 19 июня 2022г. между ООО «Экспомобилити» и ФИО1 был заключен договор купли – продажи автомобиля, согласно которого он купил автомобиль стоимостью 1 500 000 руб. Для приобретения данного автомобиля между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ему в кредит сумму 1 034 187, 12 руб. При заключении кредитного договора он был введен в заблуждение, в связи с чем, 19 июня 2022г. был вынужден заключить договор страхования с АО «Д2 Страхование». Страховая премия составила 148 500 руб., которая включена в сумму кредита. И была удержана при заключении договора. 18 сентября 2022г. он погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме и обратился в страховую компанию с требованием о возврате денежных средств, в чем ему было отказано. Решением финансового уполномоченного от 07 апреля 2023г. ему так же было отказано в удовлетворении требования обращения. Так как возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, потребителю должна быть возвращена часть страховой премии, пропорционально не истекшей части периода страхования в размере 136 114, 04 руб. В связи с тем, что ответчик нарушил его права потребителя, то подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в его пользу.

Истец ФИО1 будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, поступила телефонограмма о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик АО «Д2 Страховаие» будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представлен в письменном виде отзыв на исковое заявление, в котором просит суд в удовлетворении иска отказать. Согласно отчета об отслеживании отправления в постовым идентификатором 80403685680295 судебная повестка ответчику вручена 15 июня 2023г.

3-е лицо ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии с просьба о вынесении решения с учетом прав и интересов ПАО «Совкомбанк».

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО2 будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явилась, причин неявки суду не сообщила.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым иск удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как следует из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В судебном заседании установлено, что 19 июня 2022г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которого сумма кредита 1 034 187, 12 руб., срок кредита 60 месяцев, то есть 1 826 дней, срок возврата кредита 19 июня 2027г., процентная ставка 9. 40 % годовых. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства Чери Тигго 4 про, год выпуска 2022,. Цель кредита – приобретение товара и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета ПАО «Совкомбанк», оплата полной/части стоимости автомобиля.( л.д. 17-19)

19 июня 2022г. между ФИО1 и АО «Д2 Страхование» был заключен договор страхования № Nsib№.

Договор страхования заключен путем акцепта публичной аферты о заключении договора страхования ПО –НсиБ-1.0.

Срок действия договора страхования с 19 июня 2022г. по 18 марта 2025г.

Страховая сумма 1 500 000 руб.

Размер страховой премии по договору страхования составляет 148 500 руб.

По договору страхования установлены страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы впервые в результате заболевания.

Согласно пункта 3.2 договора страхования, страхователь назначает выгодоприобретателем при наступлении страхового случая ПАО «Совкомбанк» как основного выгодоприобретателя – в размере фактической задолженности по договору кредита <***> от 19.06.2022г. на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, штрафы, пени/ застрахованное лицо или его наследника, как дополнительного выгодоприобретателя на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю/застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя – в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по указанному договору займу. ( л.д. 20)

19 июня 2022г. между ООО «Экспомобилити» и ФИО1 заключен договору купли – продажи автомобиля Чери Тигго 4, стоимость автомобиля 1 500 000 руб. ( лд. 10-14)

Согласно справке, предоставленной ПАО «Совкомбанк», задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена полностью 18 сентября 2022г. ( л.д. 23)

20 сентября 2022г. ФИО1 обратился к АО «Д2 Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

23 сентября 2022г. АО «Д2 Страхование» письмом № 6 – 02/4880 уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.

01 ноября 2022г. ФИО1 обратился к АО «Д2 Страхование» с претензией о возврате части страховой премии по договору страхования, но 16 ноября 2022г. финансовая организация уведомила ФИО1 об отказе в возврате страховой премии

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 решением от 07 апреля 2023г. в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании с АО «Д2 Страхование» части страховой премии по договору страхования отказала согласно решения от 07 апреля 2023г. дело № <данные изъяты>. ( л.д. 34-39)

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей».

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с АО «Д2 Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования № Nsib№ от 19.06.2022г. сумму в размере 136 114, 04 руб. согласно расчета:

страховая премия за период с 19.06.2022г. по 18 марта 2025г. – 1 103 дня составила 148 500 руб.; 148 500 руб./1103=134 руб. 63 коп. в день.

Период пользования услугой страхования с 19 июня 2022г. по 19 сентября 2022г. – 92 дня, что составляет 12 385 руб. 96 коп. страховой премии ( из расчета 134,63 х 92 = 12 385, 96 руб.

148 500 руб. – 12 385, 96 руб. = 136 114 руб. 04 коп.

При принятии решения суд исходит из того, что истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора страхования при изложенных выше обстоятельствах не сохраняется и не предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата. Основным выгодоприобретателем согласно пункта 3.2 договора страхования № Nsib№ от 19 июня 2022г. является ПАО Совкомбанк в размере фактической задолженности по договору кредита от 19.06.2022г. При этом, страховая сумма по договору равна 1 500 000 руб. на день заключения договора и соответствует стоимости приобретенного автомобиля истца.

Так как обязательства перед Банком исполнены истцом 18 сентября 2022 г., то с указанного времени договор страхования следует считать прекращенным, в связи с чем, истец вправе возвратить часть страховой премии в размере 136 114 руб. 04 коп.

Из приведенных условий договора добровольного личного страхования усматривается, что страховая сумма тождественна стоимости приобретенного истцом автомобиля, выгодоприобретателем является Банк, в связи с чем, при полном погашении кредитной задолженности страховая сумма приравнивается к нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

При этом, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства несения расходов в размере суммы, оставшейся после перечисления страховщику страховой премии.

В то же время, доказательств того, что при заключении договора об оказании услуг страхования истец действовал в результате заблуждения, материалы дела не содержат, в связи с чем, в этой части довод истца суд признает необоснованным.

На основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Разрешая вопрос о взыскании компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, поведение сторон, принцип соразмерности и справедливости и взыскивает с ответчика в пользу истца в счет возмещения морального вреда 3 000 рублей.

Учитывая, что в ходе судебного заседания был установлен факт нарушения прав истца, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», ответчик фактически отказался от добровольного удовлетворения требований истца (потребителя) по делу, также истцом представлены суду доказательства обращения истца к ответчику по поводу возврата в добровольном порядке денежных средств, суд в соответствии с пунктом 6 статьи 13 упомянутого Закона, взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 69 557, 02 руб. согласно расчета: 136 114, 04 руб. + 3000 руб.: 2.

Суд, руководствуясь положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает необходимым взыскать с АО «Д2 Страхование» в доход муниципального образования город – герой Волгоград государственную пошлину в размере 4 222, 28 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ФИО7 к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Д2 Страхование», ИНН <данные изъяты> в пользу ФИО1 ФИО8, паспорт <данные изъяты> № часть страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования № Nsib№ от 19.06.2022г. сумму в размере 136 114, 04 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 69 557, 02 руб.

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО9 к АО «Д2 Страхование» о взыскании компенсации морального вреда в размере 7 000 руб., отказать.

Взыскать с АО «Д2 Страхование», ИНН <данные изъяты> в доход муниципального образования город – герой Волгоград государственную пошлину в размере 4 222, 28 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий: А.П. Ковалев

Мотивированное решение суда изготовлено 10 июля 2023г.

Председательствующий: А.П. Ковалев