Дело № 2-337/2025
(УИД 27RS0005-01-2024-002836-91)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Хабаровск 11 февраля 2025 г.
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Малеева А.А.,
при секретаре Сорокиной Е.А.,
с участием представителя ответчика «Совкомбанк страхование» (АО) по доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Совкомбанк страхование» о взыскании денежных средств, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что *** между истцом и АО «Совкомбанк страхование» заключен договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО ...).
25.02.2024 произошло страховое событие, транспортное средство получило значительные повреждения в результате ДТП.
АО «Совкомбанк страхование» зарегистрировало страховое событие за номером 101363/2024.
29.02.2024 ООО «ЭКЦ Глобус» осуществлен осмотр поврежденного ТС по направлению АО «Совкомбанк страхование».
25.03.2024 АО «Совкомбанк страхование» выдало направление на ремонт в СТОА ООО «Рембокс».
СТОА ООО «Рембокс» направило истцу наряд-заказ о стоимости восстановительного ремонта на сумму 3 489 351 рубль и сообщило, что страхователь должен самостоятельно оплатить ремонт ТС, с учётом условий страхования.
18.04.2024 АО «Совкомбанк страхование» уведомило истца об отказе в урегулировании убытка.
08.07.2024 истец обратился в АО «Совкомбанк страхование» с претензией об оплате счета СТОА ООО «Рембокс».
АО «Совкомбанк страхование» претензию проигнорировало.
26.08.2024 истец обратился к Финансовому уполномоченному с обращением о принятии мер к урегулированию обращения.
13.09.2024 финансовый уполномоченный решением ..., уведомил истца об отказе в удовлетворении требований.
Истец считает, что мотивация отказа противоречит целям и задачам института финансового уполномоченного.
Обстоятельства заключения договора добровольного страхования транспортного средства КАСКО ... и последующий отказ страховщика в выплате возмещения, по мнению истца, свидетельствует о недобросовестности ответчика.
Договор истцом заключен при участии страхового агента, которым выступило ООО «Страховой агент», действующее на основании Агентского договора, заключенного с АО «Совкомбанк страхование» 13.06.2022.
Истец, при участии агента предоставил сведения для заполнения Анкеты и предоставил транспортное средство к осмотру.
Названные документы были представлены страховщику, который выдал страховой полис (оферту).
Поскольку, в данном случае осмотр транспортного средства был осуществлен, в т. ч., путем фотографирования, страховщик в полной мере оценил иск и оснований для отказа в урегулировании страхового случая у страховщика не имеется.
В отказе удовлетворить претензию АО «Совкомбанк страхование» от 18.04.2024 указало, что истец не выполнил условия в части предоставления машины к осмотру.
23.04.2024 финансовый уполномоченный в решении № ...абз.4 стр.7) указал на предоставленную страховщиком Анкету-заявления, наличие которой страховщик отрицает.
В данном случае факт наступления страхового случая стороны не оспаривают.
Факт выдачи истцу направления на ремонт в СТОА ООО «Рембокс», очевидно свидетельствует о том, что в спорном случае, страховщик признал, что франшиза, предусмотренная Правилами страхования не применима.
Отсутствие в договоре страхования условий о франшизе очевидно следует из содержания п. 6. Страхового полиса ....
На основании выше изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 929 ГК РФ, ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», просит суд: взыскать с АО «Совкомбанк страхование» 3 489 351 руб., взыскать с АО «Совкомбанк страхование» штраф 1 744 675 руб., взыскать с ответчика государственную пошлину 39 895 руб.
13.01.2025 истец изменил исковые требования в окончательной редакции, со ссылкой на то что, 29.12.2024 АО «Совкомбанк страхование» перечислило в СТОА ООО «Рембокс» денежные средства в полном объеме, в соответствии с нарядом-заказом ... от 04.04.2024, в размере 3 489 351 руб. В этой связи, истец уточняет исковые требования, просит суд: взыскать с АО «Совкомбанк страхование» штраф 1 744 675 руб., взыскать с ответчика государственную пошлину 39 895 руб.
Истец ФИО3 в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в установленном законном порядке.
