Дело № 2-1449/2023

29RS0023-01-2022-007725-05

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 23 марта 2023 г.

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В., при секретаре Рослик Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 ФИО6 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор на сумму 787302 руб. 85 коп. на срок 60 месяцев под 12,39% годовых. В тот же день истец заключил с ООО СК«Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни на период с ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). Указывает, что договор страхования заключен во исполнение обязательств по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору была погашена досрочно, в связи с чем необходимость в страховании отпала. Требование о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования ответчик не удовлетворил, решением финансового уполномоченного истцу было отказано о взыскании страховой премии при досрочном погашении кредита. Считает, что существование страхового риска прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, то есть он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования. Просит взыскать с ответчика страховую премию за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 260866 руб. 50 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ размере 24204 руб. 07 коп., почтовые расходы в размере 232 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 ФИО7., представитель ответчика ООО СК«Сбербанк Страхование жизни», представители третьих лиц - ДД.ММ.ГГГГ не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело без участия сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом истец ФИО1 ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор на сумму 787302 руб. 85 коп. на срок 60 месяцев под 12,39% годовых.

В тот же день истец заключил с ООО СК«Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни на период с ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев). Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является страхователь, в случае смерти страхователя, выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Период охлаждения – 14 календарных дней с даты заключения договора. Страховая премия составляет 266562 руб. 91 коп.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что кредит был им погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате страховой премии за не истекший период страхования. Заявление получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя о том, что договор страхования расторгнут, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Истец полагает, что поскольку договор страхования расторгнут, существование страхового риска прекратилось, то данное обстоятельство является основанием для возврата части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу взаимосвязанных положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ и п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ не исключается страхование жизни или здоровья заемщика как способ обеспечения его обязательств перед кредитором в случае, если такое условие предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Условия расторжения договора страхования предусмотрены пунктами 7.1-7.8 Правил страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 0075.СЖ.01.ОО от 3 октября 2020 г.

Из содержания данных условий следует, что страхователь праве отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. Если договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, то возврат страховой премии возможен пропорционально сроку действия договора страхования.

Согласно условий Договора страхования истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу положений ст.958 ГК РФ необходимо различать случаи досрочного прекращения договора страхования и отказа страхователя от договора.

Прекращение договора не зависит от воли его сторон и обусловлено объективными причинами – прекращением существования страхового риска, то есть возможности наступления события, на случай которого проводится страхование, по причинам иным, нежели страховой случай.

В отличие от прекращения, отказ страхователя от договора является односторонним волеизъявлением страхователя, не обусловлен какими-либо обстоятельствами (мотивы отказа не имеют правового значения), и представляет собой изъятие из общего правила о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства (п. 1 ст.310 ГК РФ).

Сообразно этому п. 3 ст.958 Гражданского кодекса РФ дифференцированы правовые последствия прекращения страхового правоотношения в случае прекращения договора (по объективным обстоятельствам) и в случае отказа от договора (по волеизъявлению страхователя).

В первом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия договора, а оставшаяся часть подлежит возврату страхователю. Во втором случае страховая премия, по общему правилу, не возвращается, однако условия и порядок возврата страховой премии могут быть установлены договором страхования.

Прекращение существования страхового риска в каждом конкретном случае подлежит установлению исходя из обстоятельств дела и условий договора страхования.

По условиям заключенного сторонами договора страховой случай может наступить в течение всего срока страхования, независимо от исполнения истцом обязательств перед банком по возврату кредита.

Таким образом, полное досрочное погашение кредита не исключает выплату страхового возмещения по договору страхования, заключенному сторонами, в случае наступления после дня досрочного погашения кредита события, от которого было застраховано лицо по данному договору страхования.

При таких обстоятельствах суд не соглашается с доводом истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита, прекратилось существование страхового риска, соответственно, отпала возможность наступления страхового случая.

Таким образом, отказ истца от договора страхования следует квалифицировать как реализацию права, предусмотренного пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, что по общему правилу, не предусматривает возврата страховщиком уплаченной страховой премии.

Согласно п. 1 указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии предусмотрено договором страхования. При этом срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с условием возврата страховой премии, составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, в данной части условия договора страхования соответствуют требованиям законодательства.

Из материалов дела следует, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ то есть по истечении установленного договором срока (периода охлаждения).

То есть оснований для возврата истцу части страховой премии, исходя из условий договора страхования, у страховщика не имелось.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, правовые последствия одностороннего отказа страхователя – физического лица от договора страхования жизни и здоровья урегулированы специальными правовыми нормами – пунктами 2 и 3 ст.958 ГК РФ и указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», принятым на основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые и подлежат применению в настоящем деле.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии суд не находит. На какие-либо иные нарушения прав как потребителя страховой услуги истец не ссылался.

Поскольку требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, являются производными от основного требования – взыскание страховой премии, то суд отказывает истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2023 г.

Председательствующий В.В. Ноздрин