Дело № 62RS0004-01-2022-001667-28

(производство № 2-1952/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 23 августа 2022 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанского отделения № 8606 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанского отделения № (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО4, мотивируя тем, что между Банком и ФИО5 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standard по эмиссионному контракту от дд.мм.гггг. и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 19% годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, по состоянию на дд.мм.гггг. за заемщиком образовалась просроченная задолженность в сумме 159 813 руб. 44 коп., в том числе: просроченный основной долг – 124 988 руб. 78 коп., просроченные проценты – 5 руб. 84 коп.

По имеющейся у Банка информации заемщик умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО5 не заведено наследственное дело, однако наследство может быть принято фактически. Согласно информации, имеющейся у Банка, предполагаемым должником является ФИО4

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитной карте за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (включительно) в размере 159 813 руб. 44 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 4 396 руб. 27 коп.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству по запросу суда из Управления ЗАГС Рязанской области и Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Рязанской области поступили сведения о том, что ФИО4 являлся мужем ФИО5, в 2002 году их брак расторгнут, следовательно, ответчик не входит в круг наследников заёмщика; вместе с тем, у ФИО5 имеется сын – ФИО1

В связи с данным обстоятельством определением суда от дд.мм.гггг. произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО4 на надлежащего – ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил, в связи с чем в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании Заявления на получение кредитной карты Сбербанк России, поданного в № ОАО «Сбербанк России», ФИО5 был открыт счет № и на её имя была выпущена банковская карта MasterCard Standard № по эмиссионному контракту № с кредитным лимитом 45 000 руб. Порядок использования карты установлен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, с которыми ФИО5 была ознакомлена.

Кроме того, дд.мм.гггг. ФИО5 под роспись была ознакомлена с «Информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», в которой содержались условия: о кредитном лимите - 45 000 руб., о сроке кредита – 36 месяцев, длительности льготного периода – 50 дней, о процентной ставке по кредиту - 19% годовых, о минимальном ежемесячном платеже по погашению основного долга - 10% от размера задолженности, а также о дате платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчёта. Экземпляр данного документа был вручен заёмщику, что подтверждается её собственноручной подписью.

В настоящее время ОАО «Сбербанк России» реорганизован путём преобразования в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ дд.мм.гггг. №, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», действовавших для карт, выпущенных до дд.мм.гггг., и на момент заключения между сторонами договора (далее по тексту – Условия), указанные Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты, предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для приведения операций по карте (далее – Договор).

Факт ознакомления с Условиями, Тарифами и иными указанными выше документами, а также факт уведомления о размещении данных документов на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» подтверждены собственноручной подписью ФИО5 в Заявлении на получение кредитной карты от дд.мм.гггг..

С учётом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между Сбербанком России и ФИО5 был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При отсутствии заявления Держателя об отказе от использования карты предоставление лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем.

В силу п. 3.3 Условий, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает Держателю банковский счёт (Счёт карты) и ссудный счёт в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по Счёту карты и ссудному счёту Держателя.

Операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного Держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.2 Условий).

В соответствии с п. 4.1.4 Условий держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счёт карты сумму обязательного платежа, указанную в отчёте.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное числе календарных дней.

В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа (под которым, согласно разделу 2 Условий, понимается сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить Счёт карты до наступления Даты платежа для погашения задолженности, рассчитанная как 5% от суммы Основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся Сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму Основного долга на дату формирования Отчёта, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за Отчётный период) на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются с даты, следующей за Датой платежа, однако начисляется (взимается) неустойка в соответствии с Тарифами банка – в соответствии с п. 3.9 Условий.

Согласно Тарифам, в рассматриваемом случае по кредитной карте предусмотрена неустойка в размере 36% годовых.

Способы погашения задолженности по карте закреплены в п. 3.7 Условий и включают в себя пополнение Счёта карты: наличными денежными средствами через электронные терминалы с использованием карты/номера карты в подразделениях Банка; наличными денежными средствами с использованием карты через устройства самообслуживания Банка с депозитным модулем; безналичным переводом денежных средств со счёта дебетовой карты Банка на Счёт карты с использованием карты, со счёта которой осуществляется перевод, в том числе через электронные терминалы, через банкоматы и информационно-платежные терминалы Банка; переводом с дебетовой карты Банка на кредитную карту с использованием услуг «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн», банковским переводом на счет карты. Судом установлено, что ФИО5 неоднократно в период с сентября 2008 года по май 2020 года пользовалась кредитной картой MasterCard Standard №, осуществляя снятие денежных наличных средств через банкоматы и оплату товаров и услуг.

При этом обязательные платежи ФИО5 производила в период с августа 2010 года по май 2020 года, после чего перестала исполнять обязательства по договору.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

дд.мм.гггг. ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным территориальный отделом ЗАГС № по г. Рязани и Главного управления ЗАГС Рязанской области дд.мм.гггг..

