Дело №2-1383/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 марта 2025 года г.Смоленск
Ленинский районный суд г.Смоленска
в составе:
председательствующего судьи Фроловой С.Л.
при секретаре Юрьевой К.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что с ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключён договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ответчик просил банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счёту. Поскольку заёмщик нарушил сроки платежей по сделке, что привело к образованию соответствующей задолженности, в иске поставлен вопрос о взыскании с ФИО2 85 347 руб. 89 коп.
В исковом заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя.
ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, не оспаривала заключение кредитного договора.
Изучив иск, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 №266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию такого вида банковских карт как кредитные карты, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
На основании статьи 850 ГК РФ, в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 заключён кредитный договор №. В рамках Заявления по договору № ответчик просил банк на условиях, изложенных в Заявлении, а также на Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счёту
В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в размере 6 587 руб. 58 коп. на срок 92 дня (по ДД.ММ.ГГГГ) с условием уплаты 29% годовых и ежемесячного погашения задолженности до 6-го числа каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж 2 430 руб.
Во исполнение названного договора Банком на имя ответчика открыт банковский счёт №, банк выпустил карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счёта.
Пунктом 4.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью договора, установлено, что задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления кредита, начисления процентов за его использование, начисления Банком плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и Тарифами.
Кредит предоставляется Банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, оплаты начисленных Банком плат и комиссий за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, расходных операций и иных операций, если они определены в дополнительных Условиях (пункт 4.2 Условий).
Согласно пункту 4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.
После активации карты ответчиком были совершены расходные операции по открытому Банком на его имя счету.
Согласно упомянутому договору клиент принял на себя обязательства ежемесячно вносить на банковский счет денежные средства в размере не менее минимального платежа.
В нарушение условий договора ФИО3 (после вступления в брак ФИО4) А.В. допустила неоднократное неисполнение принятых на себя обязательств (невнесение денежных средств на счет).
В соответствии с упомянутыми выше Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (пункт 4.17) срок погашения задолженности по договору, включая срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком -выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).
В силу п.п.8.15, 4.18, 4.19 Условий, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности, суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно, суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нём, включительно, суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых). Сумма задолженности подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.
Истец ДД.ММ.ГГГГ выставил ФИО5 заключительный счет-выписку, потребовав в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ оплатить задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85 347 руб. 89 коп. Однако, данное требование заёмщиком в полном объеме исполнено не было; задолженность ФИО5 перед Банком не погашена (л.д.19).
Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
По правилам статьи 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
На основании статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
Статьёй 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п.2 ст.811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
По правилам пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (пункт 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности»).
Право кредитора нарушается непосредственно в тот момент, когда он не получает причитающегося ему платежа.
Срок исковой давности о взыскании задолженности по названной сделке начал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ (на следующий день после установленного истцом срока уплаты долга согласно заключительному счету-выписке), истек ДД.ММ.ГГГГ и истцом пропущен (с заявлением о выдаче судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №53 в г. Смоленске ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд после отмены ДД.ММ.ГГГГ судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ) (п.п.17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Ввиду того, что ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, а согласно правовой позиции, изложенной в абз.3 п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, суд отказывает в удовлетворении иска.
Руководствуясь ст.ст.194, 197 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.
Председательствующий судья С.Л. Фролова
Мотивированное решение изготовлено 14.03.2025.
Ленинский районный суд г. Смоленска
УИД: 67RS0001-01-2024-002874-62
Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-1383/2025