Дело № 2-2141/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 августа 2022 года г.Уфа
Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Тимербаев Р.А.
при секретаре судебного заседания Закировой Л.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей и возврате неиспользованной части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей и возврате неиспользованной части страховой премии, указывая следующие обстоятельства.
23.06.2020 г. между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1 150 534,96 рублей со сроком возврата до 05.08.2025г.
Одновременно с оформлением указанного кредитного договора от 23.06.2020 года был заключен Договор страхования с АО «Согаз» - полис Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от 23.06.2020 года по страховым рискам смерть в результате несчастного случая.. болезни; инвалидность в результате НС и Б; травма; госпитализация в результате НС И Б с условием о выплате страховой премии в размере 133 347,00 рублей. Срок страхования по договору установлен с 23.06.2020 г. по 05.08.2025 г.
31 мая 2021 года задолженность истца по кредитному договору № от 23.06.2020 г. перед ПАО «Банк ВТБ» погашена в полном объеме.
Кредитный договор и договор страхования имущества заключены на срок с 23.06.2020 г. до 05.08.2025 г., то есть на 1 869 дней. Кредит досрочно погашен 31 мая 2021 г., то есть по прошествии 342 дня. Оплаченными по страховке осталось 1527 дней. Таким образом, возврат суммы страховой премии составит 108 372 руб.
Истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии и получена ответчиком 09.12.2021 г. Претензия ответчиком проигнорирована.
Таким образом, неустойка за неисполнение требований исчисляется со дня получения письма с претензией ответчиком - 09.12.2021г. по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи искового заявления стоимость неустойки составляет 108 372 * 3% * 24 = 78 027.84 руб. На основании изложенного истец просит суд Взыскать с АО «Согаз» в пользу ФИО1:
- Неиспользованную часть страховой премии в размере 108 372 (сто восемь тысяч триста семьдесят два) рубля 00 коп.
- неустойку в размере 78 027 (семьдесят восемь тысяч двадцать семь) рублей 84 копеек.
-Расходы на оформление доверенности в размере 1 700 (одна тысяча семьсот) руб.-
-Почтовые расходы в размере 106 (сто шесть) рублей 10 коп.
- Расходы на оказание юридических услуг в размере 25 000 (двадцать пять тысяч) рублей.
- Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В ходе судебного разбирательства истец увеличил свои исковые требования в части взыскания неустойки и просил взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере 451 911 рублей за период с 19.12.2021 года по 27.05.2022 года.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в обоснование привела доводы, изложенные в иске.
В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и привела доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителей сторон, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в пункте 1 статьи 929 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
По положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни.
Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Аналогичная правовая позиция содержится в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 13 февраля 2018 года N 44-КГ17-22 и Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 августа 2018 года N 44-КГ18-8).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23 июня. 2020 года между истцом и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 1 150 534,96 рублей со сроком возврата до 05.08.2025г.
При оформлении указанного кредитного договора от 23.06.2020 года истцом также был заключен договор страхования с ответчиком АО «СОГАЗ» - полис Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от 23.06.2020 года Программа «Оптима» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни с условием о выплате страховой премии в размере 133 347,00 рублей. Срок страхования по договору установлен с 23.06.2020 года по 05.08.2025 года. Истцом была оплачена общая страховая премия в размере 133 347,00 рублей за весь период страхования. Ответчиком указанные обстоятельства не оспаривались.
Согласно справки ПАО Банк ВТБ от 31.05.2021 года за № истец 31 мая 2021 года погасил свою задолженность по кредитному договору № от 23.06.2020 г. перед ПАО «Банк ВТБ» в полном объеме.
Истцом заказным письмом от 06 декабря 2021 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате страховой премии, которая была получена ответчиком 09.12.2021 года. Указанная претензия ответчиком оставлена без ответа.
11 января 2022 года истец направил обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее служба финансового уполномоченного) в отношении АО «СОГАЗ».
Письмом Службы финансового уполномоченного от 12.01.2022 года №№ истцу было направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, в связи с тем, что на момент истцом обращения отсутствовало нарушение финансовой организацией право истца, а также отсутствовал спор с финансовой организацией.
Согласно ч.2. ст.16 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, частичном удовлетворении или отказе в удовлетворении предъявленного требования:
1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти дней;
2) в течение тридцати дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг в иных случаях.
Однако как следует из материалов дела ответчик на указанное обращение (претензию) истца до настоящего времени не ответил. Кроме того истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением по истечении установленного срока для мотивированного ответа финансовой организацией.
Учитывая изложенное суд полагает, что Служба финансового уполномоченного необоснованно отказало в принятии обращения к рассмотрению.
Суд не находит оснований для оставления искового заявления без рассмотрения.
Договором страхования заключенным между сторонами предусмотрены случаи прекращения действия полиса (пункты 6.4.1. – 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).
Договором страхования не предусмотрен отказ от полиса вследствие досрочного погашения кредитной задолженности заемщиком перед банком.
Согласно п.6.5.2. Условий страхования по страховому «Финансовый резерв» (версия 2.0) при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст.958 ГК РФ не подлежит возврату.
К Условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) имеется приложение № в виде Таблицы страховых выплат в результате телесных повреждениях застрахованного лица и Общими примечаниями к таблице выплат.
Вместе с тем, при досрочном погашении кредита, страховая сумма не становиться равной нулю, а определяется в соответствии с указанным графиком, при этом, согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является по риску "инвалидность", «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - Застрахованный, а по риску смерть" - законные наследники Застрахованного.
Заключенный между сторонами договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца переда Банком ВТБ, поэтому досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком АО «СОГАЗ».
Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Указанная страховая сумма не ставиться в зависимость от размера задолженности истца по кредитному договору, а снижается в соответствии с установленным сторонами графиком уменьшения страховой суммы.
Досрочное погашение кредитной задолженности ФИО1 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В связи с этим, положение абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимо.
При этом, истец в период 14-дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования, с соответствующим заявлением к ответчику не обращался.
Договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии за пределами «периода охлаждения».
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о возврате неиспользованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и судебных расходов, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в апелляционном порядке в течение месяца через Калининкий районный суд г. Уфы РБ со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Тимербаев Р.А.