УИД 74RS0039-01-2023-000328-63

Дело № 2-245/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Троицк Челябинской области 02 июня 2023 года

Троицкий районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Богдан О.А.

при секретаре Обуховой И.Р.

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя, взыскании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от 08 апреля 2019 года страхового возмещения в размере 161 637 руб., неустойки – 161 637 руб., по кредитному договору № от 26 апреля 2019 года страхового возмещения в размере 107 759 руб., неустойки – 107 759 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что 08 апреля 2019 года он и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор № на сумму 161 637 руб., сроком на 36 месяцев, при заключении кредитного договора между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни, сроком с 08 апреля 2019 года по 07 апреля 2022 года. 26 апреля 2019 года он и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор № на сумму 107 759 руб., сроком на 36 месяцев, при заключении кредитного договора между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор добровольного страхования жизни, сроком с 26 апреля 2019 года по 25 апреля 2022 года. В обеспечение условий кредитных обязательств он был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк», он оплатил страховку. Согласно условиям страхования страховым событием является инвалидность застрахованного в результате заболевания, с установлением 1 группы инвалидности. В период действия договора страхования, в 2021-2022 годах, у него было диагностировано <данные изъяты> 12 августа 2022 года назначена 1 группа инвалидности. Он обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, в выплате было отказано по причине установления группы инвалидности после окончания срока страхования. Считает отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате незаконным, с ответчика надлежит взыскать страховое возмещение, комиссию, штраф, компенсацию морального вреда.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил.

Третье лицо Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил.

На основании ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика, третьего лица.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что 08 апреля 2019 года ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор № на сумму 161 637 руб., сроком на 36 месяцев (л.д. 8, 18).

В связи с заключением кредитного договора, в этот же день, 08 апреля 2019 года, ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключили договор добровольного страхования жизни, сроком на 36 месяцев, по страховым рискам: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или инвалидности, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Страховая сумма по риску инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, составляет 161 637 руб. (л.д. 19-21).

26 апреля 2019 года ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключили кредитный договор № на сумму 107 759 руб., сроком на 36 месяцев (л.д. 9, 17).

26 апреля 2019 года, в связи с заключением кредитного договора, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни, сроком на 36 месяцев по страховым рискам: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или инвалидности, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Страховая сумма по риску инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, составляет 107 759 руб. (л.д. 10-12).

12 августа 2022 года ФИО1 установлена 1 группа инвалидности сроком до 01 сентября 2024 года, причина инвалидности общее заболевание (л.д. 28).

08 сентября 2022 года ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 08 и 26 апреля 2019 года.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате отказано, поскольку событие произошло после окончания срока страхования, т.е. после 08 и 26 апреля 2022 года, соответственно (л.д. 26, 27).

07 февраля 2023 года ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» с заявлением о возложении на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанности произвести страховые выплаты по договорам страхования, ответ на которое до настоящего времени не получил (л.д. 42-43, 44).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относится условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Как было указано выше, в соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Согласно разделу 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика дата страхового случая в случае установления 1-й или 2-й группы инвалидности – это дата установления инвалидности согласно документу, выданного застрахованному лицу федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы. Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов (л.д. 12—16, 21-25).

Таким образом, названными условиями установлено, что страховой случай имеет более сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство - выдачу застрахованному лицу справки медико-социальной экспертизы, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство - выдача соответствующей справки медико-социальной экспертизы.

Болезнь у ФИО1, повлекшая установление ему 1 группы инвалидности, выявлена 03 декабря 2021 года, диагноз установлен 22 марта 2022 года, то есть в пределах срока договоров страхования истца (л.д. 29-32).

Справка медико-социальной экспертизы об установлении ФИО1 1 группы инвалидности выдана 12 августа 2022 года, т.е. за пределами срока договоров страхования истца.

Выдачу справки медико-социальной экспертизы можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

Получение подтверждающих документов после истечения срока договоров страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу 1 группы инвалидности, а также учитывая его существование вне зависимости от его документального оформления.

На основании п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 года «О защите прав потребителей» с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию неустойка в размере 269 396 руб. и 107 759 руб. (л.д. 47).

Согласно п. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 года «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из того, что факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50 000 руб., которая соответствует требованиям разумности и справедливости, характеру допущенного ответчиком нарушения прав истца, его длительности.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы - 294 396 руб.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 193 руб. 96 коп. (5 893 руб. 96 коп. за требования имущественного характера и 300 руб. за требования не имущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, КПП 773001001) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от 08 апреля 2019 года страховое возмещение в размере 161 637 руб., неустойку – 161 637 руб., по кредитному договору № от 26 апреля 2019 года страховое возмещение в размере 107 759 руб., неустойку – 107 759 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф – 294 396 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, КПП 773001001) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 193 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Троицкий районный суд.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2023 года