УИД 74RS0№-07

Судья ФИО2

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№

03 августа 2023 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего ФИО3

судей ФИО4, ФИО7,

при ведении протокола помощником судьи ФИО5,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Правобережного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи ФИО7 об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании в задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 553 445 рублей 55 копеек, в том числе: 2 397 182 рубля 89 копеек – основной долг, 153 044 рубля 67 копеек - проценты, 1 036 рублей 89 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 181 рубль 10 копеек - пени по просроченному долгу, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 967 рублей 23 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 3 000 000 рублей на срок 60 месяца, под 10,2% годовых, на потребительские нужды. Ответчик не исполняет надлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель ответчика ФИО1- ФИО6 в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования не признала, полагала, что нарушен порядок списания денежных средств.

Ответчик ФИО1, представитель истца Банка ВТБ при надлежащем извещении в судебное заседание суда первой инстанции не явились.

Суд постановил решение, которым исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворил.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что согласия на заключение второго договора страхования со стоимостью полиса 15 000 рублей не давал, в связи с чем, договор страхования не заключен, а указанную сумму банк списал самостоятельно. Полагает, данная сумма должна быть зачтена в счет погашения кредитных обязательств и повлечь перерасчет кредита и процентов по нему. Выражает несогласие с расчетом задолженности банка, поскольку в расчете отражены уплаченные пени при наличии задолженности по процентам и просроченному долгу в нарушение очередности платежей по нормам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Полагает, истцом не представлено доказательств в подтверждении факта добровольного направления ответчиком суммы недостаточного платежа в счет штрафных санкций –пени, а не уплату процентов по кредиту и основного долга.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Ответчик ФИО1, истец Банк ВТБ о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, уважительности причин неявки не представили. В связи с чем, на основании статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав новые доказательства – выписку по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда в связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела (пункт 3 часть 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.7. статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Как следует из материалов дела, а также приобщенной судебной коллегией в качестве нового доказательства выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 с использованием системы «ВТБ-Онлайт» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 3 000 000 рублей на срок 60 месяцев под 10,2 % годовых, с возвратом кредита ежемесячными аннуитетными платежами 64 036 рублей 76 копеек согласно графику (т.1 л.д.39-42, 46).

В анкете-заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразил согласие на приобретение дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья в АО «СОГАЗ» с уплатой страховой премии 324 000 рублей (л.д.47-48), которую просил перечислить с его счета №, открытого в ВТБ (ПАО), в счет оплаты страховой премии по полису № <данные изъяты>-№ от ДД.ММ.ГГГГ по указанным в заявлении реквизитам ( заявление л.д.45, полис л.д.44). Также обратился с заявлением на подключение и активацию услуги кредитные каникулы (л.д.49).

Кредитные средства в сумме 3000 000 рублей зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 №, открытый в ВТБ (ПАО), с которого в этот же день списано 340 000 рублей в счет оплаты страховой премии за продукт финансовый резерв по полису № <данные изъяты>-№, а также списано 15 000 рублей в счет оплаты страхового полиса <данные изъяты> в страховую компанию ВТБ Страхование (л.д.132).

Ответчик обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в сумме 2 544 955 рублей 91 копейка со сроком уплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52). Требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год составила 2 582 407 рублей 42 копейки, в том числе: 2 397 182 рублей 89 копеек- остаток ссудной задолженности, 10 368 рублей 90 копеек- пени, 21 810 рублей 96 копеек- задолженности пени ПД, 153 044 рублей 67 копеек – задолженности по плановым процентам (л.д.7-8).

Установив указанные обстоятельства и разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 319, 421, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в отсутствие доказательств оплаты долга, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями статей. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при правильном применении норм материального права.

