Дело №2-111/2025
УИД: 91RS0007-01-2024-001941-03
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января 2025 года г. Белогорск
Белогорский районный суд Республики Крым в составе:
председательствующего – Зинченко Н.С.,
при секретаре – Анисимовой Е.П.,
с участием представителя истца ФИО7
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Генбанк» к неограниченному кругу наследников ФИО2, третье лицо ООО «Крымская страховая компания» о взыскании задолженности по долгам наследодателя,
УСТАНОВИЛ:
истец Акционерное общество «Генбанк» в лице представителя ФИО5 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику неограниченному кругу наследников ФИО2, в котором просил взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 2 274 277,12 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 571 рублей, обратить взыскание на предмет залога.
Требования мотивированы тем, что между Акционерным обществом «Генбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, после чего заемщиком подписаны индивидуальные условия договора. Согласно п.1 Индивидуальных условий договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 2 146 666,67 рублей с процентной ставкой в размере 12,80% и 15,80% годовых. Банком перечислены денежные средства на счет заемщика. Истцу стало известно о смерти заемщика, в связи с чем, обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору кредита, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2 274 377,12 рублей и которых 1 848 109,03 рублей остаток текущей ссудной задолженности, 14 865,66 рублей задолженность по уплате срочных процентов, 221 113,16 рублей просроченный основной долг, 167 974,84 рублей просроченные проценты, 12 530,51 рублей неустойка за несвоевременное погашение основного долга, 9 683,92 рублей неустойка за несвоевременное погашение процентов.
В судебном заседании привлечены в качестве ответчика ФИО8, третьего лица не заявляющих самостоятельных требований нотариус <адрес> нотариального округа Республики Крым ФИО6
Представитель истца ФИО7 в судебном заседании просила исковое заявление удовлетворить в полном объеме.
Ответчик ФИО8 и ее представитель в судебное заседание не явились, о месте и времени дела уведомлены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела без их участия, возражают против удовлетворения иска.
Третье лицо ООО «Крымская страховая компания», нотариус <адрес> нотариального округа Республики Крым ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что между Акционерным обществом «Генбанк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, после чего заемщиком подписаны индивидуальные условия договора.
Согласно п.1 Индивидуальных условий договора Банк предоставляет заемщику кредит в размере 2 146 666,67 рублей с процентной ставкой 1 в размере 12,80% годовых, с процентной ставкой 2 в размере 15,80% годовых.(л.д.11-13)
Согласно расчета задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2 274 377,12 рублей и которых 1 848 109,03 рублей остаток текущей ссудной задолженности, 14 865,66 рублей задолженность по уплате срочных процентов, 221 113,16 рублей просроченный основной долг, 167 974,84 рублей просроченные проценты, 12 530,51 рублей неустойка за несвоевременное погашение основного долга, 9 683,92 рублей неустойка за несвоевременное погашение процентов. (л.д. 5-оборот)
Согласно сведениям департамента записи актов гражданского состояния Министерства юстиции Республики Крым от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д.84)
Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если оно вызвано обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» сказано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Согласно статьям 1110, 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьей 1152 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (статья 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пунктах 60, 62 и 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Согласно материалам наследственного дела № заведенного нотариусом <адрес> нотариального округа Республики Крым ФИО6 после смерти ФИО2 умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследниками, принявшими наследство является супруга ФИО8 (л.д. 102-211)
Таким образом, ответственность по образовавшейся задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, несет ФИО8, как наследник, принявшая наследственное имущество.
Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как установлено судом, в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, одновременно с заключением кредитного договора с Акционерным обществом «Генбанк» заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является Акционерное общество «Генбанк» в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая, в части остатка страховой суммы после выплаты Банку выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти его наследники по закону или по завещанию (л.д.86-87).
Согласно уведомления ООО «Крымская первая страховая компания» от ДД.ММ.ГГГГ № между ООО «Крымская первая страховая компания» и АО «Генбанк» заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № года от ДД.ММ.ГГГГ, также указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Генбанк» и ФИО2 заключено соглашение о кредитовании физического лица и написано ФИО2 заявление о присоединении к Договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № года от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и АО «Генбанк» (л.д. 75-оборот).
В судебном заседании представитель АО «Генбанк» наставала на удовлетворении исковых требований в полном объеме и взыскании задолженности с наследника ФИО8, при этом пояснив, что истец не обращался в ООО «Крымская первая страховая компания» за получением страховой выплаты.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Как видно из сообщения ООО «Крымская первая страховая компания» от ДД.ММ.ГГГГ, что страховая выплата по договору страхования, со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не производилась.
В настоящем случае, суд считает установленным наличие обстоятельств, связанных с возможностью погашения образовавшейся задолженности вследствие смерти должника ФИО2 за счет страхового возмещения по договору, коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № года от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО «Крымская первая страховая компания» и АО «Генбанк», в связи с наступлением страхового случая.
При этом, следует указать на несоответствие действий АО «Генбанк» условиям договора страхования, а также требованиям добросовестности, поскольку никаких мер по реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика принято не было.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО «Генбанк» надлежит отказать.
С учетом отказа в удовлетворении исковых требований, то в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает верным отказать во взыскании в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 19 571 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым через Белогорский районный суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.С. Зинченко