Решение по делу № 2-3704/2022 от 26.09.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 74RS0028-01-2022-004586-78

Дело № 2-3704/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2022 года Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Цивилевой Е.С.,

при секретаре Шеломенцевой Т.О.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Банк ДОМ.РФ" (далее по тексту – АО "Банк ДОМ.РФ") обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 18 января 2017 года между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (публичное акционерное общество) (далее по тексту - АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) либо Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 337000 рублей по ставке 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по договору у ФИО2 образовалась задолженность в сумме 239206 рублей 19 копеек, в том числе: основной долг - 150437 рублей 43 копейки, проценты - 59628 рублей 59 копеек, неустойки - 29140 рублей 17 копеек. Просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 18 января 2017 года, заключенный с ФИО2, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 19 июля 2022 года в общей сумме 239206 рублей 19 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11593 рубля, проценты на остаток задолженности по кредитному договору согласно его условиям из расчета 19,9 % годовых, начиная с 20 июля 2022 года по день фактического исполнения обязательств (л.д. 4-5).

Представитель истца АО "Банк ДОМ.РФ" в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 89-90, 95-96, 4 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание после перерыва не явился, извещен (л.д. 92). Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями АО "Банк ДОМ.РФ" согласился частично. Указал, что перестал оплачивать кредит, поскольку лишился работы по состоянию здоровья. Просил освободить его от уплаты неустойки, либо снизить ее.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании поддержала позицию своего доверителя, ходатайствовала об освобождении ФИО2 от уплаты неустойки либо о ее снижении.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела, полагает, что исковые требования АО "Банк ДОМ.РФ" подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с решением единственного акционера наименование Банка АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (АО) изменено на АО "Банк ДОМ.РФ" (л.д. 59).

В судебном заседании установлено, что 18 января 2017 года между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 337000 рублей на срок 60 месяцев по ставке 19,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Размер ежемесячно платежа - 8909 рублей 70 копеек, последний платеж - 8770 рублей 08 копеек (л.д. 12-13, 14).

Согласно п. 12.1. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Кроме того, в соответствии с п. 12.2. кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

С графиком платежей, полной стоимостью кредита, общими условиями ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи.

Установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью, перечислив ФИО2 сумму кредита в размере 337000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39).

Судом установлено, что ФИО2 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, последний платеж внесен ответчиком 17 июня 2020 года, в связи с чем у него образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету истца по кредитному договору НОМЕР от 18 января 2017 года, задолженность ответчика по состоянию на 19 июля 2022 года составляет 239206 рублей 19 копеек, в том числе:

- основной долг - 150437 рублей 43 копейки;

- проценты - 59628 рублей 59 копеек;

- неустойки - 29140 рублей 17 копеек (л.д. 8-10).

Представленные стороной истца расчеты, содержащие суммы, периоды и подтверждающие образование задолженности математические действия, проверены судом, согласуются с графиками платежей.

Постановлением Правительства Российской Федерации № 497 от 28 марта 2022 года "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредитором", в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 "О несостоятельности (банкротстве)" постановлено ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей в период с 01 апреля 2022 года по 30 сентября 2022 года.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 "О несостоятельности (банкротстве)", для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в Постановлении Пленума № 44 от 24 декабря 2020 года "О некоторых вопросах применения положения ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2022 года "О несостоятельности (банкротстве)", следует, что целью введения моратория, предусмотренного ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2022 года "О несостоятельности (банкротстве)", является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам. Согласно абз. 1 п. 2 ст. 9.1 указанного Федерального закона, правила о моратории не применяются к лицам, в отношении которых на день введения моратория возбуждено дело о банкротстве.

В соответствии с. 1 ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2022 года "О несостоятельности (банкротстве)", на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Пунктом 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 44 от 24 декабря 2020 года разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подп. 2 п. 3 ст. 9.1 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2022 года "О несостоятельности (банкротстве)".

В частности это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория.

Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2022 года "О несостоятельности (банкротстве)") и в том случае, если в суд не подавалась заявление о его банкротстве.

Таким образом, на период действия моратория, а именно с 01 апреля 2022 года по 30 сентября 2022 года, финансовые санкции не подлежат начислению, что необходимо учитывать при исчислении размера неустойки.

По состоянию на 31 марта 2022 года, неустойка на просроченную ссуду составит 8498 рублей 46 копеек: 7543 рубля 42 копейки (неустойка на 09 марта 2022 года) + 955 рублей 04 копейки (80390 рублей 79 копеек х 22 дня х 0,054 %) (неустойка за период с 10 марта 2022 года по 31 марта 2022 года).

По состоянию на 31 марта 2022 года, неустойка на просроченные проценты составит 7953 рубля 43 копейки: 7245 рублей 04 копейки (неустойка на 09 марта 2022 года) + 708 рублей 39 копеек (59628 рублей 59 копеек х 22 дня х 0,054 %)(неустойка за период с 10 марта 2022 года по 31 марта 2022 года).

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении неустойки.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации для снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку сумму неустойки в размере 16451 рубль 89 копеек соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчика по кредитному договору.

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию со ФИО2 составит 226517 рублей 91 копейка, в том числе:

- основной долг - 150437 рублей 43 копейки;

- проценты - 59628 рублей 59 копеек;

- неустойки - 16451 рубль 89 копеек.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Принимая во внимание, что кредит, предоставленный ФИО2, не был беспроцентным, проценты за пользование кредитом начислялись заемщику в соответствии с графиком платежей, суд приходит к выводу о взыскании указанных процентов до дня возврата суммы кредита. Данные проценты по своей правовой природе не являются штрафной санкцией и не создают для обязанного лица дополнительной имущественной ответственности.

Таким образом, следует взыскать с ФИО2 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" проценты на остаток задолженности по кредитному договору НОМЕР от 18 января 2017 года в сумме 150437 рублей 43 копейки с учетом его фактического погашения, согласно условиям кредитного договора, из расчета 19,9 % годовых, начиная с 20 июля 2022 года по день фактического исполнения обязательств.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора НОМЕР от 18 января 2017 года, заключенного между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (ПАО) и ФИО2

В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом, в связи с указанным суд полагает возможным расторгнуть договор, заключенный между сторонами, в виду существенного нарушения условий договора ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика ФИО2 в пользу АО "Банк ДОМ.РФ" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11290 рублей 98 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 18 января 2017 года, заключенный между АКБ "РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ" (публичное акционерное общество) и ФИО2, датой расчета задолженности 19 июля 2022 года.

Взыскать с ФИО2 (паспорт: НОМЕР, МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА) задолженность по кредитному договору НОМЕР от 18 января 2017 года по состоянию на 19 июля 2022 года в сумме 226517 рублей 91 копейка, в том числе:

- основной долг - 150437 рублей 43 копейки;

- проценты - 59628 рублей 59 копеек;

- неустойки - 16451 рубль 89 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11290 рублей 98 копеек, а всего взыскать 237808 рублей 89 копеек.

Взыскать с ФИО2 (паспорт: НОМЕР, МЕСТО ВЫДАЧИ ДАТА) в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" проценты на остаток задолженности по кредитному договору НОМЕР от 18 января 2017 года в сумме 150437 рублей 43 копейки, с учетом его фактического погашения, согласно условиям кредитного договора, из расчета 19,9 % годовых, начиная с 20 июля 2022 года по день фактического исполнения обязательств.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу "Банк ДОМ.РФ" отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Копейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: