Дело № 2-2620/2023

36RS0005-01-2023-002688-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 декабря 2023 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Наседкиной Е.В., при секретаре Багрянской В.А., с участием ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 10.03.2020 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредитную карту с возобновляемым лимитом. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязательства ненадлежащим образом и нарушила п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 22.06.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 89 928,59 руб. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело № заведено нотариусом ФИО2 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, которое оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с наследников в пользу Банка сумму задолженности в размере 89 928,59 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 897,86 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично в размере суммы основного долга - 73 305,76 руб., просил отказать во взыскании неустойки, суду пояснил, что он после смерти ФИО1, он вступил в наследство, по факту смерти он обращался в страховую компанию, ему выплатили страховку, чем и погасил долг за автомобиль, а спустя 3 года банк заявил требования о взыскании задолженности по кредитной карте, он обращался к истцу с заявлением, спрашивал о наличии кредитных обязательств, но иск подан только сейчас; в случае удовлетворения требования о взыскании неустойки, просил снизить ее размер.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещалась надлежащим образом, в заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 428 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку, штраф, пеню).

Как усматривается из материалов дела, 10.03.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен потребительский кредитный договор <***> с выдачей карты «Халва», с лимитом кредитования 75 000,00 руб., срок кредита – 120 мес. (3652 дней), срок возврата кредита – 10.03.2030, процентная ставка – 10 % годовых (п.1,2); ответственность за нарушение срока возврата кредита (его части): за 1-й раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-й раз подряд 1% от суммы полной задолженности+590 руб., за 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности+590 руб.; 19% годовых – неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня взноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п.12), что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.11-12).

Подпись ФИО1 в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в заявлении анкете заемщика доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, а также выдаче ей расчетной карты.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные средства.

Заемщик воспользовалась денежными средствами по договору кредитования, осуществляла по кредитной карте платёжные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 39-44).

Свидетельством о смерти подтверждается, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 78).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 04.12.2023 года задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору <***> от 10.03.2020 составляет 89 928,59 руб., в т.ч.: просроченная ссудная задолженность – 73 305,76 руб., неустойка на просроченную ссуду – 16 622,83 руб. (л.д. 211-213).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. п. 1,2,4).

Способы принятия наследства изложены в ст. 1153 ГК РФ.

Так, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В п. 34, п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 61 указанного постановления также следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами по договору займа входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Поскольку обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений ст. 1112, ст. 1175 ГК РФ обязательства, возникшие из заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора <***> от 10.03.2020 вошли в состав наследства и, соответственно, перешли к её наследникам.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО1 известно, что наследниками, принявшими наследство, являются: ФИО4 (дочь), ФИО3 (сын) (л.д. 80-95).

ФИО4 выдано свидетельство: на ? доли от 3/608 долей в праве общей долевой собственности на земельные участки по адресу – <адрес>, расположенные в границах бывшего <адрес>», кадастровые номера № ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на автомобиль марки Киа Рио, г.р.з. №, 2016 года выпуска.

При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности суд учитывает положения п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которому стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчиков, являющихся наследниками ФИО1, задолженности по кредитному договору <***> от 10.03.2020, которая по состоянию на 01.11.2023 составляет 73 305,76 руб. (просроченная задолженность).

Учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из представленного истцом расчета следует, что банк, извещённый о смерти заёмщика, осуществлял начисление неустойки после смерти заёмщика по истечении 6-месячного срока, установленного для принятия наследства – заемщик умерла 28.10.2020, начисление неустойки началось с 03.05.2021 и продолжилось до 27.11.2022 (л.д.182).

Вместе с тем, доводы ответчика о злоупотреблении истцом своим правом, поскольку иск им был подан практически через 3 года после смерти должника заслуживают внимания ввиду следующего.

В абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 содержится разъяснение о том, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Это разъяснение, по его смыслу, относится как к договорным процентам за пользование кредитом, подлежащим уплате наследником со дня открытия наследства, так и к процентам за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), взимаемым за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником.

Согласно п.п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст.10 ГК РФ с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Из объяснений ответчика и представленных документов следует, что в ноябре 2020 года ФИО3 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о страховом случае его матери и выплате страховки, в декабре 2021 Советским районным судом г. Воронежа было вынесено решение по иску ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы страхового возмещения, в качестве 3 лица по делу выступало ПАО «Совкомбанк», т.е. с ноября 2020 года истец был уведомил о смерти наследодателя, тогда как с иском обратился только в июле 2023 года (л.д.121-128, 220-222).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк, обладая сведениями о смерти должника, в суд с иском о взыскании задолженности своевременно не обратился, допустив злоупотребление правом, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требования в части взыскания неустойки.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых требований.

Суд находит подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворённым требованиям в размере 2 399,17 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт № №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 10.03.2020 в сумме 73 305,76 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 399,17 руб., а всего 75 704 (семьдесят пять тысяч семьсот четыре) руб. 93 коп., в пределах стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования по закону после смерти ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части в удовлетворении исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 13.12.2023 г.

Судья Е.В. Наседкина