Дело № 2-1995/2022
УИД 32RS0004-01-2022-003111-35
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 декабря 2022 г. г. Брянск
Володарский районный суд города Брянска в составе председательствующего судьи Фещуковой В.В., при секретаре судебного заседания Мачехиной А.С., с участием представителя заинтересованных лиц ФИО1, заинтересованного лица ФИО2, ее представителя ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг незаконным,
УСТАНОВИЛ:
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, в котором просил отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №.... о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 дополнительного инвестиционного дохода.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 платежным поручением №.... перечислена страховая выплата в размере 850 000,01 руб. по договору страхования «Инвестор» (4.2) №.... от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключался в соответствии с Полисными условиями страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2), утвержденными приказом страховщика №....-ОД от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 поступила претензия о предоставлении расчета дополнительной страховой суммы и произведения ее выплаты.
ДД.ММ.ГГГГ страховщик проинформировал страхователя об отсутствии оснований для выплаты дополнительной страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода.
ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 было принято решение №.... о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 дополнительного инвестиционного дохода в размере 159 583,37 руб.
Заявитель просит данное решение финансового уполномоченного отменить.
Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дате и месте слушания дела, в заявлении просил дело рассмотреть без его участия.
Представитель заинтересованных лиц уполномоченного по правам потребителя финансовой услуги ФИО4, АНО «СОДФУ» ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях.
Заинтересованное лицо ФИО2, ее представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях.
В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия не явившихся лиц.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор добровольного страхования №.... по программе «Инвестор» (4.2) по программе страхования «Сбалансированная» (далее - Договор страхования) со сроком действия 3 года.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.2) от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полисные условия).
В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 850 000,00 руб., которая уплачена единовременно в день заключения Договора страхования.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика».
Гарантированная страховая сумма по рискам: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного по любой причине» составляет 850 000,01 руб.
Размер страховой суммы по рискам: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая на транспорте перевозчика» составляет 850 000,01 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством почтовой связи направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление, в котором просила осуществить страховую выплату по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования».
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело выплату гарантированной страховой суммы по Договору страхования в размере 850 000,01 руб. (платежное поручение №....).
ДД.ММ.ГГГГ в связи с невыплатой дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) по Договору страхования ФИО2 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с претензией, в которой просила выплатить ДИД.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила ФИО2 об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты ДИД.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании выплаты по ДИД в размере 159 593,12 руб.
ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 принято решение №.... о частичном удовлетворении требований ФИО2, взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу взыскании выплаты по ДИД в размере 159 583,37 руб.
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).
Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ предусмотрено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
На основании пункта 2 статьи 9 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона № 4015-1, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Согласно Договору страхования, приложениями к нему являются Полисные условия.
Согласно пункту 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску «Дожитие страховая выплата производится застрахованному в размере: 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.
Гарантированная страховая сумма по риску Дожитие составляет 850 000,01 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатила ФИО2 гарантированную страховую сумму в размере 850 000,01 руб., что подтверждается платежным поручением №.....
Согласно пункту 1.8 Полисных условий дополнительная страховая сумма - часть страховой суммы, которая определяется в порядке, установленном Разделом 11 Полисных условий. Дополнительная страховая сумма при заключении Договора страхования равна нулю.
Согласно пункту 11.1 Полисных условий дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком при наступлении страхового случая только по рискам «Дожитие» и «Смерть ЛП».
Согласно пункту 11.2 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика, www.renlif.com. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте страховщика, www.renlif.com, является индикативным.
Согласно пункту 11.3 Полисных условий объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного до окончания Договора страхования.
Согласно пункту 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением Управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.
Соответственно, согласно Полисным условиям дополнительная страховая сумма начисляется на резерв, сформированный с учетом набора поправочных коэффициентов, в соответствии с дополнительными нормами доходности. Следовательно, дополнительная страхования сумма равна начисленному на указанный выше резерв.