Из расчёта задолженности, представленного истцом в суд, следует, что на момент смерти заёмщика размер обязательств по заключенному между истцом и ФИО5 договору составлял: по основному долгу – 124 988 руб. 78 коп., по просроченным процентам – 1 949 руб. 07 коп.

Начисление процентов на сумму основного долга продолжалось до дд.мм.гггг., и по состоянию на указанную дату размер процентов увеличился до 34 818 руб. 82 коп.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, в состав наследства вошли имущественные обязанности ФИО5 по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами по договору о карте, заключенному ею с ОАО Сбербанк дд.мм.гггг..

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что ФИО5 на момент смерти принадлежало по праву общей долевой собственности жилое помещение – квартира общей площадью 52,4 кв.м, расположенная по адресу:: ; её доля в праве на указанную квартиру составляла 1/2, вторым участником общей долевой собственности является ФИО4, с долей в праве 1/2.

Согласно представленному истцом заключению оценщика ФИО6 оценочной компании ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость указанного выше жилого помещения составляет 1 373 400 руб. 60 коп., исходя из стоимости одного квадратного метра общей площади 26 219 руб., стоимость 1/2 доли – 687 000 руб. (округленно).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьёй 1153 ГК РФ установлены два способа принятия наследства: подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; фактическое принятие наследства.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (статья 1154 ГК РФ).

В установленный законом шестимесячный срок после смерти ФИО5 к нотариусу с заявлением о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство никто не обращался, наследственного дела к имуществу умершей не открывалось, что подтверждается сведениями из реестра наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты.

На момент смерти ФИО5 проживала по адресу - в квартире, принадлежащей ей по праву общей долевой собственности на основании договора купли-продажи квартиры от дд.мм.гггг., её доля в праве на указанную квартиру составляла 1/2, что подтверждается выпиской из ЕГРН от дд.мм.гггг.. Вторым участником общей долевой собственности являлся ФИО4, с долей в праве 1/2.

Согласно сведениям, полученным из территориального отдела ЗАГС № по г. Рязани и Главного управления ЗАГС Рязанской области, ФИО4 состоял с ФИО5 (добрачная фамилия ФИО2) в браке в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг.; у ФИО7 имеется сын ФИО1, рожденный дд.мм.гггг..

Согласно выпискам из ЕГРН от дд.мм.гггг. № и от дд.мм.гггг. №, право собственности ФИО5 на 1/2 долю квартиры по адресу: , прекращено дд.мм.гггг., и в этот же день право собственности на указанную долю квартиры возникло у ФИО1

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что ФИО1 после смерти матери фактически принял наследство и оформил свои наследственные права на принадлежащее ФИО5 недвижимое имущество.

Таким образом, поскольку в соответствии с положениями ст. 1152, ст. 1153 ГК РФ ФИО1 принял наследство, наследственное имущество считается принадлежащим ему со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от момента государственной регистрации его права на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма содержится в п. 5.2.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, согласно которому при нарушении настоящих Условий Банк вправе направить держателю карты (заёмщику) уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка).

Из содержания приведённых норм следует, что право кредитора требовать досрочного возврата суммы займа возникает у него в случае ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по возврату займа.

Поскольку обязанным лицом по заключенному между Банком и ФИО5 договору о карте после смерти последней является её наследник – ответчик ФИО1, Банк при отсутствии платежей по договору после дд.мм.гггг. вправе требовать погашения всей задолженности по данному договору от ответчика.

Согласно представленному истцом расчёту, правильность которого судом проверена, ответчиком не оспорена и не опровергнута, задолженность по заключенному между истцом и ФИО5 договору за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составляет 159 813 руб. 44 коп., из которых: просроченный основной долг – 124 988 руб. 78 коп., просроченные проценты – 34 818 руб. 82 коп., неустойка – 5 руб. 84 коп.

Поскольку стоимость наследственного имущества существенно превышает размер задолженности ФИО5 по заключенному с истцом дд.мм.гггг. договору о карте, суд приходит к выводу о том, что к ответчику ФИО1 – наследнику ФИО5 наряду с принадлежащим наследодателю имуществом перешли также ее имущественные обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами по указанному договору в порядке универсального правопреемства в полном объёме.

В связи с изложенным иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № подлежит удовлетворению, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитной карте в размере 159 813 руб. 44 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Поскольку иск ПАО Сбербанк удовлетворён в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 4 396 руб. 27 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанского отделения № (ОГРН №) задолженность по договору кредитной карты (по эмиссионному контракту №) от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в сумме 159 813 руб. 44 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 396 руб. 27 коп., всего – 164 209 руб. 71 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - подпись