Представитель ответчика «Совкомбанк страхование» (АО) по доверенности ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по основаниям изложенным в письменном отзыве и дополнениям к письменному отзыву, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Третье лицо ООО «Страховой агент», заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный ФИО4 в судебном заседании участия не принимали, о месте и времени его проведения извещены надлежащим образом, в установленном законном порядке.
В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно положениям ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу положений ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования.
В судебном заседании установлено, что 18.08.2023 между ФИО3 и АО «Совкомбанк страхование» заключен договор КАСКО ... со сроком страхования с 19.08.2023 по 18.08.2024, в рамках которого застрахованы имущественные интересы, связанные с рисками «Ущерб», «Хищение/угон утрата застрахованного транспортного средства при обстоятельствах, не оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2 Правил страхования, в результате угона, кражи, грабежа, разбоя», «Хищение/угон - утрата застрахованного транспортного средства при обстоятельствах, оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2 Правил страхования, в результате угона, кражи, грабежа, разбоя» в отношении Транспортного средства, «Несчастный случай».
Застрахованным транспортным средством по данному договору является а/м BMW Х7, VIN ....
Договор КАСКО заключен и действует в соответствии с Правилами комплексного страхования транспортных средств (редакция 10.22) от 06.06.2023.
Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Страховая сумма по Договору КАСКО по рискам «Ущерб» и «Хищение/угон утрата застрахованного транспортного средства при обстоятельствах, не оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2 Правил страхования, в результате угона, кражи, грабежа, разбоя» составляет 8 000 000 руб.
Страховая сумма по Договору КАСКО по риску Хищение/угон - утрата застрахованного транспортного средства при обстоятельствах, оговоренных в пунктах 5.3.1. и 5.3.2 Правил страхования, в результате угона, кражи, грабежа, разбоя» составляет 5 600 000 руб.
Страховое возмещение по риску «Ущерб» осуществляется путем восстановительного ремонта на СТОА дилера по направлению страховщика.
В силу пункта 13 Договора КАСКО полис оформлен через систему В2В на основании сведений, сообщенных страхователем при страховании и отраженных в Анкете-заявлении и Договоре КАСКО.
Пунктом 2 Договора КАСКО установлено, что выгодоприобретателем является ФИО3
В соответствии с пунктом 5 Договора КАСКО предусмотрен осмотр застрахованного транспортного средства. По страховым случаям, наступившим до завершения осмотра Транспортного средства, страховое возмещение рассчитывается с учетом безусловной франшизы в размере 90 % от указанной в полисе страховой стоимости застрахованного транспортного средства по риску «Хищение/угон» и 75 % - по рискам «Ущерб». После подписания акта осмотра застрахованного транспортного средства франшизы в размере 75%, 90% не применяются.
Пунктом 13 Договора КАСКО (особые условия и оговорки) предусмотрено, что при наступлении страхового случая, произошедшего по вине установленного лица (не входящего в перечень лиц, указанных в пункте 1.5.2. Правил страхования) не применяется безусловная франшиза, установленная в соответствии с пунктом 5.9 Правил страхования и указанная в пункте 6 Договора КАСКО, при том условии, что Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все необходимые действия для обеспечения перехода к Страховщику права требования о возмещении убытков к такому виновному лицу.
25.02.2024 произошло ДТП, в результате которого застрахованный автомобиль получил повреждения.
29.02.2024 ФИО3 обратился в АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая в рамках Договора КАСКО, в связи с повреждением Транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия от 25.02.2024.
25.02.2024 АО «Совкомбанк страхование» проведен осмотр Транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра ....
05.03.2024 АО «Совкомбанк страхование» по результатам рассмотрения Заявления сформировано направление на осуществление восстановительного ремонта на СТОА ООО «РЕМБОКС».
Как следует из Направления, АО «Совкомбанк страхование» согласован восстановительный ремонт Транспортного средства с учетом франшизы в размере 6 000 000 руб., примененной ввиду того, что у ФИО3 отсутствует предусмотренный условиями Договора КАСКО предстраховой осмотр Транспортного средства.
18.04.2024 АО «Совкомбанк страхование» письмом уведомила ФИО3 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку размер ущерба не превышает сумму примененной безусловной франшизы.
