Дело №2-443/2025
УИД: 75RS0005-01-2025-000396-19
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 июня 2025 года г.Петровск-Забайкальский
Забайкальского края
Петровск-Забайкальский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Гавриловой Е.Н.,
при секретаре судебного заседания Калашниковой Е.А.,
с участием представителя истца ПВА,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к КАЯ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее.
На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдал ответчику КАЯ кредит в сумме 540 000 руб. по<адрес>,9% годовых сроком на 84 мес. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика перед банком образовалась просроченная задолженность в размере 638 526,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 96 222,98 руб., просроченный основной долг – 536 203,55 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 102,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 997,50 руб.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 526,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 96 222,98 руб., просроченный основной долг – 536 203, 55 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 102,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 997,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 17 770,53 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк ПВА в судебном заседании поддержала исковые требования, просила требования удовлетворить в полном объеме.
Ответчик КАЯ, будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представил.
В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).
На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления КАЯ с ПАО Сбербанк был заключен Договор банковского обслуживания №.
Из п.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк следует, что настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и банком договором банковского обслуживания.
В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и \или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.5 ДБО).
Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимся Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, предусмотрен порядок и основания для предоставления услуг, проведение операций и получения информации через удаленные каналы обслуживания.
Согласно пункту 1.1 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО в случае если у клиента уже имеется действующая основная карта, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через УКО.
Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через УКО (пункт 1.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе «Сбербанк Онлайн» - подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации клиента с использованием средств доступа, к которым относятся: логин (Идентификатор пользователя), карта, и (или) Постоянный пароль, и (или) Одноразовый пароль, и (или) биометрические персональные данные Клиента, и (или) Сбер ID; через SMS-банк - регистрация номера мобильного телефона в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка и Условиях предоставления услуг через SMS-банк, размещенных на Официальном сайте Банка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента с использованием Средств доступа, к которому относится: номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (пункт 1.3. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В силу пункта 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО «Сбербанк Онлайн» обеспечивает клиенту: совершение операций/сделок по продуктам и услугам, предоставленным клиенту, по продуктам и услугам, предоставленным третьим лицам, когда клиент является представителем; заключение и исполнение сделок с Банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий; оформление договоров, доверенностей, согласий на обработку персональных данных и иных документов, предусмотренных ДБО или необходимых для заключения, исполнения и расторжения договоров с Банком и третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка; подписание электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к информации о предлагаемых клиенту/приобретенных клиентом продуктах и услугах Банка, третьих лиц, в том числе партнеров и дочерних обществ Банка, Инфраструктуры взаимодействия, иной информации; доступ к электронным документам, сформированным в Банке/полученным от третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка/Инфраструктуры взаимодействия; возможность совершения отдельных операций на устройствах самообслуживания Банка; доступ к информации по продуктам и услугам третьих лиц представителю клиента по доверенности, оформленной в «Сбербанк Онлайн»; подписание индивидуальными предпринимателями простой электронной подписью соглашения(й) об электронном документообороте, согласия(й) на обработку персональных данных и получение сведений в бюро кредитных историй (в том числе кредитных отчетов).
Подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты и SMS-банка (пункт 3.5 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
Доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации с использование средств доступа. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку, и/или Биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID. Аутентификация клиента осуществляется: на основании постоянного пароля и/или Одноразовых паролей; и /или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
Логин (Идентификатор пользователя) и/или Постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты. Операция получения ФИО1 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля подтверждается ПИН; через удаленную регистрацию с использованием своей основной карты и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку и /или с использованием биометрических персональных данных. Операция создания логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля осуществляется с использованием Одноразового пароля, который направляется на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей Основной карты, либо в настройках личного кабинета в Системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина (идентификатора пользователя) подтверждается Одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку.
Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения Банка осуществляется при условии его успешной Идентификации без Аутентификации. Такие услуги предоставляются в Мобильном приложении Банка без ввода клиентом Постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения Банка на мобильном устройстве (пункт 3.6 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В соответствии с пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия, которыми предусмотрено, что подтверждение происходит путем введения одноразового пароля, нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставления биометрических персональных данных клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в Контактный Центр Банка. Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»).
