Дело №2-1983/2023

УИД 22RS0069-01-2023-002190-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 октября 2023 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Тихоновой А.А.,

с участием истца ФИО3,

представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Московская Акционерная Страховая компания», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с требованиями к акционерному обществу «Московская Акционерная Страховая компания», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании установление инвалидности 2 группы по причине общей болезни от +++ страховым случаем; взыскании с акционерного общества «Московская Акционерная Страховая компания» страхового возмещения по договору «Потребительский кредит» ... от +++ в размере 100 000 рублей; взыскании с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения по договору ... от +++ в размере 202 194 рубля 43 копейки.

В обоснование иска указала, что +++ между ней и акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк») был заключен договор «Потребительский кредит» ... на сумму 100 000 рублей. В этот же день, между ней и акционерным обществом «Московская Акционерная Страховая компания» (далее - АО «МАКС») был заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней №..., согласно которому она являлась застрахованным лицом на период с +++ по 26.112024 года. В соответствии с условиями данного договора (полиса), в случае возникновения страхового случая, ей полагалась выплата в размере 100 000 рублей. +++ ей ФКУ «ГБ МСЭ по Алтайскому краю» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы ... установлена вторая группа инвалидности по причине общего заболевания. Согласно п.3 договора страхования ... от +++ страховым риском является инвалидность 1 и 2 группы, в связи с чем полагает, что имеет право на получение страховой премии в размере 100 000 рублей. +++ она обратилась в АО «МАКС» с заявлением о страховой выплате, в которой было отказано, со ссылкой на необходимость получения инвалидности вследствие возникновения несчастного случая, а не общего заболевания. Кроме того, +++ между ней и ОАО «Альфа-Банк» на основании договора №... от +++ была получена кредитная карта. В тот же день, между ней и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») был заключен договор (полис), согласно которому при возникновении страхового случая полагается выплата в размере задолженности перед банком, которая составила 202 194 рубля 43 копейки. +++ она направила претензию в адрес АО «МАКС» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании периода нетрудоспособности страховым случаем и выплате страховой суммы, в удовлетворении которых ей было отказано. +++ и +++ решениями службы финансового уполномоченного ей было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховых выплат с АО «МАКС» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». С данными решениями не согласна, считает их незаконными и нарушающими ее права на получение страховых выплат.

В судебном заседании истец ФИО2, представитель истца ФИО5 исковые требования поддержали, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представители ответчиков АО «МАКС, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представители третьих лиц АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «МАКС» представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме или применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения требований истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон

Из ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Как следует из ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч.1,3 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует их ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.3 ст.10).В судебном заседании установлено, что +++ между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» №....

Договор страхования заключен на основании правил страхования заемщиков кредитов от +++.

+++ ФИО2 было подписано заявление на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» в течение действия договора выдачи кредитной карты ... от +++.

Согласно справке МСЭ-2018 ... от +++, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Алтайскому краю» Минтруда России, ФИО2 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию на срок до +++.

Исходя из листков нетрудоспособности, ФИО2 была нетрудоспособна в период с +++ по +++.

+++ ФИО2 обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о страховой выплате.

Письмом от +++ ... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО2 в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, ввиду того, что инвалидность установлена по причине заболевания, а не в результате несчастного случая, в связи с чем событие не является страховым случаем.

+++ ФИО2 обратилась с претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании установления инвалидности 2 группы по причине общего заболевания от +++ страховым случаем.

Письмом от +++ ... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО2 в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, ввиду того, что риск установления инвалидности 2 группы не предусмотрен условиями договора страхования, период нахождения на лечении с +++ по +++ вследствие заболевания также не является страховым случаем.

+++ ФИО2 обратилась с обращением в службу финансового уполномоченного о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения в размере 202 194 рубля 43 копейки.

На основании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от +++ №У-23-51959/5010-003 в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.

Также, +++ между ФИО2 и АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор ... на сумму 100 000 рублей, сроком до +++.

