Апелляционное определение по делу № 2-2108/2023 от 14.09.2023 | Верховный Суд Республики Татарстан (Республика Татарстан)

судья Петрова А.Р. УИД 16RS0049-01-2023-002211-87

дело № 2-2108/2023

дело № 33-14289/2023

учет № 156

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 сентября 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего Янсона А.С.,

судей Садыковой Л.А., Загидуллина И.Ф.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ибрагимовой Р.Э.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьиЯнсона А.С. апелляционную жалобу ФИО1 на решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 18 мая 2023 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что 22 сентября 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0PM1010S22091600559 на сумму кредита 3963500 рублей со сроком возврата до 23 августа 2032 года. Из суммы кредита 3000000 рублей направлены на приобретения жилья, 963500 рублей – на уплату страховой премии.

В обеспечение исполнения денежных обязательств между истцом и АО «АльфаСтрахование» 19 сентября 2022 года заключен договор страхования имущества № Z6922/118/APR00964/2, страховая премия по которому составила 91160 рублей 50 копеек, а также договор страхования жизни и здоровья №Z6922/118/ALR00647/2, страховая премия по которым составила 99087 рублей 50 копеек. Срок страхования по договорам - с 19 сентября 2022 года по 18 сентября 2023 года.

23 сентября 2022 года со счета истца в пользу ответчика списаны денежные средства в размере: 91160 рублей 50 копеек, 99087 рублей 50 копеек, 777882 рублей.

Согласно справке № 0885-NRB/001 от 30 декабря 2022 года, задолженность истца по кредитному договору полностью погашена 28 декабря 2022 года.

За время действия страхования у истца не было страховых случаев.

30 декабря 2022 года истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования и возврате страховой премии.

10 февраля 2023 года ФИО1 осуществлен возврат страховой премии в размере 96239 рублей 38 копеек.

9 февраля 2023 года истец направил ответчику претензию с требованием о возврате страховой премии в размере 840884 рублей 62 копеек. Истцу было возвращено 88540 рублей 23 копейки.

Пунктами 1.1.2, 4.2 договоров страхования № Z6922/118/APR00964/2, № Z6922/118/ALR00647/2 предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения кредита, возврат страховой премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 дней с даты получения заявления от страхователя, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец просила признать договор страхования жизни и здоровья №Z6922/118/APR00964/2 от 19 сентября 2022 года, договор страхования имущества № Z6922/118/ALR00647/2 от 19 сентября 2022 года, прекратившими действие с 28 декабря 2022 года, взыскать с ответчика в свою пользу 752344 рубля 39 копеек в счет возврата страховой премии, 40000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг, штраф.

Суд принял решение об отказе в удовлетворения иска.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении иска. Податель жалобы указывает на неправильное применение судом норм материального права и неправильную оценку установленных по делу обстоятельств. Обращает внимание на то, что по иным аналогичным заключенным между сторонами договорам страхования страховщик осуществил возврат страховой премии.

В суде апелляционной инстанции представитель истца ФИО1 - ФИО2 настаивала на удовлетворении апелляционной жалобы.

Иные участники процесса по извещению в суд апелляционной инстанции не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем дело рассмотрено в их отсутствие.

В силу положений статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу части 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора) Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (часть 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (часть 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу 2 части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательства по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено из материалов дела следует, что 19 сентября 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0PM1010S22091600559 от 19 сентября 2022 года, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 3963500 рублей сроком на 120 месяцев. В этот же день между сторонами заключен договор об ипотеке №F0PM1010S22091600559.

Согласно пункту 6.1 кредитного договора, обязательным условием договора является страхование предмета ипотеки на срок страхования, указанный в пункте 6.1.1.3 индивидуальных условий, по риску «утрата, гибель или повреждение имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования».

Согласно пункту 6.1.1.2 договора, страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту по состоянию на дату заключения договора кредита.

В силу пункта 6.1.1.3 договора, срок действия договора страхования предмета ипотеки составляет не менее срока действия договора кредита (пункт 4.2.4. индивидуальных условий). Выгодоприобретателем в части страховой выплаты на дату наступление страхового случая является залогодержатель (п. 6.1.1.6).

Пунктом 6.2 договора об ипотеке предусмотрены риски, страхование которых не является обязательным условием договора кредита, но выполнение условий по страхованию которых является основанием для применения кредитором дисконта: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случае в течение срока страхования (п. 6.2.1).

19 сентября 2022 года между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № Z6922/118/APR00964/2 – страхование имущества «Кредит под залог недвижимости».

Согласно пункту 1.1. Договора, договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору F0PM1010S22091600559 от 19 сентября 2022 года.

