Решение по делу № 2-249/2023 от 13.04.2023 - о защите прав потребителей.

Дело №2-249/2023

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 13 апреля 2023 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Апалькова А.В.,

при секретаре – Адамовой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Кирпанёва Д.Е., представившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, путем использования систем видеоконференц-связи,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и просит взыскать основной долг в размере 145 585,75руб., неустойку (пени) за 48 дней просрочки возврата страховой премии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 153 893,04руб., компенсацию морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, - 30 778,60руб., штраф в размере 50% процентов от присужденной судом суммы в пользу истца, мотивируя следующим.

В целях получения наличных денежных средств, истец заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Банк) договор потребительского кредита №PILPABK1NО2209200641 от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому: 1.1. сумма кредита составила 658 000 руб. (п.1 кредитного договора); 1.2. срок возврата кредита 60 месяцев (п.2 кредитного договора); 1.3. с увеличением процентной ставки от 9,99% до 21,22% в случае отсутствия у заемщика договора добровольного страхования (п.4 кредитного договора); 1.4. с указанием оплаты добровольного страхования жизни и здоровья, потери работы по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3.), как цели договор использования заемщика кредитных средств (п.11 кредитного договора); 1.5. с указанием договора добровольного страхования жизни и здоровья, потери работы, как договора с наличием/отсутствием которого стороны связывают размер процентной ставки, оплачиваемой заемщиком за пользование кредитными средствами (п.18 кредитного договора). 2. во исполнение условий (п.4, 18 кредитного договора) истец заключил с ответчиком договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.4.3,), оплатив из кредитных средств стоимость страховой премии в размере 153 893,04руб.. 3. Юридически значимыми, также являются следующие обстоятельства: 3.1. стоимость страховых премий: 4 046,04руб. и 153 893,04руб., включена банком в тело потребительского кредита, без альтернативного пути оплаты; 3.2. оплата именно ответчику страховых, услуг: страхование жизни и страхование здоровья, заявлено целью использования кредитных средств истцом; 3.3. отказ от страхования увеличит общую стоимость кредита (п.4 кредитного договора); 3.4. нецелевое использование кредита наделяет кредитора правом требовать досрочный возврат кредита (п.3 ст.821 во взаимосвязи с п.2 ст.814 ГК); 4. Истцом досрочно погашен кредит от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору - прекращены, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. 5. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, истец обращался к ответчику с заявлениями о досрочном прекращении договора страхования здоровья и возврате части страховой премии в размере 146 560,79руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 6. В ответах от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ № ответчик, отказывая в возврате страховой премии, сослался на то, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, потому не отвечает требованиям ч.2.4 ст.7 и ч.12 ст.11 ФЗ 353-ФЭ. 7. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в удовлетворении заявления от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика страховой премии по договору добровольного страхования в размере 146 560,79руб., а также неустойки. В своем отказе финансовый уполномоченный развернуто продублировал позицию ответчика. 8.1. В соответствии с установлениями п.2.4 cт.7 названного закона договор страхования считается заключенным в обеспечительных целях, если наличие такого договора влияет на срок возврата потребительского кредита (п.3 ст.821 во взаимосвязи с п.2 ст.814 ГК), полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки (подп.4.1.2. кредитного договора, прим.1 Заявления на получение кредита в форме заявки №). 9. Из вышеизложенного следует, что у истца возник иск на взыскание с ответчика в судебном порядке 145 585,75руб. в качестве страховой премии, оплаченной в размере 153 893,04руб., в рамках договора добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика (в период кредитных обязательств), за вычетом 8 307,29руб. части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, из прилагаемого расчета. 10. Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются Законом ОЗПП в части, не урегулированной специальными законами. 10.1. Согласно п.12 ст.11 Закона О потребительском кредите страховая премия подлежит возврату в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Поскольку ответчик ДД.ММ.ГГГГ принял решение об отказе, что установлено финансовым уполномоченным, ответчик был обязан вернуть страховую премию с ДД.ММ.ГГГГ. 10.3. Таким образом, у истца возникло требование на взыскание с ответчика неустойки в размере, не превышающем оплаченную страховую премию - 153 893,04руб. за период просрочки возврата неустойки (пени) с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства включительно. На дату подписания настоящего искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ, просрочка составила 49 дней, а неустойка 226 222 руб., из расчета 153 893,04 руб. х 3% х 48 дней. 11. Кроме того, в силу п.6 ст.13 Закона ОЗПП за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, у истца возникло требование на взыскание с ответчика судебного штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 12.1 У истца возникло требование на взыскание с ответчика компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав истца, как потребителя. Требуемая ко взысканию компенсация морального вреда определена истцом в размере 30 778,60 руб., что составляет 20% от стоимости оплаченной им страховой премии.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, воспользовался правом ведения дела через представителя.