В то же время в размером взысканной задолженности судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Факт заключения кредитного договора и получения в заем денежных средств ответчиком не оспаривается. Ответчик не согласен с решением суда, ссылаясь на нарушение банком очередности распределения поступивших платежей на оплату задолженности по статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на необоснованность списания 15 000 рублей в счет договора страхования, указывая, что договор страхования на указанную сумму он не заключал, в связи с чем выражает несогласие с расчетом задолженности, полагая, что незаконно удержанные 15 000 рублей должны быть зачтены в счет оплаты кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

Доказательства заключения ФИО1 договора страхования с ВТБ Страхование на сумму 15 000 рублей, а также доказательства обращения в банк с заявлением о получении указанной дополнительной услуги при заключении кредитного договора, и распоряжение банку о списание денежных средств в счет оплаты указанной услуги, банком в суд первой инстанции не представлено. Судом апелляционной инстанции было предложено истцу представить доказательства, подтверждающие обоснованность списания денежных средств со счета истца в сумме 15 000 рублей в счет договора страхования (л.д.113,123, 125,126), таких доказательств истцом в суд апелляционной инстанции не представлено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности списания банком ДД.ММ.ГГГГ из предоставленных кредитный средств со счета ответчика № в счет оплаты страхового полиса <данные изъяты> в страховую компанию ВТБ Страхование 15 000 рублей.

Поскольку доказательств обоснованности списания денежных средств в сумме 15 000 рублей в счет страхового полиса <данные изъяты> в страховую компанию ВТБ Страхование истцом не представлено, расчет задолженности, в котором указанная сумма была бы зачтена в счет платежей по кредиту, по предложению суда апелляционной инстанции истом также не представлен, судебная коллегия полагает возможным учесть указанную сумму в счет платежей по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, когда впервые ответчиком была допущена просрочка платежей, и произвести следующий расчет задолженности по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах требований истца) с учетом графика платежей, сведений об оплате, содержащихся в расчете задолженности истца и выписке по счету, с соблюдением очередности списания задолженности за счет поступивших платежей, предусмотренной статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации исходя из следующего.

Ежемесячный платеж - 64 036 рублей 76 копеек согласно графику 15-17 числа каждого месяца, проценты согласно расчету задолженности начислены по ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ оплачен основной долг в сумме 480 617 рублей 46 копеек (35532,65+40840,82+38709,34+38238,49+40966,96+40514,91+39309,08

+41184,11+41529,38+41138,91+42222,43+40430,38), проценты- 287 823 рубля

70 копеек (28504,11+23195,94+25327,42+25798,27+23069,80+23521,85+

24727,68+742,68+22109,97+22507,38+22897,85+21814,33+23606,38).

К оплате ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 43619,41, проценты - 20 417,35.

ДД.ММ.ГГГГ оплачено - 34558,88+15000 (необоснованно списанная страховка)=49558,88.

Погашены проценты - 20417,35, основной долг - 29141,53.

Задолженность по основному долгу -14 477, 88 (43619,41-29141,53).

Пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 14,48 (14477,88х0,1%).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено -29507,36, в том числе: просрочка по основному долгу - 14 477,88, пени - 14,48. Переплата - 15015 (29507,36-14 477, 88-14,48).

К оплате ДД.ММ.ГГГГ: основной долг 44 664,76, проценты - 19 372,00.

ДД.ММ.ГГГГ оплата процентов за счет переплаты - 15015.

Задолженность по основному долгу - 44 664,76, процентам - 4357.

Пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 147,07 (44664,76+4357)х0,1%х3).

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 64500, в том числе просрочка по основному долгу - 44 664,76, процентам -4357, пени - 147,07. Переплата - 15 331,17 (64500- 44 664,76-4357-147,07).

К оплате ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 42 976,12, проценты - 21 060,64.

ДД.ММ.ГГГГ оплата процентов за счет переплаты - 15 331,17.

Задолженность по основному долгу - 42 976,12, по процентам - 5729,47 (21 060,64-15 331,17).

К оплате ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 43348,42, проценты –-20688,34, просроченный основной долг - 42 976,12, просроченные проценты -5729,47.

Истцом начислены пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 241,35.

