Решение по делу № 2-5337/2022 от 19.12.2022 | Ленинский районный суд г. Саратова (Саратовская область)

Дело № 2-5337/2022

64RS0046-01-2022-007970-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2022 года город Саратов

Ленинский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Токаревой Н.С.,

при помощнике судьи Лашко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>

установил:

Общество с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 20.09.2022 г. по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> в полном объеме.

В обоснование заявления указано, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 20.09.2022 г. было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ №<данные изъяты> ФИО2 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявитель считает данное решение, вынесенное Финансовым уполномоченным вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Так, финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО2, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ФЗ №123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 ФЗ №123-ФЗ, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

В Условиях участия в Программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО2 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО2 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы осуществляет Банк (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании ее письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО2 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО2, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО2 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение ФИО2 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО2 в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона №123-ФЗ.

Кроме того, заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства.

Так, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО2 на основании ее заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис № ДСЖ-5ШП_КЗ). Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условий участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

От ФИО2 Страховщик денежных средств не получала и осуществить возврат так же не имеет возможности.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В заявлении на страхование ФИО2 согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 477 415 467,41 руб. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО2 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией.

Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО2 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивала.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО2 оплатила Банку) и составляет 477 415 467,41 руб., что подтверждается финансовыми документами.

Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Договор страхования в отношении ФИО2 не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

Финансовый уполномоченный, ссылаясь на пункт 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.), делает вывод, что страхователем по данному договору является сам заявитель. В рассматриваемом деле ФИО2 не является стороной договора страхования и не уплачивал страховую премию, но тем не менее Условиями страхования предусмотрена возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Поскольку права заявителя нарушены, Общество обратилось в суд с указанным выше иском.

Представитель заявителя ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, причина неявки не известна.

Заинтересованное лицо ФИО2, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, просят о рассмотрении дела в свое отсутствие, просят отказать заявителю в удовлетворении заявления по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованные лица (их представители) автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о дне слушания извещены, причина неявки не известна.

В связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, проверив и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 принято решение от 20.09.2022 г. №У-22-105332 о взыскании с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 112 863 руб. 65 коп. на основании обращения ФИО2 о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика в размере 117 161 руб.

30.05.2018 г. между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-05. В рамках Договора страхования ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование). Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00, а также Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

17.11.2021 г. между Заявителем и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого Заявителю предоставлен потребительский кредит в размере 670 731 руб. 71 коп.

17.11.2021 г. заявитель на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика стал застрахованным лицом по Договору страхования на период страхования с 17.11.2021 г. по 16.11.2026 г. Страховая сумма согласно Заявлению на страхование, установлена в размере 670 731 руб. 71 коп. Согласно условиям, указанным в Заявлении на страхование, плата за участие в программе страхования составляет 120 731 руб. 71 коп.

Страховыми рисками по Договору страхования: при расширенном страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация»; при базовом страховом покрытии являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»; при специальном страховом покрытии являются: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно пункту 7 Заявления на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по Кредитному договору, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

10.01.2022 г. задолженность по кредитному договору была полностью погашена заявителем.

10.03.2022 г. заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с заявлением об исключении Заявителя из списка застрахованных лиц по Договору страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Сведения о направлении Финансовой организацией письменного ответа на заявление от 10.04.2022 г. в материалы Обращения не предоставлены.

26.07.2022 г. Заявитель посредством АО «Почта России» обратился в Финансовую организацию с претензией об осуществлении возврата страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, что подтверждается Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

В ответ на заявление от 26.07.2022 г. Финансовая организация посредством смс-уведомления уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования о возврате страховой премии.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления на страхование * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления на страхование / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,6% годовых.

Таким образом, плата за подключение к Программе страхования составляет 120 731 руб. 71 коп., исходя из следующего расчета: 670 731 руб. 71 коп. * 3,6 % * 60 / 12.

Согласно пункту 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по договору страхования составляет 120 731 руб. 71 коп., исходя из расчета: 670 731 руб. 71 коп. * 3,6 % * 60 / 12. Таким образом, денежные средства в размере 120 731 руб. 71 коп., уплаченные Заявителем, являются страховой премией.

Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, в связи с чем, доводы заявителя в данной части суд считает несостоятельными.

Таким образом, доводы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о прекращении рассмотрения обращения в связи с тем, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с Заявителем при его подключении к программе страхования не взаимодействовала, каких-либо денежных средств, принадлежащих Заявителю, не получала, обращение клиента к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг касается его взаимоотношений с ПАО Сбербанк, являются необоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона № 353-ФЗ, следующие платежи заемщика: по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона №353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ.

Заявителем было подписано Заявление на страхование, в котором Заявитель добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и Условиями страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются: при расширенно страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность»; «Первичное диагностирование критического заболевания», «Дистанционная медицинская консультация»; при базовом страховом покрытии являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»; при специальном страховом покрытии являются: «Смерть», «Дистанционная медицинская консультация».

Страховая сумма согласно заявлению на страхование, установлена в размере 670 731 руб. 71 коп.

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страхователем по Договору страхования является ПАО Сбербанк.

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 120 731 руб. 71 коп.

Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с пунктом 2.1 Условий страхования участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно Условиям страхования, в программе страхования срок страхования, страховая сумма и выгодоприобретатели устанавливаются Договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению, предусмотренному пунктом 2.2 Условий страхования.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 3.2 Заявления на страхование установлено, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно условиям кредитного договора, срок его действия составляет 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 5,90% годовых; 16,50% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита заемщик обязан заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с общими условиями кредитования.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора отсутствует обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» дополнительные услуги за отдельную плату банком Заявителю не оказывались.

Вместе с тем, согласно Заявлению на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ).

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона №2 353-ФЗ плата за участие в Программе страхования (в том числе страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

Таким образом, Договор страхования в отношении Заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа), в связи с чем, доводы заявителя в данной части суд также считает необоснованными.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона №353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как установлено Финансовым уполномоченным, 17.11.2021 г. Заявитель на основании Заявления на страхование стал застрахованным лицом по Договору страхования, Договор страхования в отношении Заявителя действовал по дату получения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявления о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии включительно.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Заявитель в соответствии с Заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 120 731 руб. 71 коп. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению Заявителя путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции), со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Как установлено Финансовым уполномоченным, страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 120 731 руб. 71 коп. Договор страхования был заключен 17.11.2021 г. и действовал по дату получения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензии о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии включительно (15.03.2022 г.). Страховая премия за период действия Договора страхования с 17.11.2021 г. по 15.03.2022 г. (119 дней) не подлежит возврату. Таким образом, возврату Заявителю подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 16.03.2022 г. по 16.11.2026 г. (1 707 дней). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена Заявителю, составляет 112 863 руб. 65 коп. (расчет: 120 731 руб. 71 коп. (размер страховой премии) / 1 826 (срок действия Договора страхования) х 1 707 дней (неизрасходованный период действия Договора страхования). Соответственно, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникло обязательство по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 112 863 руб. 65 коп.

Таким образом, требование Заявителя об отмене решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 20.09.2022 г. по обращению ФИО2 от 05.09.2022 г. №<данные изъяты> в полном объеме является незаконным и необоснованным по изложенным выше основаниям, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022 г.

Судья: