УИД 16RS0039-01-2021-003402-19
Дело №2-486/2022
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
08 августа 2022 года город Заинск
Заинский городской суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Горшунова С.Г.,
при секретаре Варламовой О.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы по договору страхования, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страхового возмещения.
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
ДД.ММ.ГГГГ, по мнению истца, наступил страховой случай по риску временная нетрудоспособность, о чем он известил страховщика, передав документы для выплаты страхового возмещения.
Истец считает, что оплачиваемый период нетрудоспособности составил 68 дней, что в денежном выражении составляет 136 000 руб., из расчета 2 000 руб. за каждый день нетрудоспособности.
Письмом №Т-02/510695 от ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения ввиду того, что заявленное событие не признано страховым.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией к страховщику, ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ которого последний уведомил истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в страховой выплате.
ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный), которым ДД.ММ.ГГГГ было принято решение о прекращении рассмотрения обращения. Как указано в иске, в связи с тем, что у него отсутствует возможность сделать однозначный вывод о том, что утрата общей трудоспособности наступила в результате заболевания, диагностированого в течение срока страхования.
Истец полагает, что, во-первых, в договоре страхования нет условия о том, что заболевание, которое явилось причиной утраты трудоспособности, должно быть диагностировано впервые в течение срока страхования, во-вторых, международный код заболевания, в связи с которым он (ФИО1) находился на больничном отличается от кодов ранее перенесенных им заболеваний.
На основании изложенного, ФИО1, с учетом увеличенных исковых требований (Т.2 л.д.20) просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 136 000 руб., штраф за необоснованную задержку страховой выплаты, а также компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.
В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, направил своего представителя адвоката Миннутдинова Р.Х.
В судебном заседании представитель ФИО1 – Миннутдинов Р.Х. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что в обоснование своего отказа ответчик ссылается на то, что заболевание должно быть диагностировано впервые. Вместе с тем, Условия страхования не содержат того, что заболевание должно быть впервые диагностировано. Период для выплаты страхового возмещения исчислен истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Так, с ДД.ММ.ГГГГ отсчитывается 31 день, а с 32 дня начинает исчисляться срок для выплаты страхового возмещения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просит в удовлетворении иска отказать.
Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании части 1 статьи 927 названного кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках указанного Соглашения ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявление на страхование) (т.1 л.д.135-146).
ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ЦНТРР002 1124736511 (Т.1 л.д.103-106).
В соответствии с указанным Заявлением на страхование ПАО «Сбербанк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Договор страхования).
Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Условия страхования).
В соответствии с Заявлением на страхование срок страхования – 54 месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В отношении застрахованного лица Договором страхования может быть предусмотрено базовое, расширенное или специальное страховое покрытие.
При расширенном страховом покрытии Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация».
При базовом страховом покрытии в отношении лиц, относящихся к Группе 1, Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть от несчастного случая», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация».
При базовом страховом покрытии в отношении лиц, относящихся к Группе 2, Договором страхования предусмотрены страховые риски «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация».
При базовом страховом покрытии в отношении лиц, относящихся одновременно к Группе 1 и Группе 2, Договором страхования предусмотрены страховые риски «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».
При специальном страховом покрытии Договором страхования предусмотрен страховой риск «Смерть», «Дожитие застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация».
Из представленных документов не следует, что истец относится к Группе лиц1 или Группе 2, а также к лицам, которые являются застрахованными в рамках специального страхового покрытия.
Единая страховая сумма по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «дистанционная медицинская консультация» составляет 482400 рублей.
По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы в размере 482400 рублей.
По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы в размере 482400 рублей, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней нетрудоспособности, за которое производится страховая выплата составляет 122 календарных дня.
Согласно п.7 Заявления на страхование по страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.
Из материалов дела следует, что истец ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхования жизни» с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску «Временная нетрудоспособность».
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмами от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.127 оборот), от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.128 оборот) в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о необходимости предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов: листков нетрудоспособности; выписку из медицинской карты от ДД.ММ.ГГГГ с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты несчастного случая заверенная оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения; подписанное застрахованным лицом заявление на страхование.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.131) истец ответчиком уведомлен об отсутствии оснований для произведения страховой выплаты, поскольку событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность».
В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от истца поступила претензия от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о выплате страхового возмещения (л.д.117).
Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения (л.д.134 оборот).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Временная нетрудоспособность».
Согласно п. 3.2.1.5 Условия страхования страховым случаем по риску "Временная нетрудоспособность" является "непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (л.д.51-56).
Согласно выписки из амбулаторной карты ГАУЗ «Заинская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ № указы эпизоды обращения ФИО1 за медицинской помощью:
- ДД.ММ.ГГГГ – М51.8 Другое уточнение поражение межпозвоночного диска;
- ДД.ММ.ГГГГ – М51.8 Другое уточнение поражение межпозвоночного диска;
- ДД.ММ.ГГГГ – 167.8 Другие уточненные поражения сосудов мозга;
- ДД.ММ.ГГГГ - 167.8 Другие уточненные поражения сосудов мозга;
- ДД.ММ.ГГГГ – М54.4 Люмбарго с ишиасом;
- ДД.ММ.ГГГГ - М51.8 Другое уточненное поражение межпозвоночного диска;
- ДД.ММ.ГГГГ – М54.4 Люмбарго с ишиасом;
- ДД.ММ.ГГГГ- М54.4 Люмбарго с ишиасом;
- ДД.ММ.ГГГГ – М51.1 Поражения межпозвоночных дисков поясничного и др.отделов с радикулопатией (2). (л.д.108).
Из имеющихся в материалах листков нетрудоспособности, а также сообщения ГАУЗ «Заинская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.83) следует, что ФИО1 выданы листки нетрудоспособности:
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – диагноз: I67.8 «Другие уточненные поражения сосудов мозга»;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – находился на стационарном лечении) – диагноз: М51.8 «Другое уточненное поражение межпозвоночного диска»;
с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – находидся на стационарном лечении); с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – М51.1 «Поражения межпозвоночных дисков и др.отделов с радикулопатией».
При этом из указанного сообщения ГАУЗ «Заинская ЦРБ» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заболевание М54.4 «Люмбарго с ишиасом» является последствием (ухудшения состояния) заболевания М51.8 «Другое уточненное поражения межпозвоночного диска» (т.1 л.д.83).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил, поскольку временная нетрудоспособность истца стала результатом заболевания (поражение межпозвоночного диска), диагностированного до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно п.3.14.1 Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате в случае если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям на случай наступления которых был заключен договор страхования.
На основании изложенного, исковые требования истца о взыскании страхового возмещения по риску «Временная нетрудоспособность», о взыскании штрафа, а также компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы по договору страхования, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.
Судья С.Г. Горшунов
Мотивированное решение составлено 15 августа 2022 года.
Решение07.09.2022