УИД 77RS0016-02-2023-012994-19

Гр.дело №2-7611/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июля 2023 года адрес

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-7611/2023

по иску ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о возврате суммы страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец ФИО1, обращаясь в суд с вышеуказанным иском, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере сумма, моральный вред в размере сумма, судебные расходы в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.

В обоснование заявленных требований указала, что между ФИО1 и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор №200101/19 от 29.11.2019 г., сроком на 60 месяцев.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору Банком было предложено страхование жизни и здоровья заемщика, а также ряд дополнительных услуг: страхование от несчастных случаев и болезней – страховщик адрес «Югория» (страховая премия в размере сумма; страхование выезжающих за рубеж – страховщик адрес «Югория» (страховая премия в размере сумма); страховой продукт «Моя защита» - страховщик адрес «Югория» (страховая премия в размере сумма); добровольное медицинское страхование «Мульти доктор+» (2 договора) - страховщик ООО СК «Согласие» (страховая премия в размере сумма). При оформлении данных дополнительных услуг истец полагал, что фактически было застраховано исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая премия была включена в сумму кредита. Таким образом, по мнению истца, Банк ввел истца в заблуждение относительно существа услуги страхования, навязал истцу дополнительную услугу в виде договора страхования, не предоставив истцу информацию, необходимую для выбора дополнительной услуги, а также не разъяснив истцу возможность отказа от договора страхования в течении 14 дней (период охлаждения).

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражение на исковое заявление.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими не удовлетворению в силу следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Московский кредитный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 29.11.2019 г., согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере сумма под 17% годовых на срок до 24.11.2024 г. включительно.

Истец, присоединившись к ДКБО, общим условиям предоставления и погашения нецелевых (потребительских) кредитов в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «Московский кредитный банк», которые являются неотъемлемой частью ДКБО, а также согласовав индивидуальные условия потребительского кредита, согласилась с условиями предоставления денежных средств.

В соответствии со ст.12 ФЗ №353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

В п. 4 индивидуальных условий потребительского кредита, согласно п.п. 11, 12 ст.7 и п. 18 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», установлено право банка на повышение процентной ставки по кредиту на 3% в случае отказа заемщика от заключения страхования.

Согласно п.2 ст.7 Федерального закона №353-Ф3 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Оформление продуктов и услуг в Банке, в том числе страховых продуктов компаний-партнеров, осуществляются исключительно по желанию клиента.

Заявлениями на получение услуги по добровольному страхованию истец выразила свое согласие на оформление страховых продуктов: Полиса страхования от несчастных случаев и болезней «НС Кредит» № 102-615139-00/19, заключенного с адрес «Югория»; Полиса страхования путешествующих П4 № 20-058431-00/19, заключенного с адрес «Югория»; Полиса страхования «Моя защита» М3 № 08/47-001652-00/19, заключенного с адрес «Югория»; Полиса страхования «Мульти доктор +» № М90-018898/19, заключенного с ООО СК «СОГЛАСИЕ»; Полиса страхования «Мульти доктор +» № М90-018901/19, заключенного с ООО СК «СОГЛАСИЕ».

Полисы заключаются путем акцепта страхователем полиса-оферты. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии. Таким образом, при положительном акцепте страхователь подтверждает, что согласен с условиями страхования и размером страховой премии. Собственноручной подписью на заявлениях ФИО1 подтвердила, что выбранная услуга не навязана, выбрана ею добровольно, что страховая премия могла быть оплачена любым удобным для неё способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных Банком (п. 2 Заявлений на страхование): уведомлена, что решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по договору страхования, способе и форме оплаты страховой премии (в случае выбора) не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора. Также истец в данном заявлении подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании и имела возможность не страховать, указанные в Полисе (оферте) риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, при заключении кредитного договора обязанность по заключению договора страхования на истца возложена не была.

Банк не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования в рассматриваемом случае отсутствуют, равно как и нарушение банком прав истца ФИО1, как потребителя.

Перечисление денежных средств в счет оплаты страховых премий произведено на основании подписанных истцом заявлений на страхование, в соответствии с которыми денежные средства с картсчета № 40817810900006169840, открытого на её имя, были перечислены 29.11.2019 г. в пользу:

- адрес «Югория» по полису-оферете ИСК № 102-615139-00/19 в размере сумма;

- адрес «Югория» по полису-оферете путешествующих П4 № 20-058431-00/19 в размере сумма;

- адрес «Югория» по полису-оферете «Моя защита» М3 № 08/47-001652-00/19 в размере сумма;

- ООО СК «СОГЛАСИЕ» «Мульти доктор +» № М90-018898/19 в размере сумма;

- ООО СК «СОГЛАСИЕ» «Мульти доктор +» № М90-018901/19, в размере сумма

Таким образом, ответчиком требования законодательства были соблюдены, добровольное согласие заемщика на страхование получено, истец была надлежаще уведомлена о возможности заключения кредитного договора в отсутствие страхования.

