24RS0002-01-2023-004221-34
№2-3870/2023/
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 декабря 2023 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе:
председательствующего судьи Панченко Н.В.,
при секретаре Истоминой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» (далее ООО МКК «Твой.Кредит», общество) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, мотивируя тем, что 23.11.2022 года между ООО МКК «Твой.Кредит» и ФИО1 был заключен договор займа №202211231211, в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в размере 30 000 руб. на срок 7 дней, то есть по 30 ноября 2022 г., с процентной ставкой за пользование займом 0,9% в день или 328,5% годовых, а заемщик обязался возвратить сумму займа с процентами в установленный договором срок. Погашение займа и уплата процентов производится заемщиком единовременным (разовым) платежом. Согласно п. 12 договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и процентов по договору, заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня следующего за днем погашения задолженности. Задолженность за период с 23.11.2022 по 25.09.2023 составляет 30 000 руб. (основной долг), 82 620 руб. (проценты за пользование займом за 306 дн.) Поскольку общая сумма задолженности превысила ограниченный законом 1,5 кратный размер предоставленного займа, задолженность обществом снижена до 75 000 руб., из расчета (30 000+(30000х1,5). Определением мирового судьи судебного участка №4 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края судебный приказ о взыскании задолженности по данному договору займа отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика, поэтому общество просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа в размере 75 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 450 руб. (л.д.3).
В судебное заседание представитель истца ООО МКК «Твой.Кредит», будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания (л.д.43), не явился, просит дело рассматривать в отсутствие их представителя (оборот л.д.3).
Ответчик ФИО1, будучи извещенная о рассмотрении дела судом, а также о дате и времени судебного заседания судебной повесткой под роспись (л.д.42), в суд не явилась, в отзыве указала, что заключение с ООО МКК «Твой.Кредит» договора займа от 23.11.2022 г. и получение заемных средств не оспаривает. Оплаты долга производила до февраля 2023 года, поэтому просила при расчете задолженности учесть произведенные платежи, рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.40).
Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО МКК «Твой.Кредит» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В пункте 3 ст.3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Частью 2 ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Федеральным законом от 27.12.2018 N554-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (на дату заключения договора) п. 24 ст. 5 предусмотрено, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно ч.2 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным в 4 квартале 2022 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.
Как следует из материалов дела, в государственный реестр микрофинансовых организаций внесены сведения о юридическом лице ООО МКК «Твой.Кредит», что подтверждается свидетельством от 07.09.2015 г. (л.д.14).
Согласно выписке из ЕГРЮЛ (л.д. 13-14) общество осуществляет следующие виды деятельности: микрофинансовая деятельность микрокредитной компании, предоставление потребительских займов в порядке, предусмотренном ФЗ «О потребительских кредитах (займах)», оказание консультационных услуг, иные виды деятельности, осуществление которых не запрещено законодательством для микрофинансовых компаний.
Также судом установлено, что 23.11.2022 года между ФИО1 и ООО МКК «Твой.Кредит» заключен договор займа №202211231211 о предоставлении микрозайма в сумме 30 000 руб. сроком на 7 дней под 328,5% годовых или 0,9% за один календарный день пользования со сроком возврата 30 ноября 2022 года (л.д.10-12).
При подписании договора ФИО1 согласилась с Индивидуальными условиями, с общими условиями договора потребительского микрозайма общества, указав, что ознакомлена и согласна с ними.
Свои обязательства по предоставлению денежных средств истцом исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о выдаче средств в сумме 30 000 руб. клиенту по заявке 202211231211 через ООО «Бест2пей» на основании договора об информационно - технологическом взаимодействии сторон №П2С210415-1 при осуществлении транзакций в системе интернет - платежей «Бест2пей» (л.д.6, 14-15).
Как следует из искового заявления по истечении периода пользования займом заемщиком ФИО1 сумма займа в полном объеме не возвращена, проценты за пользование займом не уплачены.
