Решение по делу № 2-1400/2025 от 17.02.2025

Дело № 2-1400/2025

УИД: 59RS0004-01-2024-003995-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2025 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шпигарь Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Томиловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении договора, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании убытков в размере 154 376,32 руб.; штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; в случае неисполнения вступившего в законную силу решения суда просила взыскать с ответчика неустойку в размере 1 000 руб. за каждый день неисполнения решения суда, начиная с даты вступления решения суда в законную силу (т.1, л.д.3-6).

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого размер кредита составляет 429 300 руб., срок погашения – 12 месяцев. В условиях договора содержится распоряжении заемщика, согласно которому ФИО1 просит банк не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита, сумму кредита на оплату товара в размере 429 300 руб. перечислить для оплаты товара в торговую организацию. Однако, наименование торговой организации, ее реквизиты не указаны, в связи с чем, в настоящее время заемщик не может определить конечного получателя денежных средств. Истцом были направлены запросы ответчику с просьбой предоставить сведения о том, в какую организацию и на какой счет перечислены денежные средства в размере 429 300 руб. по кредитному договору. Из ответов банка невозможно сделать вывод о получателе денежных средств, указанное в предоставленном банком платежном поручении наименование организации ООО «Кредит Консалтинг» без реквизитов организации также не позволяет определить конечного получателя. Таким образом, ответчиком не предоставлена запрашиваемая информация, что является нарушением прав истца как потребителя. Договор с торговой организацией ФИО1 не заключала, данные о перечислении денежных средств в торговую организацию не предоставляла, таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» самостоятельно распорядился денежными средствами по кредитному договору. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполнил, на счет заемщика денежные средства не поступали, что является основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу причинены убытки, связанные с исполнением договора, в размере 154 376,32 руб. В адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора и возмещении убытков, ответ на претензию не поступил.

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено общество с ограниченной ответственностью «Кредит Консалтинг» (т.1, л.д.78).

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица привлечен индивидуальный предприниматель ФИО2 (т.1, л.д.211).

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание при надлежащем извещении не явились.

Ответчиком представлены письменные возражения (т.1, л.д.51-55), в которых указано на несогласие с заявленными требованиями, заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом в полном соответствии с требованиями закона, что все условия договора согласованы сторонами, в том числе условие о расчетах с торговой организацией в распоряжении заемщика, договоре номинального счета. В распоряжении заемщика истец дал поручение банку не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита, сумму кредита на оплату товара в размере 429 300 руб. перечислить для оплаты товара в торговую организацию, составлять и подписывать платежные поручения на перевод средств на основании данного распоряжения. На момент заключения договора вся необходимая информация предоставлена заемщику. Обязательства по кредиту исполнены банком, денежные средства перечислены на счет истца №, по распоряжению заемщика сумма кредита перечислена на счет торговой организации, указанной в спецификации товара – ООО «Кредит Консалтинг». На обращение истца банком предоставлена выписка по счету, копия платежного поручения, которые содержали все реквизиты торговой организации, в том числе ИНН. Таким образом, нарушение банком прав истца не допущено. Торговая организация выбрана истцом самостоятельно. Банк не является стороной договора купли-продажи, не может нести ответственность за продавца. Нарушение продавцом обязательств по договору не влечет расторжение кредитного договора. Задолженность ФИО1 по кредитному договору не погашена, требования истца о взыскании убытков незаконны.

Третьим лицом ООО «Кредит Консалтинг» представлен письменный отзыв (т.1, л.д.105, 106), согласно которому ООО «Кредит Консалтинг» осуществляет деятельность в сфере финансового посредничества между банками, торговыми организациями и потенциальными заемщиками – физическими лицами в процессе обращения физических лиц в банки для оплаты товаров/услуг торговых организаций, а также в процессе оформления договоров кредита в случае одобрения банком выдачи кредитных денежных средств и оплаты товаров/услуг торговых организаций. Посредничество осуществляется дистанционно путем предоставления банкам и торговым организациям права использования программного обеспечения «Простые покупки». При такой схеме сотрудничества заявка физического лица на получение кредита оформляется непосредственно в торговой точке (магазине) или через систему интернет, и с использованием программного обеспечения направляется на рассмотрение сразу в несколько банков. В случае одобрения банком заявки программное обеспечение позволяет сформировать пакет документов, необходимый для получения кредита. При этом ООО «Кредит Консалтинг» осуществляет функции оператора программного обеспечения, не осуществляет идентификацию клиентов и не принимает решение о выдаче кредита. Между ООО «Кредит Консалтинг» и торговыми организациями заключается договор возмездного оказания услуг. В случае с ФИО1 торговой организацией является ООО «Актив». ДД.ММ.ГГГГ с использованием программного обеспечения торговой организацией была направлена заявка о получении кредита ФИО1, которая одобрена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 429 300 руб. Денежные средства перечислены ООО «Кредит Консалтинг» для их дальнейшего перечисления в счет оплаты товаров/услуг. Во исполнение поручения истца ООО «Кредит Консалтинг» ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № перечислило ООО «Актив» денежные средства в размере 429 300 руб. После перечисления денежных средств все обязательства ООО «Кредит Консалинг» как агента были исполнены.