08.07.2024 ФИО3 обратился в АО «Совкомбанк страхование» с претензией о выдаче направления на восстановительный ремонт Транспортного средства на СТОА.
10.07.2024 АО «Совкомбанк страхование» письмом уведомила ФИО3 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку размер ущерба не превышает сумму примененной безусловной франшизы.
26.08.2024 в адрес Финансового уполномоченного ФИО4 поступило обращение ФИО3 в отношении АО «Совкомбанк страхование» с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования транспортного средства путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на станции технического обслуживания автомобилей.
Согласно решения Финансового уполномоченного ФИО4 № ... от 13.09.2024 в удовлетворении требования ФИО3 к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения договору добровольного страхования транспортного средства путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства станции технического обслуживания автомобилей отказано.
Истец ФИО3 не согласен с отказом АО «Совкомбанк страхование» в выплате возмещения, по мнению истца, действия ответчика свидетельствует о его недобросовестности.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Договор КАСКО между ФИО3 и АО «Совкомбанк страхование» заключен на условиях Правил страхования. Согласно Договору КАСКО, Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора КАСКО.
Таким образом, в Договоре КАСКО и в Правилах страхования определены обязательные для Заявителя и Финансовой организации условия страхования.
В силу пункта 9 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловно (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрен иные виды франшизы.
Согласно пункту 7.4 Правил страхования действие страхования (ответственность Страховщика), обусловленного договором страхования начинается (с учетом положений пункта 7.3 Правил страхования) с момента указанного в Страховом полисе в качестве даты начала действия страхования и с учетом следующего условия - если осмотр ТС, предусмотренный договором страхования, не проведен, то по рискам «Хищение/угон «Ущерб», и «Повреждение/утрата дополнительного оборудования» каждого и любого события применяются безусловные франшизы в размере который установлен условиями договора страхования и указан в н. 5 Страхового полиса. Применение безусловных франшиз, оговоренных настоящим пунктом, прекращается после завершения осмотра 3 ГС с момента подписания представителем Страховщика и Страхователем (уполномоченным представителем Страхователя) Акта осмотра ЗТС.
Согласно пункту 10.2.2 Правил страхования при заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска (в т.ч. о фактах угона принадлежавших Страхователю транспортных средств (в т.ч. и ЗТС), изготовленных дубликатах ключей и утраченных ключах от ЗТС), а также обо всех действующих или заключаемых договорах страхования в отношении данного ЗТС, предъявить ЗТС для осмотра Страховщику.
Согласно пункту 10.2.3 Правил страхования при заключении договора страхования Страхователь обязан предъявлять ЗТС для осмотра, если такой осмотр является условием заключения договора страхования, а после заключения договора предъявлять ЗТС после устранения повреждений, выявленных на предыдущих осмотрах ЗТС.
Согласно пункту 5.10 Правил страхования выбор величины безусловной франшизы по риску производится Страхователем при заключении договора страхования и указывается в Анкете-Заявлении на страхование и Страховом полисе.
Согласно пункту 5.13 Правил страхования по согласованию Сторон франшиза может быть оплачена Страхователем путем перечисления соответствующей суммы на счет СТОА, на которую Страхователь направляется Страховщиком для ремонта ЗТС, или перечислена на счет (внесена в кассу) Страховщика.
В пункте 2 статьи 9 Закона № 4015-1 определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ и пунктом 2 статьи 9 Закона № 4015-1 основанием для выплаты страхового возмещения является наступление страхового события в период действия договора страхования. Имущественное страхование носит компенсационный характер и призвано возмещать убытки, причиненные страхователю в результате страхового случая.
В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя.
Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, сторож договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случае, которые не могут быть признаны страховыми.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны Договора КАСКО вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, которые не могу быть признаны страховыми, и основания для отказа в страховой выплате.
Согласно пункту 4.1 Правил страхования страховым случаем являет предусмотренное договором страхования событие, свершившееся в период, действия страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
В соответствии с пунктом 11.1 Правил страхования страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю, Застрахованным лицам, Потерпевшим лицам) ущерб, возникший в результате наступления страхового случая. Возмещение ущерба производится путем выплаты страхового возмещения в размере, определяемом в соответствии с условиями настоящего раздела, раздела 5 настоящих правил и договора страхования.
