Решение по делу № 2-3099/2022 от 28.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФИО7 июля ФИО8 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дацюк О.А., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО9 (УИД ФИО12-ФИО13) по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества,

установил:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества умершей ФИО5 В обоснование иска указал, что между истцом и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании, которому присвоен номер № ФИО15. Во исполнение договора банк перечислил заемщику сумму в размере ФИО16 руб. В соответствии с условиями соглашения, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № ФИО17 от ФИО18 (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ФИО19 руб., проценты за пользование кредитом – ФИО20 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее ФИО21-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. Обязательства по своевременному и в полном объеме внесению платежей по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщиком не выполняются. Истцу стало известно, что ФИО22 ФИО5 умерла. По имеющейся информации у Банка, наследником ФИО5 является ФИО2 Задолженность перед истцом составляет ФИО23 руб., из них: просроченный основной долг – ФИО24 руб., проценты – ФИО25 руб., штрафы и неустойки – ФИО26 руб. На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2, как с наследника, задолженность по соглашению о кредитовании № ФИО28 в размере ФИО29 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности неявки суду не сообщил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причине неявки в суд не сообщил, ранее в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что он является сыном умершей. ФИО5 проживала одна, кредит был оформлен на ремонт в квартире. О кредитном договоре ему было известно, однако кредитных документов на руках не было. После смерти мамы он пошел в банк, предоставил справку о смерти, далее вступил в наследство. Он обращался в банк с вопросом был ли застрахован кредит, на что ему отвечали, что кредит застрахован не был, однако чуть позже он нашел страховой полис, из которого узнал, что кредит застрахован. Он обратился в страховую компанию.

Определением от ФИО30 в качестве третьего лица привлечено ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о дате, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представителя не направил.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

В силу ст. ФИО31 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ФИО32 главы ФИО33 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ФИО34 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. ФИО35 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. ФИО36 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. ФИО37 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ФИО38 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из требований ст. ФИО39 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. ФИО40 ст. ФИО41 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В п. ФИО42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ФИО43 мая 2012 года № ФИО44 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья ФИО45 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что ФИО46 ФИО5 обратилась в банк, заполнив анкету-заявление на получение кредита наличными, тем самым сделала банку оферту заключить с ней кредитный договор на условиях, предложенных банком в Общих условиях кредитования.

Банк акцептовал оферту, ФИО47 сторонами заключен договор потребительского кредита, оформленный в виде индивидуальных условий кредитования, которому присвоен номер № ФИО49 (л.д. ФИО50).

По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму ФИО51 руб., на срок ФИО52 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту ФИО53 % в год.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. ФИО54, п. ФИО55 ст. ФИО56 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

Согласно ч.ФИО57 ст. ФИО58 Федерального закона от ФИО59 № ФИО60-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части ФИО61 статьи ФИО62 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Во исполнение договора банк ФИО63 осуществил перечисление денежных средств заемщику, что подтверждается выпиской по счету, из которой также следует, что ФИО5 воспользовалась предоставленным ей кредитом (л.д. ФИО64).

В п. ФИО65 договора стороны согласовали величину ежемесячного обязательного платежа в погашение кредита согласно графику платежей в сумме ФИО66 руб. и дату ежемесячного платежа по кредиту – ФИО67-е число каждого месяца

За несвоевременное погашение обязательного платежа установлена неустойка в размере ФИО68 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п. ФИО69 Индивидуальных условий).

Установлено, что ФИО70 ФИО5 умерла, о чем Отделом по ... и ... службы записи актов гражданского состояния ... составлена запись акта о смерти № ФИО71 (л.д. ФИО72).

В связи со смертью ФИО5 обязательства по возврату кредита не исполняются, возникла просроченная задолженность, общий размер которой по состоянию на ФИО73 составляет ФИО74 руб., в том числе, просроченный основной долг – ФИО75 руб., просроченный проценты – ФИО76 руб., штрафы и неустойки – ФИО77 руб.

