Дело № 2-900/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Ермолаево 15 мая 2023 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Сафарова Р.Ф.,

при секретаре Зиновьевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, возмещения судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Банк Уралсиб» (далее также – ПАО «Банк Уралсиб», Банк, истец) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик), мотивируя тем, что <...> между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор <...> (далее также – договор), согласно разделу 2 которого Банк обязался предоставить заемщику кредитный средства в рамках кредитной линии на срок «до востребования» с использованием предоставленной Банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимита кредитования, который был установлен в размере 30000 рублей. В соответствии с разделом 5 договор Банк вправе в одностороннем порядке лимит кредитования, а также в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе процентную ставку за пользование кредитом, указанную в договоре. В силу чего лимит кредитования изменен до 400000 рублей.

Согласно разделу 2 договора за пользование предоставленными кредитными средствами определена процентная ставка в размере 22% годовых, впоследствии ставка была изменена в соответствии с действующими Тарифами Банка.

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 1815748,65 руб. Разделом 5 договора установлено, что заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете для погашения кредита: всей суммы Технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, на дату расчета каждого календарного месяца; процентов, начисленных на за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком <...> в адрес заемщика было направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование Банка не исполнено. По состоянию на <...> задолженность ответчика составляет 497677,39 рубля, в том числе: по кредиту – 399879,35 руб., по процентам – 57208,44 руб., пени – 40589,6 руб. Сумма задолженности по договору не оплачена до настоящего времени.

Просил суд взыскать указанную задолженность с ответчика, а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме 8176,77 руб.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим временем о времени и месте рассмотрения дела, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, никаких ходатайств от ответчика в суд на момент рассмотрения дела в суд не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, материалы дела <...>, истребованного по запросу суда, и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее также – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что <...> между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком ФИО1 заключен договор <...> о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты, выданной в рамках зарплатного проекта (далее также – договор).

Согласно договору, лимит кредитования заемщику в форме лимита задолженности установлен в размере 30000 рублей (п. 2.4.); процентная ставка за пользование кредитом заемщиком установлена в размере 22 процента годовых согласно Тарифам Банка (п. 2.5.); за неисполнение заемщиком обязательств по своевременной уплате Банку суммы ежемесячного платежа, процентов за пользование кредитом; за неисполнение заемщиком обязательств по своевременному погашению Технической задолженности и процентов, начисленных на Техническую задолженность, заемщик платит Банку пени в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от не перечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности, включая день погашения задолженности (п. 2.6.); Банк выдает заемщику кредит в период действия договора в размере, не превышающем лимит кредитования для оплаты заемщиком товаров, услуг и/или получения наличных денежных средств (п. 3.1.); использование заемщиком кредита осуществляется… с использованием кредитной карты… (л.д. 3.2.); для погашения задолженности заемщика перед Банком в рамках договора, настоящим заемщик дает Банку безотзывное и бессрочное поручение на осуществление в безакцептном порядке списание денежных средств заемщика со счета заемщика для погашения кредита (п. 3.3.); в последний рабочий день каждого месяца Банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате заемщиком (далее «Дата расчета») (п. 3.5.); датой предоставления кредита является дата отражения по карсчету операций, указанных в п.п. 3.1.-3.2. настоящего договора, совершенных заемщиком с использованием кредитной карты (п. 4.1.); (п. 5.2.) Банк вправе: в одностороннем порядке пересматривать и изменять лимит кредитования и другие условия кредитования, направив письменное уведомление об этом (кроме случая уменьшения платы за пользование кредитом заемщику не позднее, чем за 20 календарных дней до такого изменения (пп. 5.2.7.); при неполучении от заемщика письменного отказа от новых условий, в срок не позднее 5 календарных дней до даты, определенной как дата введения изменений в действие, изменять условия договора, начиная с указанной в уведомлении даты (пп. 5.2.8.); в одностороннем порядке изменять Правила, Тарифы, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом, указанную в п. 2.5. настоящего договора, с обязательным уведомлением заемщика по выбору Банка индивидуально или посредством публикации соответствующей информации в местных печатных изданиях и Интернет-сайте http://www.uralsibbank.ru, а также путем размещения соответствующей информации в филиалах/дополнительных офисах Банка. Изменения в Тарифах и/или Правилах вступают в силу со дня, указанного в соответствующем объявлении. При этом такие объявления подлежат размещению Банком не позднее 20 календарных дней до дня фактического вступления в силу изменений Тарифов и/или Правил (пп. 5.2.9.); приостановить кредитование и/или досрочно истребовать задолженность по настоящему договору в случаях, в том числе, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиков любых его обязательств по настоящему договору, в том числе непогашения заемщиком задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, до исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору; отказа заемщика от изменения условий договора; достижения заемщиком предельного возраста кредитования – шестидесяти лет (пп. <...>.); (п. 5.3.) заемщик обязан: в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения: всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии); не менее 10% суммы основного долга, учитываемой на ссудном счете, открытом согласно п. 2.7. настоящего договора на дату расчета каждого календарного месяца (основного долга); процентов, начисленных за пользование кредитом за период с даты, следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно; процентов, начисленных на техническую задолженность, за период с даты, следующей за датой образования технической задолженности по дату погашения технической задолженности включительно. Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем (пп. 5.3.1.); оплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере и порядке, предусмотренными настоящим договором (п. 5.3.3.); своевременно возмещать денежные средства на счете заемщика для погашения кредита в объеме, достаточном для полного погашения задолженности по кредиту в сроки, установленные настоящим договором (п. 5.3.6.); (п. 5.4.) заемщик вправе: при увеличении Банком процентной ставки, указанной в п. 2.5. настоящего договора, в соответствии с п. 5.2.9. настоящего договора, иного изменения Тарифов, изменения лимита кредитования, согласно п. 5.2.7. настоящего договора, направить в Банк письменный отказ от изменения процентной ставки, иных изменений договора. Такой отказ заемщика в целях настоящего договора является уведомлением Банка заемщиком о расторжении договора, после чего Банк прекращает предоставление кредита заемщику, а все поступающие от заемщика суммы денежных средств направляет на погашение обязательств заемщика по договору. При этом вся имеющаяся задолженность заемщика должна быть погашена не позднее сорокового календарного дня с момента получения Банком соответствующего уведомления (5.4.3.); настоящий договор вступает в силу с даты подписания обеими сторонами и заключается на неопределенный срок и действует на условиях «до востребования» до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 9.1.).