ДД.ММ.ГГГГ оплачено - 15000.

ДД.ММ.ГГГГ оплачено -50 000,00,

в том числе: просроченные проценты - 5 729,47, просроченный основной долг - 42976,12, проценты - 16294,41.

После оплаты задолженность по основному долгу - 43348,42, по процентам - 4393,93.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ: основной долг - 44379,21, проценты - 19657,55,

просроченный основной долг - 43348,42, просроченные проценты - 16294,41, пени ПД- 241,35.

ДД.ММ.ГГГГ оплачено - 1234,07,

ДД.ММ.ГГГГ оплачено - 4000, в том числе просроченные проценты - 5234,07

После оплаты задолженность по основному долгу - 87727,63, процентам -30717,89.

Истцом начислены пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 284,45, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 657,59, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 482,23, пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-284,45, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -159,36.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 44751,26, проценты -19285,50,

просроченный основной долг - 87727,63, просроченные проценты - 30717,89, пени ПД -1540,53, пени -568,90.

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 4000, ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2000,

ДД.ММ.ГГГГ оплачено 2000, в том числе просроченные проценты - 8000.

После оплаты задолженность по основному долгу – 132478,89, по процентам - 42003,39.

Истцом начислены пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 336,18, пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 620,70, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 560,32, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 390,23, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -390,23, пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 581,90, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 760,46.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 44496,09, проценты – 19540,67, просроченный основной долг –87727,63, просроченные проценты –42003,39, пени ПД- 3977,95, пени – 1771,50.

Истцом начислены пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 942,43, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1919,60, пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 883,52, пени ПД ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1799,62.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 44881,56, проценты - 19155,20,

просроченный основной долг - 132223,72, просроченные проценты - 61540,06, пени ПД - 7697,17, пени -3597,45.

Истцом начислены пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1179,43, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -2464,26, пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-1336,70, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-2792,83.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 44665, проценты - 19371,76,

просроченный основной долг - 177105,28, просроченные проценты - 80695,26, пени ПД-12954,26, пени - 6113,58.

Истцом начислены пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 1380,35,пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 2916,94,

пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1478,95,пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -3125,30.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 46843,08, проценты - 17193,68,

просроченный основной долг - 221770,28, просроченные проценты - 100067,02, пени ПД - 18996,50, пени - 8972,88.

Истцом начислены пени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-1396,02, пени ПД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ -3055,81.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 46642,90, проценты - 17393,86,

просроченный основной долг - 268613,36, просроченные проценты - 117260,70, пени ПД- 22052,31, пени - 12028,69.

К оплате ДД.ММ.ГГГГ основной долг - 45900,41, проценты - 18136,35,

просроченный основной долг - 315 256,26, просроченные проценты - 134654,56, пени ПД - 22052,31, пени - 12028,69.

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ с учетом внесенных платежей задолженность по основному долгу составит 2 388 122 рубля 25 копеек (3000000-480 617,46-29141,53-14 477, 88-44 664,76-42976,12), по процентам - 134654 рубля 56 копеек, по пени - 34 081 рубль (22052,31+ 12028,69). Истцом пени добровольно снижены и предъявлены ко взысканию за несвоевременную уплату плановых процентов - 1 036 рублей 89 копеек, по просроченному долгу - 2 181 рубль 10 копеек.

Поскольку решение суда изменено, судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат перераспределению.

Исковые требования удовлетворены в сумме 2 525 994 рубля 80 копеек (2388122,25+134654,56+1036,89+2181,10).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным исковым требованиям государственная пошлина составит 20 741 рубль 82 копейки (2525994,80:2553445,55х20967,23).

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Правобережного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменить.

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 525 994 рубля 80 копеек, в том числе основной долг - 2 388 122 рубля 25 копеек, проценты - 134 654 рубля 56 копеек, пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 1 036 рублей 89 копеек, пени по просроченному долгу – 2 181 рубль 10 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 20 741 рубль 82 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.