Дело № 2-1541/2023 17 октября 2023 года

47RS0005-01-2023-000241-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ленинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Сухих А.С.,

при секретаре Книжник А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от 15.10.2020г. за период с 15.04.2022г. по 13.12.2022г. в сумме 342 172 рубля 39 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 621 рубль 72 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 был заключен кредитный договор№, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 457 667 рублей на срок 42 мес. под 16,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, наследником заемщика является ФИО2 Принимая во внимание, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Определением Выборгского городского суда Ленинградской области от 22 марта 2023 года настоящее гражданское дело предано для рассмотрения по подсудности в Ленинский районный суд г. Санкт-Петербурга.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, не представил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явился, полагал требования не подлежащими удовлетворению, поскольку при заключении кредитного договора заемщик был присоединен к программе добровольного страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни". Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России». До настоящего времени Банк не обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, не представил.

В силу п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 был заключен кредитный договор№, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 457 667 рублей на срок 42 мес. под 16,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, наследником заемщика является ФИО2, что подтверждается копией наследственного дела №, а ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 3.1 условий кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п. 4.2.3 условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан по требованию кредитора досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом.

Банком принято решение досрочно взыскать полную сумму задолженности по кредитному договору, по состоянию на 13.12.2022г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 342 172 рубля 39 копеек, где: 303 787, 95 руб. – просроченный основной долг, 38 384, 44 руб. – просроченные проценты.

В соответствии с п. 6.1 условий кредитного договора, договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Пунктом 4.5 договора предусмотрено, что обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

При заключении кредитного договора № заемщик был присоединен к программе добровольного страхования в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" № ДСЖ-5/2010КЗ на срок с 15.10.2020г. по 14.04.2024г. Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк.

Доказательств обращения Банка в ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" с целью получения страховой выплаты, материалы дела не содержат, равно как и доказательств отказа в выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" разглашение сведений, составляющие врачебную тайну другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях допускается с письменного согласия гражданина или его законного представителя.

Выбор Банком такого способа защиты своего права, как взыскание долга в судебном порядке с наследников заемщика обусловлен тем, что у ПАО Сбербанк нет возможности для реализации права на обращения в страховою компанию, поскольку у банка отсутствуют документы необходимые для рассмотрения страховой компанией такого обращения и признания случая страховым.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился в страховую компанию по поводу страхового возмещения, однако получен отказ из-за неполного комплекта документов.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (часть 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 3.8.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика размер страховой выплаты по страховым рискам "Смерть", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла.

По условиям страхования, как и по заявлению на страхование по договору страхования, заключенному в отношении ФИО5, выгоприобретателем является ПАО Сбербанк.

Единственным наследником, принявшим наследство в установленном законом порядке является ФИО2 ПАО "Сбербанк России" предполагаемому наследнику было направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела следует, что ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни" были своевременно уведомлены о наступлении страхового случая по указанному выше договору присоединения к программе добровольного страхования.

Разрешая спор, суд не находит оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку обязательства ФИО5 по кредитному договору обеспечены условиями Договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить Банку страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Из материалов усматривается, что после наступления страхового случая в виде смерти ФИО5 наследник заемщика – ФИО2 своевременно обратился в страховую компанию с письменным заявлением о смерти матери, представив необходимые документы для страховой выплаты, в соответствии с пунктом 3.4. "Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни".

Между тем, обязанность по обращению в страховую компанию согласно требованиям закона, условиям договора лежит именно на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 9.1. Соглашения при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязано осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных Договором страхования и Соглашением.

Из п. 9.6. Соглашения следует, что страховая выплата производится в рублях на банковский счет, указанный выгодоприобретателем.

Как усматривается из п. 9.8. при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ПАО «Сбербанк России» должно представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

В случае предоставления третьими лицами документов по заявленному Страхователем/Выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, Страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник Страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его Страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов «Копия верна», должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица Страхователя, даты удостоверения и печати Страхователя.

В соответствии с п. 9.9. Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая - смерть застрахованного лица, страховщику представляются следующие документы:

а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим;

б) официальный документ, содержащий причину смерти;

в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание);

г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1;

д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы;

е) свидетельство о праве на наследство (для наследников);

ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется страхователем).

Пунктом 9.9.6 Соглашения предусмотрено предоставление оригинала заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если Выгодоприобретателем является Страхователь, справка-расчет, представляемая согласно абз. е) подп. 9.9.1 или абз. з) подп. 9.9.2 Соглашения, может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты.

Как следует из п.п. 9.11., 9.11.1. указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом, страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая. Процедура передачи аналогична передаче первоначального пакета документов. Страховщик не вправе безосновательно требовать документы, которые не являются необходимыми для принятия решения о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем. В случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст.961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей. Именно на истце, как страхователе и выгодоприобретателе, лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить все необходимые документы для получения страхового возмещения.

Между тем, сведения об обращении Банка в страховую компанию за страховой выплатой отсутствуют, как и отказа истцу в данной выплате.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения кредитного договора, взыскания задолженности с ответчика.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.С. Сухих

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.