В судебном заседании представитель истца по ордеру Кирпанёв Д.Е. поддержал доводы искового заявления и просил удовлетворить их, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, уважительных причин неявки не представил, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать в удовлетворении иска, мотивируя тем, что договор страхования № не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита. Между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования). Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: - либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; - либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Данный перечень признаков является закрытым, законом не предусмотрены иные основания считать договор страхования заключенным в обеспечение кредита. Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники). Страховая сумма согласно договору № является единой и фиксированной. Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту может быть двух видов:*стандартной и равна 21,22% годовых, *либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 9,99% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 11,23% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.11 Индивидуальных условий. В п.18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивное заражения. Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования №, в частности, по риску «Инвалидности Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Также, согласно п.1.4., п.5.3. договора страхования №, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п.18 Индивидуальных условий. При этом, обращаем внимание на то, что между истцом и ответчиком также был заключен договор страхования №, однако, каких-либо обращений о расторжении указанного договора в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не поступало, равно как и обращений в службу Финансового уполномоченного, следовательно, обязательный досудебный порядок урегулирования спора в отношении договора № не соблюден. 2. Страховая премия по договору страхования № не включена в полную стоимость кредита. Как уже было отмечено ранее, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющим право заемщику получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору. Как следует из заявления на получение кредита, Договор страхования № заключен Добровольно и не изменял процентную ставку, кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Следовательно, страховая премия по Договору страхования № не подлежала включению в ПСК. Из предоставленных по делу доказательств следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, при этом, он не был лишен возможности отказаться от него. Кредитный договор не содержит в себе обязанности заключения договора страхования и обязанности оплаты страховой премии из кредитных средств. В связи с чем, считает данный довод истца необоснованным. 3. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. Часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.951 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: - «Смерть Застрахованного»; - «Инвалидность Застрахованного»; - «Потеря работы». Из этого следует, что для наступления оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п.3 ст.958 ГК РФ, п.4 ст.453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. По условиям договора страхования, страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п.1 ст.958 ГК РФ не имеется. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения». Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя). 4. Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием. Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий Ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав Истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения, заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. 5. Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. Полагает, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды. В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст.333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

В судебное заседание представители третьих лиц Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по <адрес>, АО «АЛЬФА-БАНК» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, уважительных причин неявки не представили.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц на основании положений ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, выслушав представителя истца, принимая во внимание возражения ответчика, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и третьим лицом АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 658 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Совокупная страхования премия по договору страхования составляет 153 893,04руб..

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору ФИО1 исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требований.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с полисом, выданным истцу, страховым случаем в рамках заключенного ФИО1 договора страхования являются следующие события: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Также в полисе указано, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 153 893,04руб..

Из полиса-оферты следует, что страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Согласно п.8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Из п.8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, исходя из указанных условий страхования следует, что страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Указанная позиция также отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 06.03.2018 года №35-КГ17-14.

Полис-оферта, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований истца о взыскании с ответчика основного долга в размере 145 585,75руб. не имеется, в связи с чем, в удовлетворении указанных требований следует отказать.

С учетом изложенного, поскольку требования истца о взыскании основного долга признаны не подлежащими удовлетворению, то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки (пени) за 48 дней просрочки возврата страховой премии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 893,04руб., компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 30 778,60руб. и штрафа.

При таких обстоятельствах, требования истца не являются обоснованными, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серия <данные изъяты> №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) о взыскании основного долга в размере 145 585 рублей 75 коп., неустойки (пени) за 48 дней просрочки возврата страховой премии в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 153 893 рубля 04 коп., компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере 30 778 рублей 60 коп., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы – отказать.

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда Апальков А.В.