Решение по делу № 2-1399/2023 от 07.09.2023 - о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Дело № 2-1399/2023

УИД 75RS0025-01-2023-002193-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2023 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе

председательствующего судьи Шокол Е.В.

при секретаре Потехиной Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ВСК-линия жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на следующее:

26.12.2021 г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 689 026 рублей, по ставке 26,9% годовых.

Также Банк заключил в отношении истца договор страхования от несчастных случаев №2021-32482128 по программе страхования от несчастных случаев, по которой сумма оплаты за подключение к программе страхования составляет 105 105 рублей 78 копеек. Получателем страховой премии является ООО «ВСК-линия жизни».

26 июля 2022 года истец полностью погасил задолженность перед банком в досрочном порядке.

01 августа 2022 года ФИО1 направил заявление о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в адрес ООО «ВСК- линия жизни». В течение 10 рабочих дней денежные средства не поступили.

29 августа 2022 года истец направил претензию о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в адрес ООО «ВСК- линия жизни».

09 сентября 2022 года пришел ответ от ООО «ВСК-линия жизни», согласно которому страховую премию можно вернуть в четырнадцатидневный срок с момента заключения договора. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. В связи с чем, правовые основания для возврата платы за подключение к программе страхования на основании положения ст. 958 ГК РФ у банка отсутствуют.

18 мая 2023 года истец обратился к АНО «Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования» с обращением о возврате денежных средств. 05 июня 2023 года АНО «Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования» было принято решение № У-23-54684/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

Учитывая, что срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора - 60 месяцев, страховая премия 105 105 рублей 78 копеек за весь срок действия договора (60 месяцев) или 1 751 рублей 76 копеек в месяц, то при таких данных, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно с 26.12.2021 по 26.07.2022, то есть 7 месяцев - на 12 262 рублей 34 копейки, возврат части страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 92 843 рублей 44 копейки.

Просит суд взыскать с ООО «ВСК-линия жизни» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 92 843 руб. 44 коп., неустойку в размере 92 843 руб. 44 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 10 000 руб., наложить штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 20.07.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».

Истец – ФИО1 и его представитель ФИО2, действующая на основании устного заявления, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Ответчик - ООО «ВСК-линия жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, предоставили возражения в которых просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо – АО «ОТП Банк» в судебное заседание представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Третье лицо – АНО «Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования» в судебное заседание представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Предоставили отзыв в котором просили рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ (в той же редакции) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 26.12.2021 г. между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 689 026 рублей, по ставке 26,9% годовых.

Также банк заключил в отношении истца договор страхования от несчастных случаев №2021-32482128 по программе страхования от несчастных случаев (л.д. 15-16).

Указанный полис подтверждает заключение договора страхования между ООО «ВСК-линия жизни» и ФИО1 на условиях Правил страхования от несчастных случаев №1, являвшихся неотъемлемой частью полиса. Согласно договору страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. ФИО1

Из полиса страхования жизни усматривается, что страховыми рисками по страхованию являются: смерть застрахованного, установление застрахованному лицу I группы инвалидности, в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 583 921 руб., страховая премия составляет 105 105 рублей 78 копеек. Срок действия договора – 60 месяцев, с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления денежных средств на расчетный счет или в кассу страховщика (его уполномоченного представителя – в случае уплаты страхователем страховой премии представителю страховщика).

Пунктом 9.3 полиса страхования установлено, что в случае отказа страхователя от договора страхования возврат страховой премии (или ее части) производится, если заявление об отказе поступило не позднее 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (п. 12.2 Правил страхования). Возврат осуществляется путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде. При отказе страхователя от договора страхования по истечению 14 календарных дней с даты заключения договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ).

26 июля 2022 года ФИО1 полностью погасил задолженность перед банком в досрочном порядке по кредитному договору <***> от 26.12.2021 года, что подтверждается справкой АО «ОТП Банк» от 26.07.2022 года (л.д. 22).

Согласно пункту 12.1 Правил страхования Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

- отказа страхователя от Договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение Договора, но не ранее даты поступления заявления к страховщику);

заключения соглашения страхователя и страховщика о расторжении Договора;

смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (если смерть наступила в отношении единственного застрахованного);

исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Правилами страхования.

Согласно пункту 12.2 Правил страхования страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя - физического лица от Договора в следующих случаях:

если с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме;

в иных случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Правилами страхования и Договором страхования в установленным ими размере.

Согласно пункту 12.3.2 Правил страхования при заключении заемщиком Договора страхования со страховщиком, Договор страхования прекращается:

в случае обращения к страховщику об отказе от Договора страхования (с момента обращения);

в случае обращения к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения);

по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации или Договором страхования.

Согласно пункту 12.4.2 Правил страхования по основаниям, предусмотренным пункте 12.3.2 Правил страхования, при прекращении Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) страховая премия возвращается в следующих случаях:

в случае обращения к страховщику об отказе от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления об отказе от Договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств;

в случае обращения к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления страховщиком;

в иных случаях - возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или законодательными актами Российской Федерации.

ФИО1 обратился в ООО «ВСК-линия жизни» с заявлением о возврате страховой премии 01.08.2022 года, то есть по истечению срока, установленного договором страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечению 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (л.д. 19).

Правилами страхования предусмотрена возможность возврата ООО «ВСК-линия жизни» страхователю части страховой премии в том случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно справки 26 июля 2022 года АО «ОТП Банк» от 26.07.2022 года установлено, что ФИО1 полностью погасил задолженность перед банком в досрочном порядке по кредитному договору <***> от 26.12.2021 года (л.д. 22).

09.09.2022 года ООО «ВСК-линия жизни» предоставило ответ ФИО1 указав, что основания для возврата взноса – отсутствуют. Порядок досрочного расторжения договора определен условиями договора и правилами страхования, на основании которых заключен договор. Если с даты заключения договора до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней и заявление об отказе от договора поступило до даты начала действия страхования – страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При отказе страхователя от договора страхования по истечению 14 календарных дней возврат страховой премии или ее части не производится (л.д. 21).

18.04.2023 года ФИО1 обратился к АНО «Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования» с заявлением о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования (л.д. 24-26).

05.06.2023 года АНО «Служба финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования» принято решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, поскольку из сведений и документов, представленных ФИО1 и ООО «ВСК-линия жизни», следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного 26.11.2021 года, было подано истцом в ООО «ВСК-линия жизни» 01.08.2022 года, то есть по истечению 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854/У. Учитывая изложенное финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных ч. 12 ст. 11 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 26-36).

Как следует из договора страхования, правил страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности ФИО1 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит в выводу, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения кредитных обязательств будет равна нулю.

В связи с тем, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что ФИО1 был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ВСК-линия жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течении одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья: Шокол Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2023 года.