63RS0043-01-2023-002979-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 ноября 2023 года город Самара
Красноглинский районный суд г. Самары в составе председательствующего Волкова М.В.,
при секретаре судебного заседания Громовой А.А.,
с участием представителя истцов ФИО1, ФИО2, ФИО3 - ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2876/2023 по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей страховых услуг
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, ФИО2, ФИО3 обратились в Красноглинский районный суд г. Самары с названным иском, мотивировав свои требования тем, что <дата> умер <данные изъяты> (супруг ФИО1, отец ФИО2, ФИО3). Истцы являются его наследниками, приняли наследство. На день смерти <данные изъяты> застрахован в АО «АльфаСтрахование» по полису-оферте «<данные изъяты>» от <дата> № №, в том числе на случай смерти от несчастного случая и госпитализации в результате несчастного случая. По причине смерти застрахованного от заболевания страховщик отказал истцам в страховой выплате в размере 1150000 рублей, поскольку не усмотрел в смерти застрахованного страховой случай, с чем истцы не согласны, так как страховщик неверно трактует причину смерти, а совокупность факторов события указывает на несчастный случай, который является страховым.
Не согласившись с отказом страховой организации истцы, просят суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в их пользу страховую выплату в размере 1150000 рублей компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей и штраф в равных долях, по 1/3 каждому соответственно.
Поскольку истцами заявлены требования о взыскании страховой выплаты в сумме, превышающей 500000 рублей, досудебное обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не требуется (ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, об уважительности причин неявки суду не сообщил.
Кроме того в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в указанный в части третьей настоящей статьи срок, если суд располагает доказательствами того, что указанные лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания. Такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.
Лица, указанные в абзаце первом настоящей части, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела, если суд располагает сведениями о том, что данные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе, за исключением случаев, когда меры по получению информации не могли быть приняты ими в силу чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств.
При отсутствии технической возможности у органов местного самоуправления, иных органов и организаций они вправе заявить ходатайство о направлении им судебных извещений и вызовов без использования информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Сведения о времени и месте судебного заседания размещены в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на официальном сайте Красноглинского районного суда г. Самары, суд располагает доказательствами того, что указанные выше лица надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания, ходатайства о направлении сторонам судебных извещений и вызовов без использования информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" не поступали.
В силу ст. 167 ГПК РФ и с учетом мнения явившихся в судебное заседание участников процесса, не возражавших относительно продолжения рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В письменном отзыве АО «АльфаСтрахование» просит в иске отказать, по указанным основаниям отказа в страховой выплате.
Представитель истцов ФИО1, ФИО2, ФИО3 - ФИО4 по доверенности от <дата> в суде исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их по указанным выше основаниям, дополнил, что страховой случай наступил, с застрахованным произошел несчастный случай, страховщик неверно толкует условия страхования, нарушает потребительские права истцов, от проведения по делу судебно-медицинской экспертизы отказался.
Заслушав объяснения представителя истцов, исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.
Судом установлено, что <данные изъяты> застрахован в АО «АльфаСтрахование» по полису-оферте «<данные изъяты>» от <дата> № №, в том числе на случай смерти, наступившей от несчастного случая (п. 1.4.6.1) на сумму 1150000 рублей, госпитализации в результате несчастного случая (п. 1.4.6.6) на сумму 1150000 рублей.
В период действия страхового полиса <данные изъяты> умер <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> серии IV-ЕР №.
Согласно представленному суду наследственному делу № наследниками <данные изъяты>., принявшими наследство являются истцы супруга ФИО1, сыновья ФИО2, ФИО3, что также подтверждается справкой нотариуса от <дата>.
В ответ на обращение наследников АО «АльфаСтрахование» письмом от <дата> № отказало в страховой выплате, так как смерть застрахованного наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Как следует из справки о смерти от <дата> № причина смерти <данные изъяты>.: <данные изъяты>
Согласно акту о смерти от <дата>, составленной в ГБУЗ СО «Самарская городская больница №» <дата> осмотрен реаниматологом и терапевтом, тоны сердца не выслушиваются, артериальное давление не определяется, пульс отсутствует, восстановить сердечную деятельность не удалось, констатирована смерть.
Из осмотра реаниматолога от <дата> видно, что пациент без сознания, дыхание отсутствует, сознание отсутствует.
Как следует из справки главного врача ГБУЗ СО «Самарская городская больница №» от <дата> № <данные изъяты> доставлен в приемное отделение <дата> в 15:50 в бессознательном состоянии, реанимационные мероприятия без эффекта, констатирована биологическая смерть.
В соответствии с протоколом установления смерти человека от <дата> установлена неэффективность реанимационных мероприятий, направленных на восстановление жизненно важных функций в течение 30 минут.
Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № от <дата> серии <данные изъяты> № смерть <данные изъяты> произошла от заболевания.
Согласно ч. 2 ст. 68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.
Причину смерти застрахованного стороны признали и не оспаривали, от проведения судебной экспертизы отказались и с таким ходатайством к суду не обращались.
В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.
Суд неоднократно разъяснял представителю истцов право заявить ходатайство о проведении по делу судебной экспертизы, разъяснил все процессуальные последствия отказа от такого ходатайства.
От проведения по делу судебной экспертизы представитель истцов отказался.
Таким образом, причина смерти <данные изъяты>. заболевание: недостаточность сердечная левожелудочковая (I50.1), атеросклеротическая болезнь сердца (I25.1), атеросклероз церебральный (I67.2), что стороны признали и не отрицали.
Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как следует из определений Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций, утвержденных АО «АльфаСтрахование» под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающимся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям не относятся внезапно (остро) наступившие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушение ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом и т.п.).
Болезнью (заболеванием) является нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем.
Госпитализацией является помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что стороны договора добровольного личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования стороны определили страховые риски и перечень страховых случаев, к которым не относится смерть застрахованного от заболевания, что имело место в данном случае.
При этом в заявлении на включение в программу добровольного страхования прямо указано, что застрахованный соглашается с условиями коллективного страхования и принимает их.
Заключив договор добровольного страхования на указанных условиях, застрахованный согласился с условиями страхования, в том числе страховыми рисками, страховыми случаями и исключениями из страхового покрытия.
Доказательства того, что смерть <данные изъяты> наступила в результате несчастного случая суду в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлены.
Правила страхования разделяют понятия заболевание и несчастный случай, смерть от таких событий – разные страховые риски и случаи.
Из всех представленных в дело медицинских документов видно, что причиной смерти <данные изъяты> является заболевание, смерть от которого не является страховым риском и страховым событием по полису-оферте «<данные изъяты>» от <дата> № №.
Не является страховым случаем и госпитализация, так как таковая по условиям полиса должна также наступить в результате несчастного случая, но не заболевания.
Кроме того <данные изъяты> доставлен в ГБУЗ СО «Самарская городская больница №» в бессознательном состоянии для проведения реанимационных мероприятий, которые оказались безрезультатными, он не помещался в круглосуточный стационар медицинского учреждения для проведения лечения, как того требуют правила страхования.
Поскольку смерть <данные изъяты> наступила вследствие заболевания, то такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность по осуществлению страхового возмещения у ответчика не наступила.
Положения ст. 961, 963, 964 ГК РФ, регламентирующие основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не подлежат применению, поскольку предусматривают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил.
В данном споре с учетом условий конкретного договора добровольного страхования страховой случай не наступил.
Указанные выше выводы соответствуют правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации ("Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2020)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020), Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.11.2019 N 12-КГ19-5, от 15.06.2018 N 43-КГ18-5, от 14.11.2017 N 7-КГ17-6).
На основании изложенного АО «АльфаСтрахование» правомерно не признало данное событие страховым случаем и отказало осуществить страховую выплату, поскольку произошедшее событие не подпадает под страховое покрытие, предусмотренное договором, о чем было сообщено истцам в ответ на их требования.
В связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истцов страховой выплаты не имеется.
Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой выплаты отказано, подлежат оставлению без удовлетворения все производные требования истцов, основанные на законодательстве о защите прав потребителя о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
Таким образом, требования истцов не основаны на законе, опровергаются представленными в дело доказательствами и потому не подлежат удовлетворению.
В связи с чем, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ФИО1, ФИО2, ФИО3 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей страховых услуг оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Волков
Мотивированное решение суда составлено 05.12.2023 года.