+++ между ФИО2 и АО «МАКС» заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней №... со сроком страхования с +++ по +++, по страховым рискам в случае установления застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая, а также смерти в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору составила 100 000 рублей, страховая премия – 12 600 рублей.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней ....6.

Как указывалось выше, ФИО2 установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию на срок до +++ и ФИО2 была нетрудоспособна в период с +++ по +++.

+++ ФИО2 обратилась с заявлением в АО «МАКС» о страховой выплате.

Письмом от +++ №А-23-03/160 АО «МАКС» отказало ФИО2 в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, ввиду того, что инвалидность установлена по причине заболевания, а не в результате несчастного случая, в связи с чем событие не является страховым случаем.

+++ ФИО2 обратилась с претензией в АО «МАКС» о признании установления инвалидности 2 группы по причине общего заболевания от +++ страховым случаем.

Письмом от +++ №А-23-03/1167 АО «МАКС» отказало ФИО2 в признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения, ввиду того, что инвалидность установлена по причине заболевания, а не в результате несчастного случая, в связи с чем событие не является страховым случаем.

+++ ФИО2 обратилась с обращением в службу финансового уполномоченного о взыскании с АО «МАКС» страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 100 000 рублей.

На основании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от +++ №У-23-51957/5010/003 в удовлетворении требования ФИО2 к АО «МАКС» о взыскании ФИО1 выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезней отказано.

Как следует из п.3 договора (полиса) страхования от несчастных случаев и болезней №... от +++, заключенного между ФИО2 и АО «МАКС», договор заключен по страховым рискам в случае установления застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая, а также смерти в результате несчастного случая.

В п.1.8.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней №138.6, утвержденных приказом АО «МАКС» от 31.08.2020 года №537-ОД (А), определено понятие «несчастный случай» - это фактически произошедшее извне (в результате внешних факторов), возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного лица событие, произошедшее в период действия договора страхования.

Не относятся к несчастным случаям: острые и хронические заболевания, их обострения и осложнения.

Заболевание (болезнь) - это заболевание, не вызванное несчастным случаем, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное страхователем (застрахованным) и принятое страховщиком на страхование (п.1.8.2).

Страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности возникновения, на случай наступления которого проводится страхование (п.3.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) (п.3.2).

Аналогичные условия изложены в заявлении на страхование (страхование от несчастных случаев и болезней) от +++, подписанном ФИО2

Согласно п.2.1 коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья граждан держателей кредитных карт ОАО «Альфа-Банк» от +++, застрахованными по коллективному договору являются физические лица – держатели кредитных карт АО «Альфа-Банк», включенные в список застрахованных в соответствии с условиями коллективного договора (п.2.1).

Страховым риском по Коллективному договору страхования является предполагаемое событие, предусмотренное настоящим договором, на случай наступления которого осуществляется страхование (п.4.1).

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования является временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (п.4.2.3).

Аналогичные условия изложены в заявлении на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО «Альфа-Банк» от +++ подписанном ФИО2

Согласно Правил страхования заемщиков кредитов, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 28.11.2010 года №114/03, являющиеся приложением №1 к Коллективному договору страхования понятие «несчастный случай» - это произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного, и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти. Определение «болезнь (заболевание)» - это диагностированное врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.

Анализируя Договора страхования и Правила страхования в части определения события, являющегося страховым случаем, исходя из положений ст.431 ГК РФ о том, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, суд приходит к выводу, что временная утрата трудоспособности вследствие заболевания, а также установление инвалидности 2 группы вследствие заболевания не являются страховыми случаями в рамках вышеуказанных Договоров страхования, в связи с чем оснований для признания указанных истцом случаев страховыми не имелось, соответственно, у ответчиков отсутствовали основания для выплаты страхового возмещения.

Учитывая изложенное, требования ФИО2 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 (паспорт ...) о признании страховым случаем установления инвалидности и временной утраты трудоспособности, взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула.

Судья Н.В. Яньшина

Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2023 года.