Указанный расчет задолженности проверен судом, суд с ним соглашается, поскольку он выполнен в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст. ФИО78 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. ФИО79 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно правовой позиции, содержащейся в п.п. ФИО80, ФИО81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ФИО82 № ФИО83 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательства по заключенному им договору, наследник, принявшим наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Только в случае отсутствия наследственного имущества, обязательства умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. ФИО84 ст. ФИО85 ГК РФ).

Согласно ст. ФИО86 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. ФИО87 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья ФИО88). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ст. ФИО89 ГК РФ определены способы принятия наследства, в частности: принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов наследственного дела № ФИО90 от ФИО91 следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО5 обратился ФИО2, приходящийся наследодателю сыном.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от ФИО92 № ФИО93 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу п. ФИО94 ст. ФИО95 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), а в соответствии с пунктом ФИО96 статьи ФИО97 того же Кодекса если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника; суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно абзацу третьему п. ФИО98 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ФИО99 № ФИО100 "О судебной практике по делам о наследовании", установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту ФИО101 статьи ФИО102 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, в силу положений ст. ФИО103 ГПК РФ, именно на ответчике лежит обязанность доказать факт недобросовестного поведения банка, однако ответчиком доказательств, подтверждающих недобросовестность истца, не представлено.

Установлено, что наследственное имущество состоит из ФИО104 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенной по адресу: ..., ФИО105 микрорайон, дом ФИО106, квартира 145, кадастровая стоимость которой составляет ФИО107 руб. (ФИО108 доля – ФИО109 руб.). ФИО110 наследником ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

Таким образом, размер долга наследодателя принятого ФИО2 составляет ФИО111 руб.

Согласно разъяснениям, данным в п. ФИО112 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из имеющихся в материалах дела документов судом установлено, что договор кредитования № ФИО114 от ФИО115 был заключен сроком на ФИО116 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Из выписки по счету следует, что последний платеж был осуществлен ФИО117.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не отрицал факт того, что он знал о предоставлении кредита ФИО5 на ремонт квартиры. В связи с чем, вступив в наследство, он как наследник, принявший наследство, должен был знать, что отвечает по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

По смыслу ст. ФИО118 ГК РФ при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Согласно положениям ст. ФИО119 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. ФИО120). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (п. ФИО121).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО5 заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного, по условиям которого она выразила согласие быть застрахованным лицом (л.д. ФИО122).

Согласно условиям полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № ФИО124 выгодоприобретатели – в соответствии с законодательством РФ.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью – страхование жизни (п. ФИО125 ст. ФИО126 Закона об организации страхового дела).

Согласно п.ФИО127 ст.ФИО128 Закона Российской Федерации от ФИО129 № ФИО130 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.ФИО131 ст.ФИО132 названного Закона).

Страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.ФИО133 ст.ФИО134 Закона).

Страховая выплата по кредитному договору от ФИО135 ФИО2 не производилась.

То обстоятельство, что при заключении договора кредитования ФИО5 стала участником договора страхования, само по себе не освобождает ответчика, как наследника заемщика, принявшего наследство, от обязательств по договору кредитования наследодателя. Доказательств обращения в страховую компанию или Банк с полным пакетом документов, необходимых для разрешения вопроса о страховой выплате, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, ответчик не лишен возможности обратиться с заявлением о получении страховой выплаты.

В силу ст. ФИО136 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано в п. ФИО137 Постановления Пленума Верховного Суда ФИО138 № ФИО139 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. ФИО140, ФИО141 ГК РФ).

С момента открытия наследства до настоящего времени ответчик ФИО2 исполнения по договору кредитования не производил.

Принимая во внимание, изложенное, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО6 обоснованы, законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. ФИО142 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика ФИО2 надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме ФИО143 руб.

Руководствуясь ст.ст.ФИО144 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору из стоимости наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ФИО145 года рождения, уроженца ..., паспорт серии ФИО146 № ФИО147, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН ФИО148) задолженность по кредитному договору <***> от ФИО151 в размере ФИО152 руб., из которых: просроченный основной долг – ФИО153 руб., начисленные проценты – ФИО154 руб., штрафы и неустойки – ФИО155 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ФИО156 руб.

Всего взыскать: ФИО157 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.А. Дацюк

Мотивированное решение изготовлено ФИО158.