Третьим лицом ООО «Актив» даны письменные пояснения о том, что по заявке клиента ООО «Актив» осуществляет поиск оптимального варианта кредитования, при этом решение о приобретении товара или услуги, а также о заключении кредитного договора или договора займа принимается исключительно клиентом. В случае одобрения клиентом предложенного варианта кредитования клиент заключает кредитный договор или договор займа, по условиям которого сумма кредита или займа поступает на банковский счет ООО «Актив». Поступившие денежные средства ООО «Актив» перечисляет на расчетный счет организации, предоставляющей выбранные клиентом товар или услугу. В случае, если ООО «Актив» к обработке заявки привлекало третьих лиц (субагентов, кредитных брокеров), предоставленная клиенту сумма кредита перечисляется от банка на расчетный счет такого третьего лица, затем третьим лицом на счет ООО «Актив», а ООО «Актив» в свою очередь перечисляет денежные средства на счет организации, предоставляющей товар или услугу. Денежные средства, полученные ООО «Актив» от ООО «Кредит Консалтинг», были перечислены на счет ИП ФИО2 в счет оплаты услуги, приобретенной ФИО1 ООО «Актив» не является аффилированным или заинтересованным лицом к ИП ФИО2, не контролирует предоставление им услуг и не отвечает по его обязательствам. ООО «Актив» не предоставляло услуги обучения ФИО1 и не заключало соответствующих договоров (т.1, л.д.200).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (п.1).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (п.2).

На основании п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);

3) иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа) (ч.1).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч.2).

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи (ч.3).

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности (ч.4).

Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (ч.5).

На основании п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 денежные средства в размере 429 300 руб. на срок 12 процентных периодов (11 процентных периодов - по 31 календарному дню, 12-й – 24 календарных дня), со стандартной ставкой 40,08% годовых, льготной ставкой 3% (с 3 процентного периода), для целей оплаты товара, приобретаемого в торговой организации, и дополнительных услуг, указанных заемщиком в распоряжении, а заемщик обязался возвратить сумму основного долга и выплатить проценты за пользование им путем внесения 12 ежемесячных платежей в размере 38 594,08 руб. (л.д.7-15).

Согласно распоряжению заемщика в индивидуальных условиях договора, истец дала поручение банку не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита: сумму кредита на оплату товара в размере 429 300 руб. перечислить для оплаты товара в торговую организацию. В случае невозможности перевода указанной суммы кредита торговой организации или возврата ее в банк, просила направить указанную сумму на счет обязательств банка перед торговой организацией и осуществить перевод денежных средств торговой организации при условии устранения причины возврата. Поручила банку также составлять и подписывать платежные поручения на перевод средств на основании данного распоряжения.

В спецификации товара к договору указан состав покупки: «Мастер-группа «Открытие». Тариф Премиум:473000» - 1 шт. – 400 000 руб., «Информирование» - 1 шт. – 29 300 руб. Стоимость товаров: 429 300 руб. Торговая организация: 34003223, ООО «Кредит Консалтинг», Пермь, Чернышевского 28, оф.401, ООО Центр развития онлайн-образования.

Заемщик своими подписями в договоре и его неотъемлемых частях подтвердил, что действует самостоятельно, без принуждения, ознакомлен и согласен с условиями договора, с действующими тарифами банка, согласился получать от банка информацию по почте, телефону, по электронной почте или в виде электронных сообщений, получил график погашения по кредиту, согласился с общими условиями договора (л.д.63, 64).

Ответчиком принятые обязательства по кредиту исполнены путем перечисления ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита на счет заемщика №. Исполняя распоряжение истца, ДД.ММ.ГГГГ ответчик перечислил сумму кредита в размере 429 300 руб. на счет торговой организации ООО «Кредит Консалтинг» (ИНН <***>), что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, выпиской по счету ФИО1, выпиской по счету ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (т.1, л.д.66, 69, 70, 71, 74, 75, 110).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с запросом о предоставлении сведений о том, в какую торговую организацию и на какой счет перечислены денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.67).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в ответе на запрос истца направило ФИО1 платежное поручение на сумму 429 300 руб. от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.68, 71), в котором отражено наименование и реквизиты торговой организации, включая номер расчетного счета ООО «Кредит Консалтинг», ИНН, расчетный счет (т.1, л.д.71).

Также на обращения истца ответчиком представлены спецификация товара, выписка по счету, сообщено о необходимости обращения в торговую организацию в случае неполучения услуг/товара (т.1, л.д.18-22, 77).