В ответ на Запросы Финансовая организация предоставила расчет дополнительного инвестиционного дохода и страховой выплаты по Договору страхования.
Базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода послужил резерв, сформированный по выбранной Заявителем стратегии страхования и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов.
Центральным банком Российской Федерации 16.11.2016 утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (далее - Положение № 557-П), устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.
Согласно пункту 1.2 Положения №....-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения. В силу пункта 8.2 Положения №....-П страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с расчетом ДИД, предоставленным Финансовой организацией, страховой резерв с учетом поправочных коэффициентов по Договору страхования составил 688 792,06 руб.
Расчет размера накоплений осуществляется путем увеличения накоплений за предыдущие месяцы на доходность за долю месяца, на которую действовал Договор страхования.
Данный порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода соответствует положениям пунктов 11.2 и 11.7 Полисных условий
Вместе с тем из доводов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом №....-од от ДД.ММ.ГГГГ, дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития Застрахованного до окончания действия Договора страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой.
Соответственно, поскольку общий размер накоплений по Договору страхования согласно расчету, предоставленному ООО «СК «Ренессанс Жизнь», составил 848 375,43 руб. (страховой резерв, увеличенный на норму доходности, сведения о которой предоставлены управляющей компанией), что меньше гарантированной страховой суммы, при завершении срока действия Договора страхования выплате Заявителю подлежит гарантированная страховая сумма в размере 850 000,01 руб.
Между тем положения о порядке расчета ДИД, на которые ссылается ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласованы с Заявителем не были, Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни частью Договора страхования не является.
Указанное положение о расчете ДИД не отражено ни в Договоре страхования, ни в Полисных условиях.
Учитывая изложенное, ДИД представляет собой сумму, начисленную на указанный выше страховой резерв, рассчитанную в порядке, предусмотренном разделом 11 Полисных условий.
Размер накоплений согласно расчету, предоставленному ООО «СК «Ренессанс Жизнь», на дату окончания действия Договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) составил 848 375,43 руб. (846 034,17 руб. х (100%+ 0,51887547546078900% х 16 / 30).
Вместе с тем указанная сумма включает также сумму страхового резерва, который является базой для начисления, однако не является частью дополнительного инвестиционного дохода.
Соответственно, размер ДИД на дату окончания срока действия Договора страхования составляет 159 583,37 руб. (848 375,43 руб. - 688 792,06 руб.), право требование которого возникло ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, требование ФИО2 о взыскании ДИД обоснованно и подлежало удовлетворению в размере 159 583,37 руб.
Доводы заявителя об отсутствии обязанности по выплате дополнительного инвестиционного дохода (далее также - ДИД) по договору страхования, заключенному с Потребителем, является необоснованным.
Договор страхования, как и Положение о формировании страховых резервов не содержат указаний на то, что Договор страхования заключен в соответствии с Положением, или последнее является приложением к Договору. Данные документы носят самостоятельный характер.
Положение о формировании страховых резервов несмотря на его соответствие Положению №....-П, являясь внутренним документом Финансовой организации, не может устанавливать порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования поскольку такой порядок представляет собой договорное условие, которое должно быть определено договором страхования, а не внутренними документами страховщика.
Кроме того, с Положением о формировании страховых резервов Потребитель не был ознакомлен при заключении Договора страхования, что следует из Расписки о получении документов, подтверждающих заключение договора страхований №.... от ДД.ММ.ГГГГ (согласно указанной расписке Потребитель ознакомлен и согласен с положениями Договора страхования и Полисных условий).
Таким образом, расчет ДИД не может производиться с учетом ограничительного условия, содержащего в Положении о формировании страховых резервов, и отсутствующего в Договоре страхования или Полисных условиях.
С учетом изложенного заявленные требования удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Заявление общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Брянский областной суд в течение месяца со дня вынесения в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд города Брянска.
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Председательствующий судья Фещукова В.В.