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемый для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (пункт 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
В соответствии с пунктом 1.9. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе с УКО и неукоснительно их соблюдать.
Стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении клиента к услугам Банка, передаче клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по Системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов (пункт 1.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделения Банка, Контактный Центр Банк) (пункт 1.11 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через УКО).
ДД.ММ.ГГГГ к номеру телефона №, принадлежащего КАЯ был предоставлен доступ к SMS-банку (мобильному банку), с использованием данного номера телефона.
Таким образом, у ответчика имеется доступ в систему «Сбербанк Онлайн» через телефон, оформлена и находится в пользовании дебетовая карта.
ДД.ММ.ГГГГ. г. между ПАО Сбербанк и КАЯ заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 540 000 руб. на срок 84 месяца, ставка 29,90% годовых.
Задолженность по кредиту погашается путем внесением ежемесячных аннуитетных платежей (п. 6 договора).
Договором предусмотрена оплата процентов в размере 29,9% годовых и неустойки в размере 20% годовых (пункт 12 договора).
ДД.ММ.ГГГГ КАЯ была надлежащим образом оформлена заявка на получение кредита в сумме 540 000 руб. Для подтверждения заявки на кредит ПАО Сбербанк направил на номер телефона истца смс-сообщение с одноразовым паролем, посредством указания которого в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», истец простой электронной подписью выразил согласие с индивидуальными условиями кредитования, размещенными в электронном виде на официальном сайте банка.
Кроме того, до заключения кредитного договора условия кредитного договора изложены в смс сообщении, направленном клиенту.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и КАЯ заключили в офертно-акцептном порядке кредитный договор, в рамках которого заемщику были зачислены на счет денежные средства в размере 540 000 рублей.
Договор заключен посредством электронного взаимодействия, в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписан с использованием аналога собственноручной подписи, состоящей из цифр в смс-сообщении путем ввода одноразового кода.
Порядок заключения договора в электронном виде предусмотрен нормами действующего гражданского законодательства, а также договором банковского обслуживания, заключенным сторонами.
Во исполнение обязательств по данному кредитному договору, банком произведено перечисление денежных средств в сумме 540 000 руб. на расчетный счет КАЯ
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что письменная форма договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ сторонами соблюдена, кредитный договор заключен и исполнен банком, перечислившим сумму кредита на счет истца.
Последовательные действия ответчика по неоднократному введению верных кодов, полученных в SMS-сообщениях, на принадлежащий ему мобильный номер телефона и прочтении им предупреждающей информации перед каждым действием, указывают на понимание совершаемых им действий. У ПАО «Сбербанк России» имелись все основания полагать, что именно КАЯ были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора.
При заключении кредитного договора со стороны Банка нарушений требований закона не имелось. Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, ответчиком не представлено. Таким образом, операция осуществлена банком в отсутствие нарушений законодательства и условий договора.
В обоснование исковых требований сторона истца ссылается на то, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Данные обстоятельства подтверждаются информацией о движении основного долга и процентов по счету.
Согласно расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 638 526,42 руб., из которых: просроченные проценты – 96 222,98 руб., просроченный основной долг – 536 203, 55 руб., неустойка за просроченный основной долг – 1 102,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 4 997,50 руб.
Расчет является арифметически верным, соответствует условиям договора. Ставить его под сомнение оснований не имеется.
Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств, опровергающих доводы истца, а равно свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора не представлено.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с КАЯ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 526,42 руб.
Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении с иском в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 17 770,53 руб., что подтверждается платежным поручение № от ДД.ММ.ГГГГ
В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 17 770,53 руб. в пользу истца, уплаченная им при подаче искового заявления.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с КАЯ (паспорт серии №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 638 526,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 770,53 руб., всего взыскать 656 296,95 руб.
Решение суда может быть обжаловано в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Петровск-Забайкальский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.Н. Гаврилова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.