Установлено также, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кредит Консалтинг» платежным поручением № перечислило денежные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «Актив» (ИНН <***>) (т.1, л.д.104).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Актив» (торговая организация) и ООО «Кредит Консалтинг» (кредитный брокер) заключен договор возмездного оказания услуг №, по условиям которого ООО «Кредит Консалтинг» обязуется по заданию торговой организации оказать услуги в оформлении документов на получение покупателями потребительских кредитов/займов в целях оплаты товара/услуг, оказываемых торговой организацией; а торговая организация – оплатить эти услуги в порядке и размере, установленными договором (т.1, л.д.111-116).

В свою очередь ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Актив» (агент) и ИП ФИО2 (принципал) заключен агентский договор №, в соответствии с которым ООО «Актив» приняты обязательства за вознаграждение по поручению принципала совершать от своего имени, но за счет принципала юридические и иные действия, направленные на поиск возможных вариантов приобретения услуг принципала потребителями - физическими лицами с использованием кредитных средств коммерческих банков, а ИП ФИО2 – по выплате агенту вознаграждения за исполнение поручения (т.1, л.д.203-205).

На основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Актив» на счет ИП ФИО2 перечислены денежные средства в размере 396 000 руб. за клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (т.1, л.д.206).

Согласно письменным пояснениям представителя ООО «Актив» (т.1, л.д.230, 231) ДД.ММ.ГГГГ на сайте https://aktivcredit.ru ФИО1 заполнила заявку на предоставление кредитных денежных средств для оплаты услуги «Мастер-группа «Открытие» тариф «Премиум: 473 000». На электронной площадке «remoteteam.group 1» услуги педоставляет ИП ФИО2 В соответствии с агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Актив» на основании заявок клиентов осуществляет поиск возможных вариантов приобретения клиентами услуг ИП ФИО2 с использованием кредитных средств. В целях обработки заявки ООО «Актив» привлек кредитного брокера ООО «Кредит Консалтинг». По итогам обработки указанной заявки клиенту был предложен вариант кредитования, который был одобрен клиентом путем заключения с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 429 300 руб. Сумма кредита перечислена на банковский счет кредитного брокера ООО «Кредит Консалтинг», который платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил сумму кредита на счет ООО «Актив». Поскольку организацией, предоставляющей выбранную клиентом услугу, является ИП ФИО2, ООО «Актив» платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислило денежные средства на счет ИП ФИО2, удержав агентское вознаграждение в соответствии с агентским договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Актив» представлена также анкета ФИО1 с фотографическим изображением истца и ее паспорта (т.1, л.д.232, 233).

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что права истца, предусмотренные ст.10 Закона о защите прав потребителей, ст.10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ ответчиком не нарушены. При заключении с ФИО1 кредитного договора она была проинформирована ответчиком о всех существенных условиях договора. Действуя самостоятельно и без принуждения, истец в распоряжении заемщика дала поручение банку не позднее даты, следующей за датой предоставления кредита: сумму кредита на оплату товара в размере 429 300 руб. перечислить для оплаты товара в торговую организацию, наименование которой указано в спецификации товара к договору.

По запросу истца банком предоставлены платежное поручение и выписка по счету с реквизитами ООО «Кредит Консалтинг», на счет которого перечислены кредитные средства.

Как установлено, истец самостоятельно оформила на сайте агента ООО «Актив» заявку на получение кредита в целях оплаты услуг, предоставляемых ИП ФИО2 ООО «Актив» через кредитного брокера ООО «Кредит Консалтинг» истцу предложен вариант кредитования путем заключения кредитного договора с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который устроил истца. Денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 429 300 руб. перечислены банком ООО «Кредит Консалтинг», которое на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ № перевело платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ кредитные средства в сумме 429 300 руб. ООО «Актив», затем ООО «Актив» в соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислило на счет ИП ФИО2 денежные средства в размере 396 000 руб. в счет оплаты заказанных истцом услуг, как указано, с удержанием агентского вознаграждения. Предметом настоящего иска не являются вопросы, связанные с оказанием истцу услуг торговой организацией, правоотношения между торговой организацией и агентами.

Таким образом, доводы истца, о том, что банк распорядился кредитными средствами по своему усмотрению, несостоятельны. Банк исполнил распоряжение клиента, перечислив денежные средства третьему лицу, указанному самим заемщиком.

С учетом изложенного в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о нарушении ответчиком ее прав при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, основания для его расторжения в судебном порядке, а также возмещения истцу убытков, штрафа отсутствуют.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в размере 154 376,32 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, следует оставить без удовлетворения. Поскольку в иске отказано, основания для взыскания с ответчика судебной неустойки также отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194–199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании убытков в размере 154 376,32 руб.; штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойки в случае неисполнения решения суда в размере 1 000 руб. за каждый день просрочки, начиная с даты вступления решения суда в законную силу – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Копия верна.

Председательствующий Ю.Н.Шпигарь

Мотивированное решение изготовлено 03.03.2025