В силу пункта 2.1. договора, выгодоприобретателем является АО «Альфа-Банк» в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, а также собственник либо, в случае его смерти – его наследник.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества.

Согласно пункту 3.3. договора, страховым риском является: утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора.

Срок действия договора страхования: с 00:00 19 сентября 2022 года по 23:59 18 сентября 2032 года (п. 4.1).

В соответствии с пунктом 4.2, п.п. 1.1.2 договора, в случае полного досрочного погашения кредита под залог недвижимости, возврат премии осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 7 рабочих дней с даты получения заявления о страхователя, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 5.2, страховая премия составляет 91160 рублей 50 копеек.

Также 19 сентября 2022 года между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № Z6922/118/ALR00647/2 – страхование жизни и здоровья. Базовый «Кредит под залог недвижимости». Договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору F0PM1010S22091600559 от 19 сентября 2022 года.

Согласно пункту 2.1. договора, выгодоприобретателем является АО «Альфа-Банк».

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (страхование от несчастных случаев).

Согласно пункту 3.3. договора, страховым риском является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования: с 00:00 19 сентября 2022 года по 23:59 18 сентября 2032 года (п. 4.1).

Согласно пункту 5.2 договора страховая премия составляет 99087 рублей 50 копеек.

Также 19 сентября 2022 года между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № Z6922/118/ALO00647/2 – страхование жизни и здоровья. Расширенный + «Кредит под залог недвижимости». Согласно предмету договора, страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованному лицу, а также смерти застрахованного лица.

Согласно пункту 2.1. договора, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, в случае смерти – наследники застрахованного лица.

Застрахованным лицом является ФИО1 (пункт 3.2).

Согласно пункту 3.3. договора, страховыми рискам являются: смерть застрахованного лица в результате болезни, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

В соответствии с пунктом 4.2, договор прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, Правилами страхования, а также следующим основаниям:

1.1. Отказа страхователя от договора страхования. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпункте 1.2 настоящего договора.

1.2. При отказе страхователя-физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется с течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 5.2 договора размер страховой премии составляет 772882 рубля 50 копеек.

Страховая премия по всем указанным выше договорам страхования оплачена ФИО1 в полном объеме.

Согласно справке № 0885-NRB/001 от 30 декабря 2022 года, выданной АО «Альфа-Банк», по состоянию на 28 декабря 2022 года обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены в полном объеме.

30 декабря 2022 года от ФИО1 в адрес ответчика поступило заявление о расторжении договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии.

АО «АльфаСтрахование» расторгло договор страхования №Z6922/118/ALR00647/2 и произвело возврат неиспользованной части страховой премии в размере 96239 рублей 38 копеек 13 января 2023 года.

9 февраля 2023 года истец направил в адрес АО «АльфаСтрахование» претензию с требованием возвратить уплаченную страховую премию в размере 840884 рубля 62 копейки.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 42013377059225, 13 февраля 2023 года претензия была получена АО «АльфаСтрахование.

АО «АльфаСтрахование» расторгло договор страхования №Z6922/118/APR00964/2 и 6 марта 2023 года произвело возврат неиспользованной части страховой премии в размере 88540 рублей 23 копейки.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что договор страхования N Z 6922/118/ALR00647/2 не является обеспечивающим исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору, в связи с чем досрочное погашение кредита не влечет возникновение у истца права требовать возврата неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

Таким образом, по общему правилу при досрочном отказе страхователя от исполнения договора страхования страховая премия не возвращается. Исключение предусмотрено указанными выше положениями закона, однако для возникновения у страхователя права на получение неиспользованной части страховой премии необходимо установление факта того, что заключение договора страхования обеспечивало исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Признаки того, что договор страхования является обеспечивающим исполнение обязательств также перечислены в указанной выше норме.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, судебная коллегия приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведенном объеме законодательства о защите прав потребителей в связи с организацией страхования истца, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцом стороной не представлено.

Заключенный между истцом и АО «АльфаСтрахование» договор страхования № Z6922/118/ALO00647/2 – страхование жизни и здоровья. Расширенный + «Кредит под залог недвижимости» не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку не отвечает необходимым для признания его таковым условиям, установленным частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец также имела возможность обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения и о возврате платы за страхование (Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»), однако указанным правом не воспользовалась.

Иные доводы апелляционной жалобы также не являются основанием для отмены или изменения судебного акта, поскольку не основаны на законе, направлены на переоценку доказательств по делу, либо не имеют правового значения для разрешения спора.

Разрешая заявленные требования, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 18 мая 2023 года по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21 сентября 2023 года.

Председательствующий

Судьи