По заявлению ООО МКК «Твой.Кредит» мировым судьей судебного участка №4 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края вынесен судебный приказ №2-4063/4/2023 от 31.07.2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по данному договору займа и процентов за период с 23.11.2022 г. по 30.06.2023 г. в размере 75 000 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 225 руб., который был отменен определением мирового судьи от 24.08.2023 г. на основании возражений ответчика (л.д.28,29).
Из ответа ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам от 21.10.2023 г. следует, что судебный приказ №2-4063/2023 от 31.07.2023 г. в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя ООО МКК «Твой.Кредит» на принудительное исполнение не поступал, исполнительное производство не возбуждалось (л.д.24).
Ранее в подготовке дела к слушанию ответчик ФИО1 представила справки банка по операциям на сумму 43 822, 80 руб., которыми подтверждается погашение задолженности по договору займа в сумме 30 000 руб.
Кроме этого, истцом заявлена ко взысканию сумма процентов за пользование займом в размере 75 000 руб.
Рассматривая требования ООО МКК «Твой.Кредит» о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 23.11.2022 г. по 25.09.2023 г. в размере 0,9% в день в сумме 75 000 руб.= (30000х1,5), суд исходит из следующего.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 статьи 807п. 3 статьи 807 ГК РФ).
В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Таким образом, по договорам микрозайма, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.
В силу п. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Принимая во внимание опубликованные на официальном сайте Банка России за период с 01.04.2022 года по 30.06.2022 года среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в 365%, имеющие отношение к потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 000 руб., заключенным в 4 квартале 2022 г., установленная договором процентная ставка в 328,5% годовых не превышает установленное законом ограничение.
Судом неоднократно у истца были запрошена выписка по счету должника, а также подтверждение произведенных заемщиком платежей в счет оплаты задолженности по договору займа и процентов, однако сведений, подтверждающих или опровергающих доводы ответчика о внесении денежных средств на общую сумму 43 822, 80 руб. в счет погашения задолженности по договору займа и процентов, суду не представлено истцом.
Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленными ко взысканию основным долгом в размере 30 000 руб. и процентами за пользование микрозаймом, исчисленными за период с 23.11.2022 по 25.09.2023 в сумме 75 000 руб., поскольку ответчиком платежи в погашение долга по договору займа производились, соответственно подлежали учету в счет погашения начисленных процентов и основного долга, исходя из следующего расчета:
Долг, руб.
Период
Дней
Период ставки(дней)
Сумма процентовза период
Сумма процентов
30000.00
23.11.2022 — 23.11.2022
1 дн.
1.0 дн.
+270.00 р.
270.00 р.
-16053.30
23.11.2022
Выплата: 16323.30 р.
-270.00 р.
0.00 р.
13946.70
24.11.2022 — 30.11.2022
7 дн.
1.0 дн.
+878.64 р.
878.64 р.
-1105.86
30.11.2022
Выплата: 1984.50 р.
-878.64 р.
0.00 р.
12840.84
01.12.2022 — 30.12.2022
30 дн.
1.0 дн.
+3467.03 р.
3467.03 р.
-5037.97
30.12.2022
Выплата: 8505.00 р.
-3467.03 р.
0.00 р.
7802.87
31.12.2022 — 29.01.2023
30 дн.
1.0 дн.
+2106.77 р.
2106.77 р.
-6398.23
29.01.2023
Выплата: 8505.00 р.
-2106.77 р.
0.00 р.
1404.64
30.01.2023 — 28.02.2023
30 дн.
1.0 дн.
+379.25 р.
379.25 р.
-8125.75
28.02.2023
Выплата: 8505.00 р.
-379.25 р.
0.00 р.
01.03.2023 — 25.09.2023
209 дн.
1.0 дн.
+ р.
р.
Итого: Сумма долга: 0.00 р. Сумма процентов: 0.00 р.
При таких обстоятельствах, задолженность по основному долгу и процентам погашена ответчиком 29.01.2023 г., в связи чем, у суда отсутствуют основания для взыскания предъявленных сумм, и считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО МКК «Твой.Кредит» отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Микрокредитная Компания «Твой.Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Ачинский городской суд.
Судья Н.В. Панченко