Для осуществления расчетов Банк открыл клиенту картсчет и выдал в пользование кредитную карту.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» свои обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в общей сумме 2815748,65 руб., что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не опровергнуто.

Впоследствии истцом был установлен лимит кредитования в сумме 400000 рублей.

Вместе с тем, заемщиком обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом.

<...> ПАО «БАНК УРАЛСИБ» на имя ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

В установленный в требовании срок задолженность ответчиком не погашена.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено суду достоверных и допустимых доказательств (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), подтверждающих факт возврата полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В связи с чем, истцом обосновано заявлено требование о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании заявления истца мировым судьей судебного участка по <...> РБ от <...> вынесен судебный приказ, которым с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по указанном выше кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка по <...> РБ от <...>, в связи с поступившими возражениями ответчика, судебный приказ от <...> отменен.

Из расчета, представленного истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ», который судом проверен, признается верным, следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на <...> составляет 497677,39 руб., в том числе: по кредиту 399879,35 руб., по процентам 57208,44 руб., пени 40589,6 руб.

Проверив данный расчет, суд, признает его арифметически верным, составленным в соответствии с требованиями законодательства и условиями договора потребительского кредита. Ответчик возражений в порядке статей 12, 56 ГПК РФ не заявил, свой расчет не представил.

Таким образом, поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору.

Однако суд полагает подлежащими снижению неустойки за просроченные проценты и за просроченные основной долг по следующим основаниям.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из диспозиции ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что снижению подлежит только неустойка - мера гражданско-правовой ответственности за допущенное нарушение обязательства.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от <...> <...>-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их исполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суда Российской Федерации, речь идет не о праве, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <...> <...> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд считает, что заявленный истцом ко взысканию общий размер неустойки в сумме 40589,6 рубля не соответствует положениям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также принципам разумности и справедливости, поскольку составляет 0,5% в день, то есть 180% годовых, в связи с чем, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, нарушение ответчиком срока исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств и не может являться способом обогащения одной из сторон, суд, учитывая размер ставки банковского процента, составляющий в настоящее время 7,5% годовых, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушенного обязательства, и полагает необходимым снизить его в пять раз, то есть до 8117,92 рубля. В названном размере неустойка, по мнению суда, соответствует последствиям нарушенного ответчиками обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договора в общем размере 465205,71 руб., из которых: по кредиту 399879,35 руб., по процентам 57208,44 руб., пени 8117,92 руб.

В связи с удовлетворением исковых требований Банка, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ, ответчиком подлежат полному возмещению расходы Банка по оплате государственной пошлины в общей сумме 8176,77 руб., оплаченные Банком по платежным поручениям <...> от <...> и <...> от <...>. При этом суд учитывает, что снижение размера неустойки произведено по инициативе суда, при подаче иска истцом расчет неустойки был произведен верно.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии <...> <...>) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ИНН <...> ОГРН <...>) задолженность по кредитному договору <...> от <...> по состоянию на <...>, в общем размере 465205 рублей 71 копейка (из которых: по кредиту 399879,35 руб., по процентам 57208,44 руб., пени 8117,92 руб.), а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 8176 рублей 77 копеек.

Настоящее решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд РБ в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Председательствующий