В соответствии с ч. 9, 11 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению истцу услуг по оформлению полисов и перевода денежных средств с картсчета в пользу страховщика.

Согласно ст. 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

Банк, в рамках агентского договора, заключенного со страховщиками, является агентом и уполномочен совершать от имени страховщика действия, связанные с оформлением договоров страхования, заключаемых непосредственно страховщиком.

Банк не является стороной по договорам страхования, в связи с чем не уполномочен рассматривать вопросы о возврат страхователям ранее уплаченных сумм страхового вознаграждения. Ответчик не осуществляет страховую деятельность, а выполняет посредническую функцию по перечислению денежных средств в счет оплаты страхования, предоставляет информацию об услуге страхования и выдает полисы от имени страховщика.

Как следует из полисов страхований, сторонами договора страхования являются страхователь - ФИО1 и страховые компании - адрес «Югория» и ООО СК «СОГЛАСИЕ» соответственно. Договоры страхования между ними заключены в соответствии со ст. 435 ГК РФ.

Учитывая вышеизложенное, для возврата страховых премий истице необходимо обратиться непосредственно к страховщикам.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подписание истцом кредитного договора свидетельствует о согласии с условиями данного договора и принятии на себя обязательств по их исполнению.

Заключение договора страхования не является необходимым при заключении кредитного договора, заемщик был вправе не заключать договор страхования.

Согласно Заявлениям по страхованию, собственноручно подписанных истцом, заемщик согласился быть застрахованным на условиях присоединения к Договорам страхования, заключенные между Банком и страховыми компаниями.

Заемщиком согласован размер страховой премии, которая может быть оплачена любым для Клиента способом, как в безналичной, так и в безналичной форме, в том числе за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных Банком по кредитному договору, заключенному между клиентом и ПАО «Московский кредитный банк» путем присоединения к Договору комплексного банковского обслуживания.

Согласно условиям Заявлений на страхование Заемщик уведомлен, что присоединение к Договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита.

Также в заявлениях на страхование имеется отметка в графе о согласии или отказе быть застрахованным. Подписание данных заявлений Заемщиком является основанием присоединения заемщика к программе страхования.

В заявлениях на страхование также стоит подпись заемщика об ознакомлении с тем, что он вправе не присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной компании по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу статьи 421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеизложенного следует, что выдача кредита не зависела от заключения договора страхования.

Согласно адрес письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. В ряде судебных актов отмечается, что явно выраженное добровольное согласие потребителя на заключение вышеуказанных Договоров страхования.

Данная позиция также находит отражение в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года (п. 4) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя не имеется, в силу того, что, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и договора страхования не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Таким образом, отсутствие обязанности заемщика заключать договор страхования подтверждается условиями кредитного договора, в которых отсутствует указание на обязанность заемщика о заключении договора страхования; добровольность заключения договора страхования подтверждается подписями на заявлении на страхование.

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, конкретные обстоятельства возникших между сторонами правоотношений, суд приходит к выводу о том, что истец получил услугу по страхованию его жизни и здоровья по добровольному волеизъявлению, условия страхования его прав не нарушают и закону не противоречат, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья истца. Злоупотребления Банком либо страховой компанией свободой договора, навязывания истцу договора страхования, совершения Банком действий по уклонению от заключения кредитного договора на предложенных заемщиком условиях, не установлено.

Представителем ответчика было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Иск заемщика о возврате незаконно удержанных средств по оплате страховой премии может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

ФИО1 спорные суммы страховой премии уплачены 29 ноября 2019 г., настоящий иск подан в суд 06 июня 2023 г., т.е. за пределами названного трехгодичного срока исковой давности

С учетом установленных обстоятельств суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

В виду вышеизложенного, суд находит не подлежащими удовлетворению требования истца во взыскании с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, а также процентов, поскольку что в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав потребителя.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере сумма

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих нарушение личных неимущественных прав истца, при которых возможна компенсация морального вреда, в суд не представлено, в связи с чем требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере сумма суд также оставляет без удовлетворения.

Расходы по оплате госпошлины и иные судебные издержки относятся на истца в соответствии со ст.88, 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Московский кредитный банк» о возврате суммы страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

фио ФИО2