КОПИЯ 2-552/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
село Малояз 24 июля 2025 года
Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Рузанова А.М., при секретаре Сафиной Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 о защите прав потребителя к АО «Согаз»,
установил:
ФИО1 (далее по тексту - истец) обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Согаз» (далее по тексту - ответчик) в котором просит признать смерть ФИО2 страховым случаем. Взыскать с АО «Согаз» в ее пользу страховое возмещение в размере 1 392 000 руб. в целях погашения обязательства наследодателя ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы удовлетворенных судом исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг ФИО2, после его смерти истец является наследником первой очереди. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 392 000 сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. при заключении кредитного договора заемщиком заключен договор личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ с АО «Согаз», страховой полис-оферта №. Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступление страхового, однако страховой компанией в выплате отказано, в связи с тем, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Истец, ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявления в которых просили исковые требования удовлетворить, рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела, представил возражение на исковое заявление, в котором просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.
Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, в срок и надлежащим образом был извещен о дате и месте рассмотрения дела.
Третье лицо нотариус Белоярского НО ХМАО-Югры Тюменской области ФИО4 в судебное заседание не явилась, в срок и надлежащим образом была извещена о дате и месте рассмотрения дела.
Информация о месте и времени рассмотрения дела была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан - http://salavatskiy.bkr.sudrf.ru/ в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Не явившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.
В силу ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
В пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ межу ФИО2 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 392 000 сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
В п. 9 индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик обязан заключить иные договоры, а именно - договор личного страхования, условия которого должны соответствовать требованиям, в том числе должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; утрата трудоспособности в результате несчастного случая в период страхования.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Согаз» заключен договор страхования Полис-оферта № на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительными условиями по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности.
Сумма страховой премии составила 334 080 руб.
Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.4 Правил страхования)», «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» (пункт 4.1 Дополнительных условий № 2).
Выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате несчастного случая» являются наследники застрахованного лица по закону или по завещанию (при отсутствии письменного распоряжения застрахованного лица о назначении конкретного выгодоприобретателя по данному риску) или иное назначенное им лицо (лица).
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается Свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №.
В соответствии с протоколом паталагоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием и первоначальной причиной смерти пациента ФИО2 <данные изъяты>, выступает <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.
Из выписки с медицинской карты ФИО2 следует, что ему установлен посмертный диагноз <данные изъяты>.
Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 следует, что ему установлены диагнозы: <данные изъяты>
Согласно в соответствии с материалами наследственного дела после смерти ФИО2 истец является единственным наследником после его смерти, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ № <адрес>9.
Посредством АО «Почта России» Заявитель направил в Финансовую организацию заявление от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая».
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
В АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ поступила претензия ФИО5, содержащая требование об осуществлении страховой выплаты по договору страхования.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты по Договору страхования, в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.
Будучи несогласной с принятым решением страховой компании ФИО5 обратилась с обращением в Служжбу Финансового уполномоченного по правам потребителей.
Решением № от ДД.ММ.ГГГГ Службой Финансового уполномоченного прекращено рассмотрение обращения ФИО5
Согласно п. 3.1. Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2 Правил, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (п. 3.4 Правил), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с Правилами, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. п. 3.6 - 3.13 Правил).
Так, в соответствии с п. 3.2.4 Правил смертью в результате несчастного случая является смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая (п. 3.2.4.).
В соответствии с п. 2.2 Правил страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. п. 3.2.1 - 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенным в договор страхования, если условиями не предусмотрено иное.
Правила страхования к несчастным случаям относят:
- травмы, под которыми понимаются (п. 2.2.1.):
а) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар;
б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;
в) сотрясения мозга (кроме случаев, указанных в п. 3.11.1 Правил);
г) ушиб мозга;
д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;
е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока. Договором страхования может быть предусмотрено, что к несчастным случаям относятся укусы змей, насекомых (в том числе пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока. Указанные последствия укусов змей, насекомых относятся к несчастным случаям, только если это прямо предусмотрено договором страхования.
- отравления, под которыми понимаются (п. 2.2.2.):
а) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллеза, кебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МБК-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями;
б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственным препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 11 лет - любые случаи отравления лекарственными препаратами.
- пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом А05 по МБК-10) (п. 2.2.3.). Указанные события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.
- причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций (п. 2.2.4.). К неправильным медицинским манипуляциям относятся манипуляции, при которых медицинскими работниками допущены установленные судом отступления от принятой медицинской наукой техники их производства, приведшие к событиям, на случай которых осуществилось страхование (из числа предусмотренных п. п. 3.2.1 - 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 Правил). Указанные события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.
Таким образом, под несчастным случаем понимается внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека (внешнее событие).
Как следует из полиса-оферты, в нем прямо указано, что страхование осуществляется по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая, наступление инвалидности в результате несчастного случая.
Страховой случай: «смерть в результате заболевания» в полис оферту не включен.
Указанные условия не содержат любого рода неясностей, дающих возможность их двоякого толкования.
Подписывая данный договор, страхователь подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.
Материалами дела подтверждается, что причиной смерти ФИО6 является <данные изъяты>, то есть заболевание, что в соответствии Правилами страхования исключает возможность признания этого события страховым случаем, риск наступления которого был застрахован ответчиком по договору личного страхования, заключенному в отношении ФИО6
Согласно международной квалификации болезней ("Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем (10-й пересмотр) (МКБ-10) (версия 2.26 от 11.06.2024), указанные причины относятся к заболеваниям.
Доводы истца о том, что ответчиком неверно истолкована причина смерти супруга в призме понятия несчастного случая, закрепленного в Правилах страхования, связаны с позицией с истца, выраженной ею, носит субъективный характер, не основанный на материалах дела.
Таким образом, между страховщиком и ФИО2 был заключен договор страхования на случай наступления событий, произошедших только в результате несчастного случая, поименованных в Правилах страхования. Смерть или инвалидность от заболевания страховыми случаями не являются.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств в деле. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
На основании пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Таким образом, при заключении договора стороны связываются именно теми условиями, которые они согласовали.
Из условий заключенного договора страхования видно, что страховщик обязался осуществить страховую выплату только при наступлении страхового случая, согласованного сторонами и включенного в условия договора. Признаки наступления страхового случая установлены как договором, так и Правилами страхования, которые являются обязательными как для страховщика, так и для страхователя в силу закона и договора. В частности, сторонами при заключении договора страхования оговорено, что при наличии установленных в заявлении на страхование признаков, позволяющих отнести страхователя к лицам, указанным в пунктах 3.2.4, страховым случаем будет являться смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
Вместе с тем обстоятельства смерти ФИО6 не отвечают определению смерти от несчастного случая, установленному вышеназванными Правилами.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Соответственно, заключив договор страхования, ФИО1 добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.
С учетом изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО6 в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 о защите прав потребителя к АО «Согаз» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Салаватский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись А.М. Рузанов