Согласно пункту 11.3.2.1.1 Правил страхования размер страхового возмещения (обеспечения) определяется Страховщиком на основании документов, подтверждающих размер ущерба, в пределах страховой суммы и с учетом величины собственного участия Страхователя в компенсации ущерба (франшизы).
АО «Совкомбанк страхование» признала произошедшее событие страховым случаем.
05.03.2024 АО «Совкомбанк страхование» по результатам рассмотрения ФИО3 сформировано Направление на ремонт. Как следует из Направления, АО «Совкомбанк страхование» согласован восстановительный ремонт ТС BMW Х7, VIN ... с учетом безусловной франшизы в размере 6 000 000 руб.
Пунктом 13 Договора КАСКО предусмотрено, что при наступлении страхового случая, произошедшего по вине установленного лица (не входящего в перечень лиц, указанных в пункте 1.5.2. Правил страхования) не применяется безусловная франшиза, установленная в соответствии пунктом 5.9 правил страхования и указанная в пункте 6 Договора КАСКО, при том условии, что Страхователем (Выгодоприобретателем) исполнены все необходимые действия для обеспечения перехода к Страховщику права требования о возмещении убытков к такому виновному лицу.
Положений о неприменении франшизы, предусмотренной пунктом 5 Договора КАСКО, пункт 13 Договора КАСКО не содержит.
Согласно пункту 5.13 Правил страхования по согласованию Сторон, франшиза может быть оплачена Страхователем путем перечисления соответствующей суммы на счет СТОА, на которую Страхователь направляется Страховщиком для ремонта ЗТС, или перечислена на счет (внесена в кассу) Страховщика.
05.04.2024 АО «Совкомбанк страхование» было выдано направление на СТОА ООО «РЕМБОКС», согласно условиям заключенного Договора.
Истец был уведомлен о выданном направлении на ремонт представителями СТО. Также Страховщик направил уведомление в адрес Заявителя, с просьбой предоставить ТС для осуществления ремонта, большая часть запасных частей поступила на СТОА.
Согласно Акта приема-сдачи работ от 23.12.2024, ТС было принято в ремонт 20.11.2024, ТС выдано из ремонта 23.12.2024. Претензий по выполнению работ и срокам их выполнения истец не имеет.
Доказательств того, что СТОА ООО «РЕМБОКС» отказывался принимать ТС истца на ремонт в виду не произведенной оплаты согласно заказ-наряду, в суд не представлено, более того согласно п.11.5 Правил, Если договором страхования предусмотрен порядок выплаты страхового возмещения, при котором Страховщик при признании факта наступления страхового случая выдает Страхователю направление на ремонт на СТО, с которой Страховщик имеет договор о сотрудничестве, то Страховщик передает в соответствующую СТО направление на ремонт, а денежные средства в счет выплаты страхового возмещения перечисляет на расчетный счет СТО по окончании проведения ремонтных работ, обеспечивающих устранение полученных ЗТС повреждений, в срок, предусмотренный договором о сотрудничестве между СТО и Страховщиком.
27.12.2024 АО «Совкомбанк страхование» произвело оплату СТОА ООО «РЕМБОКС» за ремонт ТС BMW Х7, VIN ... в размере 3 077 798 руб., согласно выставленному счету на оплату № ... от 23.12.2024, что подтверждается платежным поручением ... о 27.12.2024.
Таким образом, АО «Совкомбанк страхование» надлежащим образом исполнено обязательство по организации восстановительного ремонта Транспортного средства истца.
В связи с чем, исковые требования ФИО3 о взыскании штрафа не подлежат удовлетворению.
С учетом того, что ответчиком фактически удовлетворены требования истца после его обращения в суд, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 39 894 руб. (ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 (паспорт ...) к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» (ИНН ...) о взыскании штрафа, отказать.
Взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» (ИНН ...) в пользу ФИО3 (паспорт ...) судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 39 894 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.
Мотивированное решение составлено 25.02.2025.
Судья: А.А.Малеев