Решение по делу № 2-23/2023 от 22.02.2023 | Зольский районный суд (Кабардино-Балкарская Республика)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. п. Залукокоаже 22 февраля 2023 года

Зольский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего – судьи Абидова М.Г.,

при секретаре Думанове А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного Акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ООО «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании с наследников задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное Акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании с наследников задолженности по кредитной плате.

В обоснование иска указано, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме № на срок 60 месяцев под 19.9% годовых.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня, с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством.

Согласно сведениям из реестра наследственных дел, после смерти заемщика заведено наследственное дело №. Информация о наследниках наследственного имущества нотариусом не представлена.

Предполагаемым наследником умершего заемщика является его сын - ФИО1 .

Согласно ст. 1142 ч. 1 ГК РФ, наследниками первой очереди являются дети, родители и супруги наследодателя.

В силу ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или законами.

По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства в размере №, размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете 40№ + № руб. после зачислений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; денежные средства в размере №, размещенные на открытом в ПАО Сбербанк счете №.

Отсутствие у наследника свидетельства о праве на наследство, а также факта регистрации его имущественных прав на наследственное имущество (в случае, если таковая необходима), не является основанием к освобождению наследника от ответственности по долгам наследодателя.

Указанное положение направлено на защиту интересов кредитора и в силу п. 7 вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ, учитывая, что получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника, отсутствие такого свидетельства не может служить основанием для отказа в принятии искового заявления по спору о наследстве (статья 134 ГПК РФ), возвращения такого искового заявления (статья 135 ГПК РФ) или оставления его без движения (статья 136 ГПК РФ).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет №, в том числе: просроченный основной долг — №; просроченные проценты — № 07 копеек.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика)-ов) в пользу ПАО Сбербанк: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере № в том числе: просроченный основной долг — №; просроченные проценты — №; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № Всего взыскать: №.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, указав в иске ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 направил заявление, в котором указал, что в удовлетворении заявленных требований просит отказать в полном объеме, в связи с тем, что, согласно договору страхования, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «временная нетрудоспособность», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в связи с чем, заявленные к нему требования являются необоснованными. Судебное заседание просил провести без его участия, копию решения прошу направить по месту жительства.

Представитель ответчика - ООО «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме № на срок 60 месяцев под 19.9% годовых.

Как следует из п. 3.2 Кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

Из расчета следует, что задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет №, в том числе: просроченный основной долг — № рублей 61 копейка; просроченные проценты — №.

Из свидетельства о смерти серии l-РЕ № следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись №.

Из предоставленной копии наследственного дела № следует, что после смерти ФИО2 с заявлением к нотариусу о принятии наследства обратился сын ФИО1 .

ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону, подтверждающее возникновение права общей долевой собственности ФИО1 на ? доли квартиры.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 ст. 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенной нормы, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Между тем, судом установлено, что при заключении кредитного договора заемщиком ФИО3 подписано заявление на участием в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания ООО «Сбербанк Страхование жизни», страховым риском по которому являются расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1. п. 2.2 настоящего Заявления: «Смерть»;. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность»; «Первичное диагностирование критического заболевания».

При этом застрахованным лицом уплачена сумма платы за подключение к Программе страхования в размере № на весь срок кредитования, в связи с чем, договор страхования являлся действующим на момент смерти ФИО2

Памяткой к заявлению на участие в программе страхования определено, что страховая выплата - это сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем. Страховая выплата равна задолженности застрахованного лица на дату страхового случая.

Согласно Условиям программы коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Условия страхования) страховым событием является, в том числе смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица, не относящегося к установленным исключениям.

Строк страхования устанавливается, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. О факте признания страховщиком страхового события страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента (родственника / представителя) и Страхователя. Одновременного с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая, включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции.

Согласно п 1 ста 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно материалам дела после смерти заемщика ФИО2, выгодоприобретатель ПАО «Сбербанк России» обратился к страховщику ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

ООО «Сбербанк Страхование жизни» обратился с запросом в Зеленоградскую центральную районную больницу для истребования выписки из амбулаторной карты. Кроме того страховщиком родственникам умершего (не по адресу их проживания, а по адресу проживания умершего) направлено письмо с просьбой представить дополнительные документы: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, выписку из медицинского учреждения; справку о смерти.

Решением страховщика отказано в страховой выплате в связи с предоставлением неполного комплекта документов.

Согласно ответу на судебный запрос ООО «Сбербанк Страхование жизни» сообщило, что решение об отказе в страховой выплате связано с некомплектом документов, в случае поступления недостающих документов страховщик вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Учитывая, что отказ в страховой выплате связан с недостаточностью документов, суд полагает, что доказательств тому, что смерть заемщика ФИО2 не является страховым случаем, либо о наличии других обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, истцом не представлено.

Принимая заявление заемщика ФИО2 о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором ПОА «Сбербанк России» определен в качестве выгодоприобретателя, при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты свих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

Доказательства того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследников, не представивших необходимые документы страховщику, а также их обязанность предоставить запрашиваемые документы, в материалах дела также отсутствуют. Согласно условиям присоединения к программе коллективного страхования заемщиков страховщик не лишен возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате.

При этом суд принимает во внимание, что выгодоприобретатель на дату направления заявления о страховой выплате располагал копией свидетельства о смерти заемщика, справкой о его смерти, для предоставления медицинских документов страховщиком направлен запрос в медицинскую организацию, однако ответ ни страховщиком, ни выгодоприобретателем истребован не был, а предоставление опросного листа по условиям страхования не значится в качестве обязательного.

Исходя из смысла вышеуказанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя согласно статье 1112 ГК РФ.

Таким образом, учитывая установленные обстоятельства, при наличии страхования риска не возврата кредита в связи с болезнью или смертью заемщика, суд полагает, что требования истца, надлежащим образом не реализовавшим свое право на получение страховой выплаты от ООО «Сбербанк Страхование жизни» в связи со смертью застрахованного заемщика, о взыскании задолженности по кредиту с наследника заемщика, поручителя, удовлетворению не подлежат.

При этом суд учитывает, что страховая выплата производится в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая, включая срочный и просроченный долг, проценты и штрафные санкции, но в пределах страховой суммы, определенной договором страхования, исходя из которой определен размер страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ООО «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании с наследников задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской республики в течение месяца через Зольский районный суд Кабардино-Балкарской республики со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 февраля 2023 года.

Председательствующий М.Г. Абидов

Копия верна: М.Г. Абидов