Судья Хасаншина А.Н.
№ 33-10025/2023
24RS0015-01-2022-000914-35
2.205г
КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Красноярск 16 августа 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Тарараевой Т.С.
судей Ашихминой Е.Ю., Килиной Е.А.
при ведении протокола помощником судьи Шамбер Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Ермаковского районного суда Красноярского края от 30 мая 2023 года, которым постановлено:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 06 сентября 2021 года в размере 12727 рублей 61 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 509 рублей 10 коп.
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 06.09.2021 между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит 60 000 руб. под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы кредита и процентов за его пользование не исполняла, на 16.05.2023 общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 25150, 61 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность 24838, 22 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 30, 66 руб., неустойка на просроченную ссуду 22, 91 руб., неустойка на просроченные проценты 258, 82 руб. Направленное Банком уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ФИО1 оставлено без удовлетворения.
Просили с учетом уточнений взыскать с ответчика задолженность по кредиту за период с 07.12.2021 по 16.05.2023 в размере 25150, 61 руб., расходы по уплате государственной пошлины 954, 52 руб.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение, ссылаясь на тяжёлое материальное положение, указывая, что единственным источником ее дохода является пенсия размер которой менее прожиточного минимума. Взыскание задолженности превышающей доход ответчика делает невозможным ее существование. Суд не исследовал обстоятельства заключения договора страхования. По условиям договора плата за страхование удерживается в течение льготного периода. Так как льготный период не определен по договору, значит, он не был предоставлен и следовательно комиссии и плата за страхование не должны были удерживаться.
В возражениях на жалобу представитель истца просит оставить решение суда без изменения, жалобу- без удовлетворения.
Сторона в суд не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом (л.д.96-98). Представитель истца в возражениях на жалобу ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.
Стороны также уведомлены публично путем размещения соответствующей информации на официальном сайте суда. Судебная коллегия считает возможным в соответствие с п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно положений ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как правильно установлено судом, 06.09.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем акцепта банком заявления оферты ответчика заключен кредитный договор, с лимитом кредитования 60 000 руб. Процентная ставка составляет 6,9 % годовых, действует, если Заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты установления Лимита кредитовая. Срок лимита кредитования определен: 60 месяцев, с внесением минимального обязательного платежа (МОП), который составляет 1778, 79 руб. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление Транш.
Неотъемлемой частью договора помимо заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, являются заявление о предоставлении транша, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Информационный график по погашению кредита, Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы Банка /
Согласно п. 17 Индивидуальных условий, Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить платные услуги: Программа добровольной финансовой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки.
Условиями кредитования предусмотрено взимание банком платы за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, за открытия и ведение карточных услуг, за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Также установлено, что подписывая заявление о предоставление транша ответчик одновременно с этим просила включить ее в Программу страхования в части дополнительного набора рисков по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000001-20 от 08.04.2020 и №123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенным между Банком и АО «Совкомбанк страхование».
Размер платы за участие в программе страхования составил 13020 рублей, из расчета 0,90 % от суммы транша, умноженной на 24 месяцев срока действия Программы, списана Банком со счета ФИО1 в полном объеме.
Также в заявлении о предоставление транша ответчик просила подключить Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», выразив акцепт на удержание комиссии за данные услуги банка согласно действующим Тарифам Банка путем списания средств с Банковского счета.
Денежные средства за указанные услугу в общей сумме 894 руб. и 2940 руб. соответственно списаны со счета заемщика.
В заявлении – оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 06.09.2021 помимо указания на заключение с ней путем акцепта заявления договора банковского счета, просила подключить пакет расчетно- гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум, плата за подключение которого составляет 7999 руб.
Согласно выписке по счету, Банком также осуществлено списание денежных средств комиссии за услугу «возврат в график» 31.01.2022 в сумме 590 руб., а также списана сумма в размере 7999 руб.за открытие и ведение карточных счетов.
Проанализировав представленные по делу доказательства, доводы сторон, суд пришел к выводу о частично удовлетворении заявленных истцом требований.
При этом обоснованно исходил из доказанности факта неисполнения ответчицей принятых на себя обязательств по заключенному с истцом договору, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца образовавшейся задолженности за минусом неправомерно удержанных банком денежных средств за дополнительные услуги Гарантия минимальной ставки, Возврат в график, Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, пакет расчетно- гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум, выводы о чем судом подробно мотивированы, стороной истца не оспорены.
Ответчицей доказательств исполнения обязательств перед банком, равно как и доказательств иного размера задолженности с мотивированным контррасчетом не представлено.
Доводы ответчицы о неправомерном удержании платы за страхование, с указанием на то, что данная плата удерживается только в течение льготного периода, который не устанавливался, несостоятельны.
Согласно Общих условий договора «Льготный период кредитования»- период в течение которого заемщик может воспользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими Тарифами банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции совершенной в течение Отчетного периода будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. По истечение льготного периода кредитования и при несоблюдении сроков погашения задолженности производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течение льготного периода кредитования. Наличие льготного периода кредитования и его длительность устанавливается Тарифами банка. Льготный период кредитования распространяется на все расходные льготные операции заемщика, предусмотренные условиями договора потребительского кредита.
Согласно п.1.8 Тарифов банка, льготный период составляет 36 месяцев.
Следует отметить, что имея на выбор вариант кредитования со страхование и без, ответчик выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья, была ознакомлена и согласилась с тем, что за подключение к программе страхования банком взимается плата, с заявлением об отказе от страхования в банк не обращалась.
Ссылки ответчицы в жалобе на затруднительное материальное положение, не могут быть приняты во внимание. Состояние здоровья, материальное положение не могут служить основанием для освобождения ответчицы от обязанности по исполнению взятых на себя обязательств по кредитному договору. Данные доводы могут быть заявлены в качестве основания предоставления отсрочки, рассрочки исполнения решения.
Доводов, которые указывали бы на наличие оснований к отмене решения суда в апелляционном порядке в жалобе не приведено.
Судебная коллегия считает, что разрешая спор, суд правильно установил фактические обстоятельства дела и дал надлежащую правовую оценку всем представленным по делу доказательствам, подробно мотивировав свои выводы.
Процессуальных нарушений влекущих отмену решения, судом не допущено.
Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, Судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛ
А :
Решение Ермаковского районного суда Красноярского края от 30 мая 2023 года, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.
Председательствующий: Т.С. Тарараева.
Судьи: Е.Ю.Ашихмина.
Е.А.Килина.
Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 17.08.2023.